Налоговый вычет при ипотеке с материнским капиталом: имущественный и другие виды

Процесс оформления ипотечного договора с участием МК ничем не отличается от выдачи стандартных кредитов под залог приобретаемого жилья. Оплата первоначального взноса производится не собственными средствами заемщика, а деньгами, полученными по сертификату МК.

Содержание

1. Как рассчитать сумму вычета?
   1. Условия получения
      1. Что говорит закон?
         1. Как получить вычет?
            1. Что потребуется?
            2. Пошаговые действия
         2. Особенности возврата
            1. Отказ в выплате

               Также средствами МК можно погасить действующую задолженность досрочно. Права и обязанности заемщиков и созаемщиков по договору являются аналогичными, в т. ч. право на получение налогового вычета. В каких случаях можно вернуть деньги, что для этого потребуется.

               Особенности возврата средств, наиболее частые причины отказа.

               Как рассчитать сумму вычета?

               Все российские семьи, у которых родился второй ребенок, получают Сертификат Материнского Капитала.

               Использовать его можно, в том числе на приобретение жилья: на оплату первоначального взноса или погашение действующего ипотечного договора.

               Заемщики, которые использовали МК для покупки жилой площади имеют право на получение налогового вычета, но с определенными условиями:

               1. Компенсация на государственные средства, которые участвуют в сделке, не начисляется;
               2. Из общей суммы сделки вычитается сумма средств МК, на оставшуюся сумму начисляется 13%. Это и будет сумма возможного возврата средств;
               3. Максимальная величина выплат в покупки жилья рассчитывается с 2 млн. р., т. е. получить можно до 260 тыс. р.
               4. Максимальная величина по выплате процентов рассчитывается с 3 млн. р., т. е. получить можно 390 тыс. р. выплачивается разово.

               Пример расчета:

               В 2017 году была приобретена квартира, сумма сделки составила 2430 тыс. р., в т. ч. 453 тыс. р. были средствами МК, на остальную сумму был оформлен ипотечный кредит. В текущем году подается декларация в ФНС и можно будет вернуть 257 тыс. р. фактически понесенных затрат на приобретение недвижимости: 2430-453=1978*13%=257.

               Условия получения

               Любое физическое лицо, которое приобрело недвижимость, имеет право на возврат подоходного налога, перечисленного за отчетный период. Чтобы воспользоваться этим правом покупатель должен быть плательщиком НДФЛ, в сделке должны участвовать собственные или кредитные средства. Выплата будет произведена при наличии документов, подтверждающих факт совершения сделки.

               Условия:

               • Воспользоваться льготой заемщик имеет право один раз;
               • Если в течение отчетного периода вся причитающаяся сумма за покупку жилья не получена, выплаты переносятся на следующие года, пока сумма не будет полностью выбрана;
               • Компенсация за выплаченные проценты начисляется разово, на следующий год невыплаченный остаток не переносится;
               • Сделка не должна быть совершена с участием близких родственников и других взаимосвязанных лиц, т. е. жилье нельзя приобрести у родителей, детей, братьев/сестер, начальников, и т. д.

               Получить вычет могут супруг/супруга сделки, независимо от того, кто является титульным заемщиком, а кто созаемщиком по договору. Если вычет оформляется на обоих супругов, то цена недвижимости определяется 50/50, по желанию стороны могут определить другие пропорции сделки.

               Нет необходимости подавать документы одновременно на вычет по основной сделке и по выплаченным процентам. Ограничения по срокам выплаты отсутствуют, поэтому более правильным считается сначала получить компенсацию по сделке с приобретением недвижимости, а затем подавать документы на возмещение по процентам.

               Тогда в сумму расчета будут включены все выплаченные проценты с начала заключения кредитного договора.

               Что говорит закон?

               Право на вычет определено в НК РФ, ст. 220, п.1: Граждане РФ имеют право на получение вычета, при приобретении квартиры или ее доли, комнаты, частного домовладения, земельного участка, при строительстве жилья.

               Согласно п. 5 указанной статьи, вычет не предоставляется на средства Материнского Капитала, которые были использованы при покупке:

               
               

               Как получить вычет?

               За получением вычета заемщик может обратиться в ФНС на следующий год после оформления сделки или к работодателю в текущий год.
               

               Что потребуется?

               Заявитель должен написать заявление и приложить у к нему пакет документов.
               

               Необходимые документы

               • Паспорт заявителя;
               • Справка о полученных доходах по ф. 2 НДФЛ;
               • Документы на приобретенное жилье;
               • Договор об ипотечном кредите с графиком погашения;
               • Документы, подтверждающие факт уплаты платежей заявителем;
               • Справку из банка об остатке задолженности и осуществлении заемщиком платежей по кредиту.

               На основании документов потребуется составить декларацию по ф. 3 НДФЛ.

               
               

               Пошаговые действия

               Действия зависят от того, какой способ подачи документов выберет заявитель.

               При обращении в ФНС:

               • Подача документов осуществляется в начале года, следующим за отчетным.
               • Налоговая декларация вместе с заявлением и пакетом документов передается в Налоговую службу посредством визита в региональное отделение, отправки документов заказным письмом с уведомлением. Дополнительно заявитель может зарегистрироваться на сайте НС и подать декларацию онлайн.
               • Решение принимается налоговыми органами в срок до 3 месяцев.
               • Средства бут перечислены на счет в течение 30 дней после принятия решения.

               При обращении к работодателю:

               • Заявление подается в течение года сделки.
               • Потребуется получить уведомление из Налоговой Службы о праве заявителя на налоговый вычет.
               • С работника не будет удерживаться НДФЛ, пока не компенсируется сумма выплат.

               
               

               Особенности возврата

               Сделки по приобретению недвижимости в ипотеку с участием материнского капитала имеют свои индивидуальные особенности, что обуславливает особенности получения налогового вычета.

               Если в сделке кроме материнского капитала участвуют собственные средства заемщика, то получить вычет можно с суммы фактических расходов: собственные средства + ипотека.

               Когда, при появлении второго ребенка, часть кредита гасится МК, производится перерасчет суммы, причитающейся к выплате. Если получается, что сумма переплачена, ее придется разницу потребуется вернуть.

               Дополнительно родители имеют право на получение вычета, причитающего несовершеннолетним детям.

               Сумма будет распределена пропорционально доли собственности.

               Отказ в выплате

               Бывают ситуации, когда в выплате отказано. Если это произошло по немотивированным причинам, заемщик может писать исковое заявление в суд с приложением копий всех документов, и документов, подтверждающих отправку заявления в ФНС.
               Причины отказа

               Наиболее распространенные причины отказа:

               1. Жилье приобретено у родственников;
               2. Обнаруженные нарушения, несоответствия в представленных документах;
               3. Отсутствие требуемых документов в представленном пакете;
               4. Если не все расходы документально подтверждены;
               5. Если отсутствует право на выплату, оно может быть ужу использовано.

               
               

               Таким образом, получить налоговый вычет при покупке жилья в ипотеку с использованием МК возможно. Компенсация будет получена с суммы за минусом государственных средств. Необходимо предварительно просчитать выгодность сделки, т. к. может получиться так, что часть полученных средств придется возвращать обратно в казну.

               Социальные гарантии и льготы — Следственного комитета Российской Федерации по Сахалинской области

               Служба в Следственном комитете является федеральной государственной службой, которую проходят сотрудники Следственного комитета в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 28.12.2010 № 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

               Сотрудники Следственного комитета являются федеральными государственными служащими, исполняющими обязанности по замещаемой должности федеральной государственной службы с учетом особенностей, предусмотренных вышеуказанным Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

               Сотрудники Следственного комитета обеспечиваются форменной одеждой в порядке и по нормам, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации.

               Сотрудникам Следственного комитета предоставляется ежегодный основной оплачиваемый отпуск продолжительностью 30 календарных дней без учета времени следования к месту проведения отпуска и обратно.

               Сотрудникам Следственного комитета, проходящим службу в местностях с особыми климатическими условиями, ежегодный основной оплачиваемый отпуск предоставляется по нормам, установленным Правительством Российской Федерации, но не менее 45 календарных дней.

               Сотрудникам Следственного комитета, сотрудникам научных и образовательных учреждений Следственного комитета, проходящим службу в районах Крайнего Севера, приравненных к ним местностях и других местностях с неблагоприятными климатическими или экологическими условиями, в том числе отдаленных, где установлены коэффициенты (районные, за службу в высокогорных районах, за службу в пустынных и безводных местностях), или в органах и учреждениях Следственного комитета, расположенных в субъекте Российской Федерации, входящем в Уральский, Сибирский или Дальневосточный федеральный округ, либо за пределами территории Российской Федерации, оплачивается стоимость проезда к месту проведения основного отпуска на территории (в пределах) Российской Федерации и обратно один раз в год, если иное не предусмотрено федеральными законами либо нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.

               Порядок оплаты проезда устанавливается Председателем Следственного комитета.

               Сотрудникам Следственного комитета предоставляется ежегодный дополнительный оплачиваемый отпуск за стаж службы продолжительностью:

               1) при выслуге 10 лет — 5 календарных дней;

               2) при выслуге 15 лет — 10 календарных дней;

               3) при выслуге 20 лет — 15 календарных дней.

               В стаж службы для предоставления ежегодного дополнительного оплачиваемого отпуска засчитывается также период военной службы, работы в органах прокуратуры, работы в должности судьи, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, в таможенных органах в должности дознавателя.

               Дополнительное профессиональное образование сотрудника Следственного комитета осуществляется не реже одного раза в три года с сохранением на период обучения денежного содержания.

               Результаты дополнительного профессионального образования сотрудника Следственного комитета учитываются при решении вопросов о соответствии этого сотрудника замещаемой должности, его поощрении и продвижении по службе.

               Дополнительное профессиональное образование сотрудников Следственного комитета осуществляется за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета.

               Денежное содержание сотрудника Следственного комитета состоит из должностного оклада; доплат за специальное звание, за выслугу лет, за особые условия службы (в размере 175 процентов должностного оклада), за сложность, напряженность и высокие достижения в службе; надбавок за ученую степень и ученое звание по специальности, соответствующей служебным обязанностям, за почетное звание «Заслуженный юрист Российской Федерации», за нагрудный знак «Почетный сотрудник Следственного комитета Российской Федерации»; премий по итогам службы за квартал и за год; других выплат, предусмотренных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

               Доплата за специальное звание производится ежемесячно и устанавливается в процентном отношении к должностному окладу сотрудника Следственного комитета.

               Доплата или процентная надбавка за выслугу лет производится ежемесячно и устанавливается в процентном отношении к должностному окладу (окладу по должности) и доплате за специальное звание (окладу по воинскому званию) сотрудника Следственного комитета.

               В выслугу лет для назначения доплаты включается также период военной службы, работы в органах прокуратуры, работы в должности судьи, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, в таможенных органах в должности дознавателя.

               Доплата за сложность, напряженность и высокие достижения в службе устанавливается в соответствии с решением руководителя следственного органа или учреждения Следственного комитета с учетом объема работы и результатов службы каждого сотрудника Следственного комитета в размере до 50 процентов должностного оклада.

               Надбавки за ученую степень и ученое звание выплачиваются кандидатам наук или доцентам в размере 5 процентов должностного оклада (оклада по должности), докторам наук или профессорам — в размере 10 процентов должностного оклада (оклада по должности), за почетное звание «Заслуженный юрист Российской Федерации» — в размере 10 процентов должностного оклада (оклада по должности).

               Сотруднику Следственного комитета, награжденному нагрудным знаком «Почетный сотрудник Следственного комитета Российской Федерации», выплачивается ежемесячная надбавка в размере 10 процентов должностного оклада (оклада по должности) и доплаты за специальное звание (оклада по воинскому званию).

               Выплата премий сотрудникам Следственного комитета по итогам службы за квартал и за год осуществляется в порядке, установленном для государственных гражданских служащих органов исполнительной власти.

               Сотрудникам, замещающим отдельные должности в Следственном комитете (за исключением военнослужащих), устанавливается ежемесячное денежное поощрение, исчисляемое исходя из их должностных окладов в установленных размерах. Президентом Российской Федерации сотрудникам, замещающим отдельные государственные должности Российской Федерации или должности федеральной государственной гражданской службы в Следственном комитете, может устанавливаться дополнительное ежемесячное денежное поощрение.

               Сотрудникам Следственного комитета может оказываться материальная помощь в порядке, определяемом Председателем Следственного комитета.

               Пенсионное обеспечение сотрудников Следственного комитета и членов их семей осуществляется применительно к условиям и нормам, которые установлены законодательством Российской Федерации для лиц, проходивших службу в органах внутренних дел, и членов их семей (за исключением положений части второй статьи 43 Закона Российской Федерации от 12 февраля 1993 года N 4468-1 «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей»). Лицам, проходившим службу в Следственном комитете, в выслугу лет для назначения пенсии, исчисленную в соответствии с законодательством Российской Федерации для лиц, проходивших службу в органах внутренних дел, и членов их семей, также засчитывается срок их службы в федеральных органах исполнительной власти или федеральных государственных органах в соответствии с перечнем, утверждаемым Правительством Российской Федерации.

               Проходящим службу сотрудникам Следственного комитета, имеющим выслугу не менее 20 лет и право на пенсионное обеспечение, выплачивается ежемесячная надбавка к денежному содержанию в размере 50 процентов пенсии, которая могла быть им назначена.

               Сотрудникам Следственного комитета, имеющим право на пенсионное обеспечение, предусмотренное частью 13 настоящей статьи, выплачивается выходное пособие при увольнении:

               1) в связи с выходом на пенсию;

               2) по достижении предельного возраста пребывания на службе в Следственном комитете;

               3) по состоянию здоровья;

               4) в связи с упразднением (ликвидацией) следственного органа Следственного комитета или упразднением (ликвидацией) учреждения Следственного комитета, сокращением численности или штата сотрудников Следственного комитета.

               Сотрудники Следственного комитета и федеральные государственные гражданские служащие в служебных целях обеспечиваются проездными документами на проезд всеми видами транспорта общего пользования (кроме такси) городского, пригородного и местного сообщения, приобретаемыми Следственным комитетом у соответствующих транспортных организаций в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

               Сотрудники Следственного комитета и федеральные государственные гражданские служащие, направляемые в служебные командировки, пользуются правом бронирования и получения во внеочередном порядке мест в гостиницах и приобретения проездных документов на все виды транспорта.

               Обеспечение сотрудников Следственного комитета жилыми помещениями с учетом совместно проживающих с ними членов их семей осуществляется в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных Следственному комитету, путем предоставления сотрудникам Следственного комитета единовременной социальной выплаты для приобретения или строительства жилых помещений.

               Сотрудникам Следственного комитета, не имеющим жилых помещений по месту службы, предоставляются служебные жилые помещения. При невозможности предоставления служебного жилого помещения сотруднику Следственного комитета, признанному не имеющим жилого помещения по месту службы, ежемесячно выплачивается денежная компенсация за наем (поднаем) жилого помещения в размере и порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации.

               Детям сотрудников Следственного комитета во внеочередном порядке предоставляются места в дошкольных образовательных организациях, общеобразовательных организациях, имеющих интернат, летних оздоровительных учреждениях.

               Медицинское обеспечение (в том числе обеспечение лекарственными препаратами для медицинского применения) сотрудников Следственного комитета и проживающих с ними членов их семей осуществляется за счет средств федерального бюджета.

               Сотрудники Следственного комитета подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета.

               Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье сотрудников со дня начала службы в следственных органах Следственного комитета по день увольнения со службы.

               Погребение сотрудника, погибшего (умершего) в связи с исполнением служебных обязанностей, либо уволенного со службы сотрудника, умершего вследствие причинения ему телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с исполнением служебных обязанностей, осуществляется за счет средств федерального бюджета, выделяемых Следственному комитету.

               Сотрудники Следственного комитета находятся под государственной защитой.

               Государственная защита сотрудников в случаях исполнения ими служебных обязанностей, выполнение которых может быть сопряжено с посягательствами на их безопасность, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 20 апреля 1995 года N 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов», иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Меры государственной защиты могут также применяться в отношении близких родственников сотрудников, а в исключительных случаях также в отношении иных лиц, на жизнь, здоровье и имущество которых совершается посягательство с целью воспрепятствовать законной деятельности сотрудников, либо принудить их к изменению ее характера, либо из мести за указанную деятельность.

               Следственный комитет имеет службы обеспечения собственной безопасности и физической защиты сотрудников Следственного комитета.

               Сотрудники имеют право на постоянное ношение и хранение предназначенного для личной защиты боевого ручного стрелкового оружия и специальных средств, а также на применение их в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Типы и модели указанного оружия, порядок его приобретения Следственным комитетом устанавливаются Правительством Российской Федерации.

                

                

               Посмотрите, как «Однажды я проснулся в два раза богаче» — ЭкспертРУ

               Биржевая торговля привлекает инвесторов с самыми различными точками зрения на то, «что есть трейдинг». Нередки ситуации, когда точка зрения меняется уже после прихода на рынок. Одни инвесторы от осторожных и консервативных стратегий по мере обретения уверенности переходят ко все более рисковым сделкам. Другие, напротив, от активного и рискового трейдинга смещаются в сторону пассивного инвестирования. Житель Перми Михаил Шардин — из последних. Частный инвестор с пятнадцатилетним опытом, кандидат технических наук и разработчик систем для автоматизации торговли рассказывает, как шел от большого риска к малому — и в итоге у него нет кредитов, ипотеки и необходимости работать.

               — Как давно вы занимаетесь инвестированием и что стало побудительным фактором?

               — Я начал инвестировать в 2006 году, сразу после окончания вуза. К концу пятого курса у меня были какие-то денежные средства, и я думал, как быстро и легко можно обогатиться. Обратил свой взгляд на фондовый рынок. Потом оказалось, что это была в корне неверная концепция, однако именно тогда началась моя деятельность как инвестора.

               — В начале пути на рынке обычно стоит вопрос, к какому брокеру пойти. Как вы выбирали, с кем будете работать? Какова была цель и опыт первых сделок?

               — На самом деле какого-то особого видения у меня не было. Но поскольку я родился, жил и до сих пор живу в Перми, на тот момент брокеров в городе можно было пересчитать по пальцам, так что выбор был невелик.

               Статья по теме:

               Сначала я решил пойти поучиться. Пермский брокер «Витус» проводил обучение. Я прошел у них полный курс. По-моему, они даже давали сертификат и он где-то сохранился. После этого я приступил к торгам на срочном рынке — как мне казалось, это наиболее быстрый способ увеличить капитал. Несколько лет я торговал только фьючерсами и хотел разработать систему, которая будет сама генерировать прибыль. Я стал усиленно разбираться с механическими торговыми системами, которые работали бы автономно. Чтобы на выходе получился своеобразный торговый робот. Не робот в традиционном понимании, конечно, мой «робот» был сделан в программе AmiBroker. К тому же был дополнительный стимул — уже тогда проводились конкурсы частных инвесторов («Лучший частный инвестор» — конкурс, который в 2003 году начала проводить биржа РТС, после слияния с ММВБ он проводится Мосбиржей. — «Эксперт»).

               Информацию я активно черпал на форумах. Был такой форум forex.kbpauk.ru (один из старейших форумов рунета, посвященных трейдингу. В момент подготовки этого интервью неактивен. — «Эксперт»).

               Что касается опыта первых сделок, сейчас я уже не очень помню, каков был этот опыт, но, по-моему, ничего экстраординарного не было. Я даже не начинал серьезно торговать без системы. Я именно хотел разработать систему и использовать только ее.

               — Насколько эффективной она в итоге получилась?

               — На этот вопрос так сразу и не ответишь. Дело в том, что это не было какой-то одной системой. Систему на базе AmiBroker я использовал только в начале. Первые месяцы просто разбирался, как все заставить работать. Я проводил очень много тестов и не хотел лезть именно в сами торги. Систем было несколько, они были все разные, и все они сначала тестировались на исторических данных рынка. У меня был достаточно прагматичный взгляд. Я хотел получать доход, не интересуясь какими-то особенно глубинными процессами. Ну казалось бы, какая разница, что там происходит? Опираясь на теханализ, получал торговые сигналы, на этих сигналах строил торговые стратегии и тестировал их. В итоге я пришел к тому, что завел отдельный компьютер, который использовал как сервер. Там стояло несколько виртуальных машин. Несколько, потому что у меня было несколько брокерских счетов. Я сделал это с целью своеобразной диверсификации, что ли. Из-за боязни, а вдруг с брокером что-то случится. Потом этот сервер, на котором тестировались системы, переехал из моего дома в серверную. Уточню, что в пермскую, а не московскую. Там технических проблем с интернетом, пропаданием электричества и прочим было меньше.

               Поскольку я занимался механической торговлей, то и к брокерам у меня были немножко специфические требования. Мне надо было сконнектиться с системой брокера, чтобы мои программные наработки могли работать в его системе. Сейчас, может быть, это звучит заумно. Но раньше повсеместно использовался Quik (программный комплекс для торговли на бирже), с ним можно было без проблем согласовать работу. Там присмотр требовался минимальный, просто чтобы убедиться, что вся система работает, когда она уже стала функционировать в реальном времени.

               — Получается, перепробовав множество различных «торговых роботов», получилось создать устраивающий вариант? Какие результаты он показывал?

               — Лично для меня общие результаты были несколько неутешительные, так что спустя несколько лет я всю эту лавочку со стратегиями прикрыл. Хотя некоторые стратегии приносили доход даже с учетом проскальзывания, с учетом каких-то технических накладок, например все тех же перебоев с электричеством и пропаданием интернета. Результаты были, но они были хуже, чем индекс. Стратегия весь день продавала, покупала, молотила. А результаты были 13‒15 процентов годовых. Если я про это кому-то рассказывал, люди воспринимали это как что-то несерьезное.

               Вклады, по-моему, и то некоторые давали больше доходности в то время. Нет, стратегии не были убыточными, но они не были суперприбыльными. И при этом все равно отнимали много времени: чтобы отследить, что все запущено, все работает, все программы корректно настроены, требовался час в день. И конечно, вся эта инфраструктура, я имею в виду техническую часть, требовала затрат и денег. Если у тебя какие-то свои дела, ты должен быть на связи через телефон. В 2006‒2008 годах делать что-то с телефона было не так просто, как сейчас. И как раз еще совпало с тем, что биржи стали бороться с роботами. Там стали вводиться дополнительные комиссии, принимались еще какие-то меры. В общем, биржа взялась регулировать торговлю через роботов всерьез.

               Так что спустя три или четыре года я прекратил использовать механические торговые системы и историю с собственным сервером свернул.

               — Борьба с роботами и недостаточная доходность изменили ваше место на фондовом рынке?

               — Скорее я стал понимать, что можно получать чуть даже большую доходность при каких-то минимальных усилиях. Это сейчас пассивное инвестирование стало модным. Но тогда именно такой категорией пассивного инвестирования я не мыслил. Я стал присматриваться к американским брокерам, хотел выйти на американский рынок. И открыл счет на Ameritrade в 2010 году. Оттуда потом всех русских погнали*, правда, и меня вместе со всеми тоже выгнали. Но это случилось через несколько лет.

               * В середине сентября 2012 года TD Ameritrade принял решение прекратить работать с клиентами из России. Им пришло письмо, уведомляющее, что после 30 октября обслуживание брокерских счетов будет прекращено. Новая политика компании подразумевала невозможность открыть новый счет резиденту РФ, а на уже имеющихся счетах можно было только закрыть позиции или перевести средства в другое место.

               От фьючерсов к облигациям

               — Получается, от концепции активной спекуляции на отечественном рынке вы перешли к более консервативному инвестированию, но уже на американском рынке?

               — Да, вместо активных спекуляций на FORTS (срочный рынок на РТС. — «Эксперт») я стал заниматься именно ETF (торгуемые на бирже фонды. — «Эксперт») на американском рынке. Заинтересовался темой, стал смотреть, какие варианты есть, куда можно зайти.

               — Появилось некое видение долгосрочного портфеля и разбивка по классам активов?

               — Да, я думаю, тогда я впервые и услышал про распределение активов (Asset Allocation). Я заинтересовался еще страхованием жизни, но порог входа был на тот момент очень велик для меня. По-моему, от 50 тысяч долларов. К тому же тарифы страховой компании, когда используешь ее как брокера, и онлайн брокера-дискаунтера совершенно несопоставимы.

               На чем зарабатывали инвесторы последние 15 лет

               — На какие инструменты вы сделали ставку?

               — Я стал смотреть фонды с минимальной комиссией и по тем направлениям, которые меня интересовали. Еще я обращал внимание на размер, на параметр Net Assets, то есть объем денег, которые находятся в каждом конкретном фонде. Странная логика, но на тот момент я считал, что надежность больших фондов выше.

               Отмечу, мы сейчас говорим про время, когда я очень активно работал. У меня было две работы: я работал в вузе и в пермском провайдере. Времени на то, чтобы разбираться и копаться в каких-то очень глубоких деталях, практически не оставалось. Плюс тогда были хорошие ставки по депозитам в рублях, это тоже было существенным подспорьем. Я был серийным вкладчиком. Что-то с банком случается, тебе выплачивают деньги, и всё. Ты идешь в другой такой же банк, который дает самые высокие процентные ставки. Понятно, что это риск. Но не раз я получал выплаты по страховке.

               — Каким было соотношение депозитов к биржевым активам в вашем портфеле и как оно менялось с течением времени?

               — По очень грубым прикидкам, соотношение было пятьдесят на пятьдесят. С депозитами постоянно было движение: там вклад открылся-закрылся, там банк лопнул, получение этих денежных средств, выбор нового. А с американскими фондами купил и забыл.

               А еще были российские ПИФы. И с ПИФами я очень сильно залетел в плане налогообложения. Паи изначально я покупал через биржу. Но после 2008 года какие-то фонды, которые я купил через биржу, я просто не мог продать несколько месяцев. Сумма там была не то чтобы большая, но в стакане просто не было покупателей. Я с большим трудом это потом сбыл.

               А потом, спустя несколько лет, в 2010‒2011 годах, я решил снова покупать ПИФы. На этот раз они все были просто куплены по договору. Я держал их лет восемь, наверное, и потом продал, но с меня взяли налог, как будто я купил их полгода назад. Ведь вычет по долгосрочному владению начал действовать только для бумаг, купленных с 1 января 2014 года.

               — Если сравнивать американские фонды ETF и наши ПИФы, что удобнее и что имеет лучшую доходность?

               — Здесь очень интересная штука получается. В какой-то момент я проснулся в два раза богаче. Не из-за того, что я какой-то суперумный или суперправильно умею отбирать активы. Просто цена доллара подскочила — и всё, почти весь портфель ETF внезапно увеличился в два раза, без каких-либо усилий с моей стороны. И это было, конечно, неожиданно. Это к вопросу о том, как сравнить российские фонды и иностранные. Тут невозможно избежать вопроса валютной переоценки. Он очень важен. Валютная диверсификация, которая у меня была всегда, взяла и выстрелила, как из пушки. Вряд ли это повторится. И главное, это никак не угадаешь. Это было в 2014 году и сильно помогло с увеличением капитала, тогда я еще продолжал работать. Позднее эта необходимость отпала.

               — А как обстояли дела с акциями и облигациями?

               — Отдельных акций я избегал. Что касается облигаций, то, когда я накопил на открытие полиса в страховой, где-то в 2015 году, мне предложили инвестировать в иностранные облигации. И иностранные облигации с 2015 года я активно использую. Если говорить про российские облигации, то их я тоже держу.

               — Чем вас так облигации привлекли, что им уделено большое внимание?

               — Тем, что облигации позволяют прогнозировать доход на месяцы вперед. Я разработал специальную таблицу, которая все это рассчитывает. Я сделал две версии, одной пользуюсь сам, вторая общедоступная и распространяется бесплатно. Если какой-то человек тоже интересуется этой темой, он может попробовать, достаточно забить в поиске SilverFir, все детали и принципы там есть.

               — Это нужно для бухгалтерского учета?

               — Здесь учет не бухгалтерский, когда все учитывают до копейки, а скорее управленческий. Когда у тебя много разных источников дохода — например, доход не только от портфеля бумаг, но и от недвижимости, нужна единая отчетность, чтоб не запутаться. Я этим вопросом уже много лет занимаюсь и нашел какое-то компромиссное решение.

               Причем я публикую свои эти изыскания на Github (ресурс для разработчиков. — «Эксперт»), и, судя по оценкам, для просто частного лица, мне кажется, результат усилий получился достаточно хорошим. Там, по-моему, 70 звездочек (оценка пользователями. — «Эксперт»). И тема популярна. Я пишу про это и на Хабре, люди интересуются. Не сказать, что это очень сильный интерес, но и тема достаточно специфичная.

               — Почему все же акциям вы отдаете куда меньший приоритет?

               — Именно по акциям мне нравится системный подход. Он не всегда, правда, получается. Но мне нужна система, избавленная от эмоций, потому что с эмоциями лично мне сложно. В этой области мы сотрудничаем с Григорием Баршевским. Это пермский автор, у него есть книга «Хочешь выжить? Инвестируй!», где описаны исходный код и алгоритмы отбора отдельных акций. Любой человек может воспроизвести эту систему. Конечно, это его разработка, а я помогаю именно с технической реализацией. Но этим я занимаюсь в основном в последний год. Отмечу, что в методе отбора российский рынок не рассматривается. Григорий рассматривает только иностранный рынок, американский в первую очередь, как самый ликвидный.

               — Учитывая, что у вас выходит довольно консервативный портфель, какую доходность вы считает условно нормальной, когда можно говорить, что портфель работает как надо?

               — Мне кажется, это вопрос индивидуальный. Лично для себя я могу ответить, что где-то 11 процентов в рублях. А в валюте где-то семь процентов. Вот это, на мой взгляд, такая доходность, когда можно сильно не рисковать, но в то же время зарабатывать.

               Я еще хотел добавить, что хотя мой портфель достаточно консервативный, но это не значит, что акций в нем совсем нет. Если говорить про классы активов, то сейчас около 40 процентов — это доли в бизнесе, акции компаний, торгуемых на бирже, 20 процентов — долговые обязательства, 10 процентов — недвижимость, 25 процентов — деньги, пять процентов — товарные активы.

               Читайте больше, волнуйтесь меньше, смотрите дальше.

               — Сейчас многие аналитики прогнозируют, что, как только ФРС начнет сворачивать стимулы, рынки могут и рухнуть. Учитывая ваш наработанный опыт, чего вы ждете от рынка в этом и следующем году?

               — Давать прогнозы — дело неблагодарное, конечно же. Потому что никто не знает, как будет. Знаю, непопулярный ответ (смеется), но я сейчас в инвестициях стараюсь волноваться только по поводу того, что зависит от меня лично. А на что я не могу повлиять, я игнорирую. Что будет вскоре на рынке, это от меня совершенно никак не зависит. Я просто частное лицо, небольшой инвестор в рамках мирового масштаба, совершенно незаметный. Поэтому только диверсификация. Я распределил классы активов так, как мне кажется правильным. А там уже что получится. Никто не знает, что будет, я, во всяком случае, точно нет.

               — Получается, у вас подход долгосрочного инвестора, который не обращает внимания на временную турбулентность рынков. Кстати, какой у вас горизонт инвестирования? Пять-десять лет или больше?

               — Вообще, уже прямо сейчас я стараюсь, чтобы портфель мог обеспечить пенсионную составляющую. Это значит не зависеть от текущей ситуации и иметь текущий доход, который закрывает обычные потребности. Чтобы он приносил столько, сколько тратишь ежемесячно. И конечно, я не гнался за доходностью. Мой портфель диверсифицирован, а это не всегда хорошо. Он может не расти так ярко, как другие, более агрессивные портфели. Но в случае какой-то турбулентности он, конечно же, и не показывает таких падений. Я не люблю резких колебаний и предпочитаю более плавные движения. Поэтому лучше плавный рост, чем бешеные скачки.

               — Да, среди инвесторов часто встречается практика не надеяться на госпенсию, и многие, кто только собирается стать инвестором, думают именно в этом ключе. Какие рекомендации вы можете дань начинающему инвестору? За что лучше сразу браться, а чего лучше поначалу не трогать? На что обращать внимание при выборе бумаг и стратегий?

               — Мне кажется, сейчас основная проблема в том, что слишком много информации. Из этой информации сложно выделить ту, которая на самом деле заслуживает доверия. Потому что многие хотят быстрых результатов. Но я на своем примере убедился, что получить быстрые результаты практически невозможно. Это, скорее, как бег на длинную дистанцию. Все операции с капиталом — это марафон. Надо тренироваться, заранее готовиться, выработать план и этому плану следовать, чтобы получить что-то на выходе. И не ждать быстрых результатов. Быстро не получится. Фактически все быстрые результаты — это мошенничество. Если вы где-то видите возможность быстрого результата, то это дорога к потере начального капитала. Просто потеряете деньги.

               Если говорить про какие-то рекомендации, то стоит следить, чтобы не было хотя бы явного мошенничества. Например, не участвовать в пирамидах. Я знаю людей, потерявших деньги, которые у них были последними.

               Недвижимость тоже очень сложная тема. Я сам с этим столкнулся. Было очень неожиданно, что бывают целые дома, в которых инвесторы скупили все квартиры и которые теперь просто стоят, их не сдают, не ремонтируют. Они просто ждут у моря погоды.

               В идеале, конечно, лучшее — это интересоваться темой, начать с литературы. Конечно, это, может быть, не вызывает энтузиазма. Но нужно себя как-то все равно замотивировать. В самом начале пути сложно представить результат. И это надо какой-то эмоциональный триггер найти для самого себя, чтобы этим заниматься. На меня очень большое впечатление оказала книга из последних, которые выпустила УК «Арсагера», «Заметки в инвестировании», они ее бесплатно распространяют. Там очень хорошо разжевано. Еще могу порекомендовать книгу Александра Силаева «Деньги без дураков».

               — Традиционный вопрос: с какого объема, по вашей оценке, стоит начинать инвестировать?

               — Мне кажется, с любого. Тут вопрос даже не в каком-то конкретном объеме, скорее вопрос в подходе. Неважно, много или мало денег. Если вы не умеете с ними обращаться, большой объем не научит вас обращаться с ними. В любом случае надо начать просто с того объема, который есть у вас сейчас. Не то чтобы есть в этом какие-то секреты. Скорее есть правильные привычки, которые помогают создать, наращивать и удерживать капитал. Их и надо вырабатывать.

               Новости Стерлитамака :: г. Стерлитамак. Стерлитамакский портал (СТЕРЛИТАМАК.РФ, СТР.РФ, СТЕРЛИТАМАК.РУ, СТР.РУ) :: Стерлитамак город

               Раздел новости Стерлитамака. Стерлитамакские новости — это обзор самых интересных событий, происходящих в городе Стерлитамаке. Новости Стерлитамака создаются не только администраторами портала, но и любым жителем, стремящимся к тому, чтобы все в Стерлитамаке были в курсе последних новостей города. Добавляя сообщение в раздел «новости Стерлитамак», каждый из нас вносит свою лепту в то, чтобы все мы были более информированы о событиях города Стерлитамака. Ведь именно новости г.Стерлитамак интересуют нас в жизни больше всего, ведь мы хотим быть в курсе всех событий, и мы не хотим пропустить важные и интереснейшие мероприятия. Добавь новость Стерлитамака сам и расскажи о ней всем гостям и жителям города Стерлитамака. Поиск: Самое популярное на STR.RU Интересное на STR.RU Витрина Стерлитамака Разместиться на Витрине Стерлитамака

               30.08  Куплю оптом кабель, провод 30.08  Куплю кабель с хранения, невостребованное в производстве. 30.08  Куплю кабель, провод оптом с хранения, лежалый, неликвиды, монтажные остатки, с Госрезерва, с Росрезерва. Крупный опт. Оплата нал, б/нал. Наш вывоз из любого региона России и Казахстана! (ВВГ, АВВГ, ВББШВ, АВББШВ, ААБЛ, ААШВ, АСБ, КГ, КГ-ХЛ, КГЭШ, 30.08  Специалист по рекламе 30.08  Менеджер по рекламе народного потребления 30.08  Менеджер в интернет-магазин 30.08  Специалист по интернет-рекламе 30.08  Юрист Стерлитамак 29.08  Менеджер онлайн 29.08  Консультант подработка удаленно

               Украина пережила экономический кризис благодаря экспорту металла и зерна – СМИ | Экономика

               Экономика Украины по итогу кризисного 2020 года могла упасть еще больше, чем вышло по факту. Поддержали металлурги, обеспечив приток валюты в страну и загрузив работой предприятия из других отраслей.

               Сколько «весит» ГМК в экономике Украины, описали журналисты РБК-Украина в исследовании «Опора экономики. Как металлургия стала ключевой отраслью в Украине».

               Еще в прошлом году в начале экономического кризиса, спровоцированного локдаунами из-за пандемии, ведущие мировые финансовые институции как, например, МВФ пророчили Украине гораздо большее падение экономики. Но по факту спад в 2020 году оказался весьма умеренным – на 4%. Более того, многие страны с сильными экономиками (например, некоторые страны ЕС) упали куда заметнее, чем Украина, пишет издание.

               Видео дня

               «Нас же выручила «экспортная» структура экономики, среди прочего за счет продовольствия и продукции ГМК. Тот же Китай, восстановившись ранее других стран, разогнал спрос на металлы и железорудное сырье, чем, естественно, воспользовались и украинские предприятия. По итогу года, отрасль уплатила в бюджеты разных уровней примерно 1,6 млрд долларов. К тому же, металлурги куда реже имели доступ к всевозможным госпреференциям, чем, скажем, аграрии, которые не совсем справедливо монополизировали за собой статус «локомотивов» экономики», – указывают журналисты.

               Черные металлы и изделия из них – один из основных базисов промышленности и экономики Украины. Эта продукция вместе с железной рудой составила почти треть всего экспорта из страны по итогам прошлого года. В деньгах это почти 13 млрд долларов. То есть каждый третий экспортный доллар обеспечил сектор ГМК, посчитали в РБК-Украина.

               «В 2019 году отрасль ГМК обеспечила 10,6% в структуре ВВП или 15,2 млрд долларов. Причем половину вклада в ВВП обеспечили смежные с ГМК отрасли и потребительские расходы работников. Например, в прошлом году предприятия ГМК сформировали почти 40% железнодорожных грузовых перевозок – 120 млн тонн. Еще 66 млн тонн металлургической продукции и сырья было обработано в морпортах, 3,4 млн тонн – в речных портах», – приводит цифры издание.

               Что же касается сотрудников предприятий, то в горно-металлургическом комплексе занято почти 600 тысяч человек, а это каждый 13 наемный работник в стране. При этом зарплата у металлургов на 20% выше, чем средняя по стране. Не говоря уже о том, что в отрасли низкий процент теневой занятости. Именно в ГМК официально выплачивается каждая 10-я гривна зарплат по стране, указывают журналисты.

               Ранее экс-премьер-министр Арсений Яценюк заявил, что Украина выдержала экономический кризис благодаря высоким мировым ценам на сырье, в частности на руду и зерно. Однако эти цены начали падать, и худшим шагом власти сейчас будет усиление налогового давления на промышленность.

               Как известно, после скачка цен на аграрную и металлургическую продукцию, который начался в четвертом квартале прошлого года, началось снижение спроса и цен на кукурузу и руду. Фьючерсы на руду обрушились сразу на 10% – до $134 за тонну, это минимума за последние 8 месяцев. Экономисты уже предупредили украинскую власть, что снижение мировых цен приведет к падению валютной выручки, поэтому нужно готовиться к ослаблению курса гривни.

               Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

               Что такое первоначальный взнос на дом?

               Первоначальный взнос — это часть продажной цены дома, которая не профинансирована, что означает, что это деньги, которые вы заплатите авансом при закрытии, в дополнение к расходам и комиссиям, связанным с ипотекой. Авансовые платежи выражаются в процентах от общей цены продажи.

               Первоначальный взнос представляет собой непосредственную денежную наличность покупателя в доме, а оставшуюся часть выплачивает в течение долгого времени в виде платежей по ипотеке.По мере того, как вы выплачиваете ипотеку и стоимость вашего дома увеличивается, ваш собственный капитал растет.

               Как рассчитать первоначальный взнос

               Вы можете использовать калькулятор авансового платежа Bankrate, чтобы понять, как различные суммы первоначального взноса влияют на ваш платеж по ипотеке и процент, который вы можете сэкономить.

               Сумма, которую вы сможете позволить себе отложить, зависит от нескольких факторов, но в целом, чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше. Причина в том, что чем меньше у вас средств для финансирования ипотечного кредита, тем дешевле будет эта ссуда.

               Многие люди получают свои первоначальные взносы из сбережений, а другие получают средства от продажи своего нынешнего дома, подарков или грантов от семьи, друзей или специальных программ для покупателей жилья.

               Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

               Сумма, которую вы должны будете внести за дом, зависит от типа ссуды, которую вы получаете, и от требований кредитора. Факторы, в том числе ваш доход, кассовая наличность, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, могут повлиять на то, соответствуете ли вы требованиям, а также на условия вашего кредита.

               Как правило, для получения обычного кредита — кредита, доступного или гарантированного частным кредитором или двумя организациями, спонсируемыми государством, Fannie Mae или Freddie Mac, — требуется первоначальный взнос в размере от 5 до 15 процентов. Однако некоторые традиционные кредитные программы допускают первоначальный взнос всего в 3 процента, поэтому есть варианты для тех, у кого меньше наличных денег.

               Тем не менее, первоначальный взнос в размере 20 процентов по обычному кредиту означает, что вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI, которые могут значительно увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

               Двадцать процентов — это не магическое число для любого вида ипотеки. Другие ссуды допускают гораздо меньшую скидку — всего 3,5 процента для некоторых программ, поддерживаемых государством, — и квалифицированным военнослужащим или ветеранам, возможно, вообще не нужно откладывать какие-либо деньги.

               Итак, если вы покупаете дом за 100 000 долларов:

               • Первоначальный взнос в размере 3,5% составляет 3500 долларов США.
               • Первоначальный взнос в размере 20 процентов равен 20 000 долларов.

               Сколько стоит положить на дом?

               Сколько вы должны вложить в дом — это личное решение, которое в основном зависит от ваших финансов и того, какую кредитную программу вы используете.

               Если вы накопили приличную сумму денег с течением времени или у вас есть непредвиденная прибыль, которую вы можете подать на авансовый платеж, вы — впереди всех. Если вы только начинаете, на накопление авансового платежа могут уйти месяцы или даже годы. Есть и закрывающие расходы, на которых тоже стоит сэкономить.

               Как уже отмечалось, некоторые кредитные программы не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют только 3% -ную предоплату, но здесь может быть загвоздка: кредиторы могут взимать более высокую процентную ставку, чтобы снизить свой риск по этим типам ссуд, что означает, что вы буду платить больше процентов в течение срока кредита.

               Учтите, что, когда вы кладете больше денег, ваш ежемесячный платеж по ипотеке и отношение суммы кредита к стоимости будут ниже. Коэффициент LTV, который делит сумму кредита на стоимость дома, играет ключевую роль в одобрении ипотеки. Это также помогает определить, сколько денег вы можете занять у кредитора.

               Преимущества внесения более крупного первоначального взноса

               Ваша способность откладывать деньги на первоначальный взнос — хороший знак того, что вы готовы к финансовым обязательствам, связанным с владением домом.

               Авансовые платежи также защищают покупателей от отрицательного капитала, если рынок переживает спад.Если, скажем, вы откладываете 3 процента и рыночная стоимость дома упадет на 5 процентов, вы будете должны больше, чем стоит дом, и потеряете по ипотеке на 2 процента. Однако, если бы вы вложили 20% на этом же рынке, у вас все еще был бы капитал в вашем доме.

               Помимо защиты ваших инвестиций, более крупный первоначальный взнос может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Вот несколько способов, которыми это может повлиять на ваши финансы:

               • Более низкая процентная ставка по ипотеке — Чем меньше денег вы занимаетесь, тем меньше процентов вам придется платить и, как правило, тем ниже будет ваша процентная ставка.
               • Больше капитала — Чем выше процент вашего дома, тем выше ваш капитал. Это может быть особенно удобно, если вы хотите профинансировать крупный проект ремонта или другую покупку, потому что вы можете задействовать свой собственный капитал посредством рефинансирования наличными, ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии собственного капитала (HELOC), чтобы занять деньги под залог. стоимость вашего дома относительно дешево.
               • Меньшие ежемесячные платежи — Вместе с низкими процентными ставками, чем меньше денег вы взяли в долг, тем меньше вы должны, а это значит, что меньше выплат каждый месяц.
               • Более дешевые затраты на закрытие — Комиссии, которые вы платите своему кредитору при закрытии, обычно рассчитываются как процент от общей стоимости вашего кредита, поэтому чем меньше вы занимаетесь, тем меньше вы должны им при закрытии.

               Требования к минимальному первоначальному взносу

               Может быть, вы уже имеете в виду сумму первоначального взноса. Вот минимальные требования для некоторых распространенных типов ссуд.

               Обычный заем: 3–5 процентов

               Обычные ссуды, обеспеченные полугосударственными кредиторами Fannie Mae и Freddie Mac, могут потребовать только 3% -ную скидку, но они могут иметь некоторые ограничения по доходу и строгие кредитные требования, чтобы соответствовать требованиям.Кредиторы часто требуют от 5 до 15 процентов для других типов обычных ссуд.

               Когда вы получаете обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20 процентов, вы должны заплатить за частную ипотечную страховку (PMI). Ежемесячная стоимость PMI варьируется в зависимости от вашего кредитного рейтинга, размера первоначального взноса и суммы кредита. Обратите внимание, что некоторые кредиторы могут отказаться от PMI, но они часто взимают более высокую процентную ставку, чтобы учесть больший риск.

               Кредит FHA: 3,5 процента

               Для ссуды FHA, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, минимальный первоначальный взнос составляет 3.5 процентов. Это означает, что вы получите максимальное финансирование, предлагаемое FHA, в размере 96,5%, но для участия в программе вам потребуется не менее 580 баллов FICO.

               ссуды FHA идут с авансовым платежом по ипотечному страхованию (MIP) и ежегодным MIP.

               Авансовый MIP составляет 1,75 процента от общей суммы базовой ссуды, а годовая MIP зависит от продолжительности ссуды и того, сколько вы вносите. Для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой и LTV менее 95 процентов вы заплатите 0,80 процента, или 80 базисных пунктов. Те же ссуды с LTV выше 95 процентов имеют MIP равный 0.85 процентов, или 85 базисных пунктов. Эти цифры будут выше (100 и 105 базисных пунктов соответственно) для кредитов на сумму более 625 500 долларов США.

               Вы можете внести более высокий первоначальный взнос, чем минимальный по ссуде FHA. Чтобы способствовать этому, FHA взимает более низкие затраты по займам, если ваш первоначальный взнос составляет 5 процентов или более. Одно из различий между FHA и частным ипотечным страхованием заключается в том, что FHA не взимает больше с людей с более низким кредитным рейтингом.

               Есть заметный недостаток в том, чтобы вкладывать менее 10 процентов по ссуде FHA.При этом вы не можете отменить ежегодные взносы по ипотечному страхованию; вы будете платить их в течение всего срока кредита или до тех пор, пока вы не рефинансируете или не продадите.

               Заем VA и заем USDA: нулевой процент

               Министерство по делам ветеранов США (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантируют квалифицированным покупателям жилья ссуды с нулевым первоначальным взносом.

               Кредиты в размере

               ВА доступны большинству военнослужащих и ветеранов. Кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны в определенных сельских районах. На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть карты, на которых показано, какие районы имеют право на получение помощи.

               С обоими типами ссуд вы занимаетесь у обычного кредитора, но VA или USDA гарантирует ссуду. Страхование ипотеки отсутствует, но вам, вероятно, придется заплатить комиссию за финансирование или гарантийный сбор.

               Сколько в среднем составляет первоначальный взнос?

               По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2020 году средний первоначальный взнос за дом составлял 12 процентов для всех покупателей. Он был самым низким среди покупателей, впервые покупающих жилье, — всего 7 процентов, и самым высоким — среди повторных покупателей — 16 процентов.

               Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

               Для кредиторов — будь то банк, кредитный союз или другой тип кредитора — первоначальный взнос помогает компенсировать их риск при выдаче ипотечной ссуды, потому что это означает, что заемщик немедленно получает некоторую долю в игре и инвестиции, которые необходимо защитить.Чем больше денег вы вложите, тем меньше потеряет кредитор, если вы не выполните платежи и кредитор будет вынужден лишиться права выкупа, особенно в начале срока ссуды. Вот почему заемщики, которые вкладывают менее 20 процентов, обычно должны получать PMI, поскольку он защищает кредиторов, выплачивая невыплаченную часть ссуды в случае дефолта заемщика.

               Кроме того, размер первоначального взноса может повлиять на получаемую вами процентную ставку, поскольку кредиторы обычно предлагают более низкие ставки для заемщиков, которые вносят более крупные первоначальные платежи.

               Наконец, авансовые платежи играют роль в определении суммы, которую вы можете заимствовать. Наряду с кредитными рейтингами и уровнями долга кредиторы рассматривают соотношение ссуды к стоимости (LTV) (сумма ссуды по отношению к стоимости дома) в рамках процесса утверждения ипотеки. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше будет ваш LTV.

               Итог

               Не пугайтесь множества вариантов ссуды и их различных требований к первоначальному взносу. Подумайте о сотрудничестве с ипотечным брокером, особенно если вы впервые покупаете жилье, чтобы изучить программы, которые могут иметь смысл для вас и вашей ситуации.

               Помните, что важно, чтобы вы не опустошили свой пенсионный сберегательный счет или свой чрезвычайный фонд, чтобы купить дом, и не перегружать себя покупкой, чтобы вы не могли продолжать вносить свой вклад в эти другие финансовые цели.

               С такими низкими ставками по ипотеке сейчас самое время подумать о покупке дома. Просто убедитесь, что вы заранее понимаете все затраты.

               Следующие шаги:

               Как определить, сколько дома вы можете позволить себе

               Покупка дома — это увлекательно, особенно когда вы путешествуете по новым местам и в конечном итоге влюбляетесь в дом.Но как определить свой ценовой диапазон? Чтобы установить реалистичные ожидания, подумайте о своих личных финансах, возможностях заимствования и общей стоимости покупки.

               Вот что мы расскажем:

               1. Оцените свой доход

               Банки обычно основывают сумму одобрения ипотеки на основе вашего ежемесячного валового дохода, который представляет собой общую сумму компенсации до уплаты налогов или других вычетов. Этот номер даст вам представление о том, сколько денег у вас есть каждый месяц для покрытия всех ваших расходов.То, как вы рассчитываете свой ежемесячный валовой доход, зависит от того, как вам платят:

               Годовая зарплата

               Если вы получаете годовую зарплату, разделите ее на 12, чтобы оценить ваш ежемесячный валовой доход за эту работу. Например, если ваша годовая зарплата составляет 75 000 долларов в год, ваш общий ежемесячный доход составит 6250 долларов (75 000 долларов, разделенные на 12).

               Почасовая оплата

               Если вам платят почасово, то будет полезно начать со среднего количества часов, которое вы работаете в неделю, поскольку ваш график может меняться.Затем вы можете умножить это число на свою почасовую ставку, чтобы получить оценку вашего валового дохода каждую неделю. Просто умножьте это число на количество недель, которые вы работаете каждый год, чтобы оценить свой годовой валовой доход. Наконец, возьмите эту сумму и разделите ее на 12, чтобы оценить свой ежемесячный валовой доход.

               Чтобы понять, сколько дома вы можете себе позволить, необходимо тщательно спланировать.

               Например, предположим, что вы зарабатываете 15 долларов в час, в среднем работаете 35 часов в неделю и всегда берете двухнедельный отпуск.В этом сценарии ваш расчетный валовой еженедельный доход составляет 525 долларов, а ваш общий годовой доход — 26 250 долларов (525 долларов, умноженные на 50 недель), а ваш валовой ежемесячный доход составляет 2187,50 долларов (26 250 долларов, разделенные на 12).

               Нерегулярный доход

               Если у вас нерегулярный доход — например, вам платят комиссионные, вы получаете бонусы или иногда работаете сверхурочно, — оценить ваш доход может быть немного сложнее. Полезно посмотреть на исторический послужной список этого типа дохода, а также на экономические или отраслевые перспективы.

               После того, как вы определите вероятность получения бонусов и комиссионных в следующем году, эти суммы могут быть включены в ваш расчетный валовой ежемесячный доход. Сложите дополнительные суммы дохода, которые вы зарабатываете в течение года, и разделите их на 12. Добавьте эту сумму к своему валовому ежемесячному доходу.
               

               2. Оцените свой долг

               Помимо вашего дохода, кредиторы также захотят узнать ваш существующий долг, такой как кредитные карты, платежи за автомобиль, медицинские счета, студенческие ссуды или налоговые залоги.Они часто будут использовать «правило 28/36» при оценке претендентов на ипотеку. Это правило гласит, что «семья должна тратить максимум 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36 процентов на общее обслуживание долга, включая жилищные и другие долги, такие как автокредиты», согласно Investopedia.

               Передаточное отношение

               28-процентная часть называется «начальным коэффициентом» и включает четыре компонента ипотечного кредита, известные как PITI: основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельца.Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вам обычно нужно будет заплатить взнос по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI), который вы должны включить в 28 процентов. Если дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), которая требует от владельцев платить взносы, или если дом требует дополнительного страхования (например, страхование от наводнения), включите и эти расходы.

               Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и покупаете дом за 250 000 долларов. Вы накопили достаточно, чтобы отложить 20 процентов, и продавец предлагает покрыть заключительные расходы.Вы хотите знать, соответствуете ли вы коэффициенту начисления, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на ипотеку на дом. Вот необходимые нам входные данные:

               • Ваш ежемесячный доход брутто
               • Ваши общие жилищные расходы

               Мы хотим знать, составляют ли ваши общие ежемесячные расходы на жилье менее 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода, то есть денег, которые вы получаете каждый месяц. Другими словами, мы хотим узнать, верно ли следующее утверждение:

               $$ \ frac {ежемесячно \, жилье \, расходы} {брутто \, ежемесячно \, доход} \ lt28 \% $$

               Мы можем легко оценить ваш ежемесячный валовой доход, разделив вашу годовую зарплату на 12 месяцев, как описано выше.

               Ваш доход
               Годовая зарплата	60 000 долл. США
               Валовой ежемесячный доход	5000 долларов США
               Ваше предложение
               Закупочная цена	250 000 долл. США
               Первоначальный взнос (20%)	50 000 долл. США

               Теперь давайте разберемся в деталях вашей ипотеки. Поскольку вы кладете двадцать процентов, вам понадобится ссуда на оставшуюся часть (200 000 долларов).Ставки по ипотеке имеют тенденцию колебаться. В настоящее время средний показатель для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 4,82%, согласно Bankrate.

               При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах.

               Давайте использовать 5%, так как это красивое круглое число. Это означает, что вы будете платить 5% процентов по кредиту ежемесячно в течение 30 лет. Мы рекомендуем использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита для оценки ваших платежей, потому что математика, лежащая в основе формул, может быть пугающей.

               Реквизиты ипотеки
               Сумма кредита	200 000 долл. США
               Процентная ставка (30 лет, фиксированная)	5%
               Итого основная сумма и проценты	$ 386 512
               Годовая выплата основной суммы долга и процентов	$ 12 884
               Ежемесячные выплаты основной суммы и процентов	$ 1 074

               Нам нужно оценить ваши общие ежемесячные расходы на жилье, поэтому давайте возьмем ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов выше и добавим несколько других общих расходов, чтобы получить итоговую сумму.По данным Бюро переписи населения США, мы оцениваем налоги на недвижимость в 200 долларов в месяц и страховку домовладельцев в 67 долларов в месяц, что является медианным показателем по стране.

               Ежемесячные жилищные расходы
               Основная сумма долга и проценты	$ 1 074
               Расчетные налоги	$ 200
               Расчетная страховка	$ 67
               Всего за месяц	$ 1 341

               Применяя правило 28/36 в качестве ориентира, вам потребуется валовой ежемесячный доход не менее 4789 долларов, потому что 1341 доллар (ваши общие расходы на жилье) составляют 28 процентов от 4789 долларов.Это означает, что если вы зарабатываете примерно 57 471 доллар в год, вы будете соответствовать нормативам начального уровня.

               Итого ежемесячные расходы на жилье	$ 1 341
               Необходимый валовой ежемесячный доход	$ 4 789
               Необходимая годовая зарплата	57 471 долл. США

               В нашем примере вы зарабатываете 5000 долларов в месяц или около 60 000 долларов в год. Поздравляю! Вы удовлетворяете соотношению внешнего интерфейса правила 28/36.

               Внутренний коэффициент

               36-процентная часть правила называется «исходным коэффициентом», который рассматривает весь ежемесячный долг как процент от вашего дохода.Чтобы оценить свой общий ежемесячный долг, вам нужно добавить ежемесячные расходы по выплате ипотечного кредита, студенческих ссуд, автокредитов, минимальных платежей по кредитной карте, алиментов и алиментов, а также любых других долгов, которые могут у вас быть.

               Основываясь на том же сценарии, который мы использовали в примере с коэффициентом переднего плана, предположим, что ваш валовой ежемесячный доход по-прежнему составляет 5000 долларов, и мы хотим знать максимальный размер долга, который вы можете нести каждый месяц, чтобы удовлетворить правилу 28/36. Для начала нам нужно выяснить, какой 36 процентов вашего ежемесячного валового дохода составляет:

               .

               $$ 36 \% \ раз брутто \, ежемесячно \, доход = бэкэнд \, коэффициент \, порог $

               Правило предполагает, что ваш внутренний коэффициент не должен превышать 1800 долларов в месяц, что составляет 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.Таким образом, если ваши жилищные расходы составляют 1341 доллар, как мы определили ранее, расходы по другим вашим долгам не должны превышать 459 долларов в месяц, потому что тогда ваши жилищные долги + ваши другие долги превысят пороговое значение в 1800 долларов.

               Допустим, у вас есть платеж за автомобиль в размере 300 долларов в месяц и платеж по кредитной карте в размере 150 долларов в месяц. Удовлетворят ли ваши ежемесячные долги внутреннему коэффициенту?

               Ежемесячная задолженность
               Жилищные расходы	$ 1 341
               Автоплата	300 долларов США
               Оплата кредитной картой	$ 150
               Всего за месяц	$ 1,791
               Пороговое значение заднего соотношения	1 800 долл. США

               Ответ — да! Едва.Общая сумма ваших долгов составляет менее 36 процентов от вашего ежемесячного валового дохода. Если ваш долг, не связанный с жилищным фондом, высок, многие кредиторы скорректируют максимальную сумму, которую они позволят вам взять в долг, удерживая вас в рамках правила 28/36.
               

               3. Проанализируйте свои ежемесячные расходы

               При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах. Их бывает сложно отследить, и они, вероятно, будут зависеть от размера вашей семьи и ваших привычек в расходах. По данным Бюро статистики труда, средний человек имеет ежемесячные расходы, которые включают:

               • Еда: $ 644
               • Одежда: $ 153
               • Газ: 164 долл.
               • Здравоохранение: 411 долларов США
               • Развлечения: 267 долларов
               • Личная гигиена: 64 $
               • Разное: 168 $

               Коммунальные услуги — еще один ежемесячный расход, который следует учитывать.Move.org обнаружил, что в среднем расходы на дом:

               • Электричество: 183 долл. США
               • Природный газ: 82
               долларов
               • Вода: 40 долларов
               • Мусор и переработка: 20 долларов
               • Кабельное телевидение: 100 долларов
               • Интернет: $ 47
               • Сотовый телефон: 120 долларов

               Для физического лица эти расходы составляют в сумме 2463 доллара в месяц. Некоторые из этих предметов являются дискреционными и будут зависеть от вашего образа жизни, города, размера вашего дома и размера вашей семьи.Цель состоит в том, чтобы оценить, сколько денег вам нужно будет тратить каждый месяц после выплаты ипотеки и других долгов.
               

               4. Проверьте свою кредитную историю

               Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обычно получают ваши кредитные отчеты из трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Согласно Consumer.gov, ваш кредитный отчет представляет собой краткое изложение вашей кредитной истории и включает в себя ваши счета по кредитным картам, ссуды, остатки и историю платежей.

               Помимо проверки того, что вы оплачиваете свои счета вовремя, кредиторы будут анализировать, какую часть доступного кредита вы активно используете, что называется использованием кредита.Поддержание коэффициента использования кредита на уровне 30 процентов или ниже повышает ваш кредитный рейтинг и демонстрирует, что вы разумно управляете своим долгом.

               Все эти элементы составляют ваш рейтинг FICO, модели кредитного рейтинга, используемой кредиторами, в диапазоне от 300 до 850. Оценка 800 или выше считается исключительной; От 740 до 799 — очень хорошо; От 670 до 739 — хорошо; От 580 до 669 — нормально; По данным Experian, одного из трех основных бюро кредитной информации, рейтинг 579 или ниже — это неудовлетворительно.

               Когда у вас хороший кредит, у вас есть доступ к большему количеству вариантов ссуды и более низким процентным ставкам.Если у вас плохой кредит, у вас будет меньше вариантов ссуды и более высокие процентные ставки. Например, с покупателя с кредитным рейтингом 680 может взиматься процентная ставка по ипотеке на 0,25 процента выше, чем с покупателя с рейтингом 780, говорит NerdWallet. Хотя разница может показаться незначительной, для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​240 000 долларов эти дополнительные 0,25 процента составляют дополнительные 12 240 долларов в виде процентов.

               Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность.Чтобы получить кредитный отчет, позвоните в Annual Credit Report по телефону 1-877-322-8228 или посетите сайт AnnualCreditReport.com. Многие приложения для личных финансов теперь предлагают бесплатный доступ к вашей кредитной информации.

               Возможно, вы захотите просмотреть свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок. По данным CNBC, каждый пятый человек имеет ошибку в своем файле, которая может негативно повлиять на его способность получить ссуду. Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете обратиться в бюро отчетности и исправить это.

               Если у вас низкий балл, вы можете попытаться поднять его перед подачей заявления на ипотеку. WalletHub утверждает, что на исправление ущерба, нанесенного вашей оценке, если вы пропустили платежи, может потребоваться 18 месяцев. Чтобы повысить ваш рейтинг, Bankrate.com рекомендует оплачивать счета в установленный срок или раньше, а также выплачивать или погашать задолженность, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
               

               5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

               Покупатели могут пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение. Предварительная квалификация дает вам оценку того, сколько вы можете себе позволить, в то время как предварительное одобрение означает, что кредитор проверил ваш кредит, проверил вашу документацию и утвердил вас на определенную сумму кредита, согласно Investopedia.

               Для подготовки к процессу предварительного утверждения соберите следующие документы:

               • Выписки W-2, квитанции о заработной плате или налоговые декларации за последние два года
               • Выписки по банковскому и инвестиционному счету
               • Водительское удостоверение и номер социального страхования

               Кредиторы извлекут ваш кредитный отчет и основывают свое предварительное одобрение на вашем кредитном рейтинге и соотношении долга к доходу. Скорее всего, они позвонят в вашу компанию, чтобы подтвердить работу.

               Возможно, вы захотите просмотреть свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок.

               Если вы недавно сменили работу, они могут связаться с вашим предыдущим работодателем. Самостоятельным заемщикам потребуется предоставить дополнительные документы о своем бизнесе и доходе.
               

               6. Узнайте о вариантах ипотеки

               Покупатели жилья обычно могут выбрать один из двух основных типов ипотеки:

               • Обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением
               • Кредит, обеспеченный государством

               Выбирая ссуду, вы захотите изучить типы ставок и условия для каждого варианта.Также может быть вариант ипотеки в зависимости от ваших личных обстоятельств, например, если вы ветеран или впервые покупаете жилье.

               Обычные ссуды

               Обычная ссуда — это ипотека, предлагаемая частными кредиторами. Многие кредиторы требуют, чтобы для утверждения обычной ссуды набрал 620 баллов FICO или выше. Вы можете выбрать срок, который включает 10, 15, 20 или 30 лет. Обычные ссуды требуют более крупных первоначальных взносов, чем ссуды, обеспеченные государством, и составляют от 5 до 20 процентов, в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика.

               Если вы можете внести крупный первоначальный взнос и иметь кредитный рейтинг, который представляет более низкое соотношение долга к доходу, обычный заем может быть отличным выбором, поскольку он устраняет некоторые из дополнительных комиссий, которые могут быть связаны с займом, обеспеченным государством. .

               Займы, обеспеченные государством

               Покупатели также могут подать заявку на получение трех типов ипотечных кредитов с государственной поддержкой. Кредиты FHA были созданы, чтобы сделать покупку дома более доступной, особенно для начинающих покупателей.

               Покупатели обязаны выложить всего 3 шт.5 процентов от стоимости покупки и может быть одобрен с оценкой FICO 580 или выше, согласно Investopedia. Согласно Bankrate.com, заемщикам необходимо внести авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 1,75 процента при закрытии сделки и годовой взнос в размере 0,8 процента, если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.

               Управление пособий для ветеранов предлагает ссуды действующим военнослужащим и ветеранам с низкими или нулевыми вариантами первоначального взноса. По данным Investopedia, заемщики могут профинансировать 100 процентов суммы кредита без обязательного первоначального взноса, а заемщикам необходим показатель FICO 620 или выше.Другие преимущества могут включать ограничение затрат на закрытие, отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», которая представляет собой процент от суммы ссуды, который помогает компенсировать расходы налогоплательщиков.

               Покупатели с низкими доходами в сельской местности могут претендовать на получение ссуд через USDA по ставкам ниже, чем у большинства обычных ссуд. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США, а покупатели соответствуют критериям дохода. Они действительно требуют 1% предоплаты PMI, уплачиваемой при закрытии, и a.По данным USDALoans.com, ежегодный сбор в размере 35 процентов. Может потребоваться оценка FICO 640 или выше.

               Типы тарифов

               В дополнение к типу ипотеки заемщики могут выбрать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой никогда не изменится. Сроки от 10 до 30 лет. Этот вид кредита идеально подходит для покупателей, которые планируют оставаться на месте на долгие годы.

               Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют колеблющиеся процентные ставки.По данным Bankrate.com, они обычно начинаются с более низкой процентной ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой. Ставка увеличивается или уменьшается ежегодно в зависимости от индекса плюс маржа. Этот тип ссуды идеально подходит для тех, кто хочет получать низкие платежи и не планирует оставаться дома дольше нескольких лет. Однако ARM более рискованны — если экономика пошатнется, ставки могут вырасти.

               Первые покупатели жилья

               В некоторых штатах и ​​местных жилищных властях предлагаются программы для новых покупателей в зависимости от дохода или финансовых потребностей.Эти программы предоставляют помощь, которая включает гранты на первоначальные взносы или закрытие расходов. Чтобы найти программу в вашем районе, посетите веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США.
               

               7. Первоначальные затраты на исследования

               Кредиторы должны указать и раскрыть ваши общие затраты на закрытие сделки до закрытия. По данным Realtor.com, это общие затраты на закрытие сделки для покупателей жилья:

               Затраты на закрытие

               • Плата за оценку : Этот невозмещаемый сбор, который требуется кредиторами, направляется лицензированному оценщику, который определяет рыночную стоимость дома.(450–650 долларов)
               • Плата за закрытие сделки : Плата, выплачиваемая представителю титульной компании, который контролирует передачу титула при закрытии. (От 300 до 600 долларов)
               • Комиссия за кредитный отчет : Комиссия за получение вашего кредитного отчета. (От 25 до 50 долларов)
               • Инспекция : Это не требуется для получения ссуды, но большинство риэлторов рекомендуют выявить потенциальные проблемы с недвижимостью перед покупкой. (450–500 долларов)
               • Обзор : Стоимость обследования вашей собственности перед получением ссуды, которая требуется в большинстве штатов.Позвоните в местную ассоциацию риэлторов, чтобы узнать о требованиях в вашем районе. (350–500 долларов)
               • Поиск титула : Плата, покрывающая поиск, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность или других проблем, которые могут остановить продажу. (От 300 до 600 долларов)
               • Страхование титула кредитора : Страхование, которое защищает вашего кредитора, если что-то было упущено при поиске титула. Стоимость зависит от размера полиса и устанавливается государством. (обычно 0,5 процента от покупной цены)

               По словам Риэлтора, помимо затрат на закрытие, существуют и другие сборы, которые могут взиматься во время процесса ипотеки и закрытия сделки.com.

               • Сбор за подачу заявления : Комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при подаче заявления на ипотеку. (100 долларов США)
               • Гонорар адвоката : В некоторых штатах требуется, чтобы при закрытии сделки у вас был адвокат. (От 150 до 500 долларов)
               • Сертификат о наводнении : Сообщает кредитору, находится ли дом в зоне затопления. (От 5 до 10 долларов)
               • Страхование права собственности домовладельца : Эта страховка защищает вас, если во время поиска права собственности были пропущены какие-либо залоговые права.Это не обязательно, но рекомендуется. (В среднем 1000 долларов)
               • Комиссия за оформление или оформление кредита : Это комиссия, покрывающая расходы на подготовку ипотеки. (От 300 до 1500 долларов)
               • Очки : Это сборы, уплачиваемые кредитору за снижение вашей процентной ставки.
               • Комиссия за андеррайтинг : Комиссия, уплачиваемая вашему кредитору для покрытия расходов на выяснение того, одобрять ли вас ссуду или нет. (400–600 долларов)
               • Банковские или курьерские сборы : Плата за отправку документов в ночное время или за перевод денег.(От 30 до 100 долларов)

               Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки. Согласно Bankrate.com, деньги на первоначальный взнос могут поступать из ваших сбережений, денег, которые вы получаете от продажи существующей собственности, или подарков и грантов от родственников, работодателей или некоммерческих организаций.

               Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки.

               Ссуды

               FHA и VA не имеют правил относительно процента первоначального взноса, который может составлять подарок.Если вы получаете обычную ссуду и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, может существовать ограничение на размер первоначального взноса, который может быть подарен.

               Прочтите наше подробное руководство о том, сколько стоит купить дом.
               

               8. Бюджет по расходам домовладельца

               Помимо расходов на покупку дома, вы, вероятно, будете иметь расходы, связанные с владением и обслуживанием дома:

               Страхование собственника жилья

               Кредиторы потребуют, чтобы вы имели страховку домовладельца, которая защищает вашу собственность в случае повреждения.Сумма будет варьироваться в зависимости от стоимости и местоположения вашего дома. Некоторые районы, подверженные наводнениям или землетрясениям, могут иметь более высокие страховые взносы.

               Налог на недвижимость

               Вы также будете платить налог на недвижимость в местное самоуправление. Эта сумма основана на стоимости собственности и земли и используется для покрытия таких расходов, как инфраструктура, школа, правоохранительные органы и пожарная охрана.

               Техническое обслуживание и ремонт

               Техническое обслуживание включает в себя обычные расходы, связанные с владением домом, такие как покраска, уход за газоном, починка бытовой техники и уборка жилых помещений.Согласно исследованию потребительских расходов Бюро статистики труда, в 2016 году средний домовладелец тратил на техническое обслуживание и ремонт 2289 долларов в год. Если вы готовите свой дом к продаже или просто интересуетесь общим содержанием, ознакомьтесь с нашим контрольным списком по содержанию и ремонту дома.

               ТСЖ

               Согласно данным Realtor.com, средний взнос ассоциации домовладельцев (ТСЖ) составляет от 200 до 300 долларов в месяц за типичный односемейный дом. Эти деньги обычно покрывают общие удобства и услуги для сообщества, такие как бассейн или тренажерный зал, вывоз мусора, вывоз снега или обслуживание мест общего пользования.
               

               9. План изменений

               Обстоятельства у всех разные. Эти факторы более субъективны, но они могут помочь вам предвидеть, как ваш бюджет может измениться по мере развития жизни:

               Двойной доход

               При расчете ежемесячного валового дохода учитывайте любые изменения, которые могут произойти в будущем.

               Если вы планируете иметь детей, и один из супругов, например, станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

               Гарантия занятости и карьерный рост

               Если вы потеряли работу, как быстро вы сможете найти другую? Решая, сколько потратить на дом, подумайте, насколько надежен ваш доход.

               Если есть шанс, что вы собираетесь сменить карьеру, предвидите, каким будет ваш новый доход от вашей новой профессии.

               Если вы планируете иметь детей, и один из супругов станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

               Кроме того, если вы планируете взять отпуск для творческого отпуска, убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть выплаты по ипотеке во время вашего отсутствия.

               Ведение резерва

               Независимо от вашей ситуации, хорошее практическое правило — иметь в запасе три месяца ваших жилищных выплат плюс ваши регулярные ежемесячные расходы. Это даст вам буфер на случай непредвиденного события, рекомендует NerdWallet.

               Полезные инструменты и ссылки

               Работаете над своим бюджетом? Вот несколько полезных инструментов, которые помогут вам оценить, сколько дома вы можете себе позволить:

               10. На вынос

               Покупка дома — одна из самых больших покупок, которые многие люди делают в жизни.На то, что вы можете себе позволить, влияет множество факторов, поэтому перед поиском дома рекомендуется оценить свои финансы и стоимость покупки.

               Кроме того, важно понимать процесс кредитования, а также стоимость домовладения, чтобы вы могли планировать заранее. Не бойтесь изучить возможные варианты и задать много вопросов.

               Узнайте больше о том, как работает покупка с помощью Opendoor. У нас также есть контрольный список для начинающих покупателей жилья, который поможет вам начать работу.

               Стефани Воцца

               Эта статья предназначена только для информационных целей и не предназначена для использования в качестве финансовых, налоговых, юридических рекомендаций, рекомендаций по недвижимости, страхованию или инвестициям. Opendoor всегда рекомендует вам обратиться к консультанту по поводу вашей ситуации.

               Руководства по теме и статьи в блогах

               → Как купить дом без стресса
               → Контрольный список для тех, кто впервые покупает дом (инфографика)
               → Сколько стоит покупка дома
               → Контрольный список для осмотра дома для покупателей
               → Сравнение затрат на Опендур с традиционной продажей дома

               Как работают комиссии для агентов по аренде Нью-Йорка

               Рынок аренды в Нью-Йорке отличается от многих районов страны по одной причине: брокерские сборы обычно оплачиваются арендатором, а не домовладельцем или владельцем здания.

               Пример арендной платы

               Брокерские сборы часто составляют 15 процентов от годовой арендной платы, а иногда и от арендной платы за один месяц. Например, если квартира сдается за 3000 долларов в месяц, брокерское вознаграждение составит 15 процентов от 36000 долларов (3000 долларов на 12 месяцев), или брокерское вознаграждение в размере 5400 долларов. Арендатор выплачивает комиссию в размере 5400 долларов брокеру, и, в свою очередь, брокер выплачивает агенту свою долю комиссии, или так называемый «сплит». Если доля агента составляет 60 процентов, агент получит 3 240 долларов.

               Если есть два агента — один представляет арендодателя, а второй — арендатора, то комиссия, вероятно, делится 50-50 между двумя брокерскими конторами, а затем снова делится между каждым агентом. В нашем примере это 2700 долларов США брокеру арендодателя и 2700 долларов США брокеру арендатора. Если у каждого агента разделение 60:40, каждый агент получит 1620 долларов. Если вы сомневаетесь, всегда лучше уточнить, как будут разделены деньги.

               Хотя разделение или комиссия выплачивается после того, как деньги поступают в брокерскую фирму, так же, как и в случае со списком продаж, часто разделение, которое видит агент, больше в сделке по аренде, чем в сделке по продаже, потому что сумма поступающих денег в ниже.Новый агент может, например, заключить соглашение со своей брокерской фирмой, в котором он делит 50-50 комиссионных с продаж, но 60-40 комиссионных по аренде. Опять же, это разделение подлежит обсуждению с брокерскими конторами в зависимости от уровня работы и опыта агента.

               Изменения в арендных комиссиях

               Один месяц бесплатно : Согласно закону спроса и предложения, когда рынок становится горячим, арендодатели повышают арендную плату. И наоборот, когда рынок вялый, вполне предсказуемо, что арендодатели снизят арендную плату.Однако многие арендодатели предлагают стимулы для подписанных договоров аренды помимо более низких арендных цен. Один из них — «Один месяц бесплатно», когда арендатор платит за 12 месяцев, а затем получает 13-й месяц бесплатно.

               Если арендатор платит 3000 долларов в месяц (назовем это «валовой арендной платой»), это в общей сложности 36 000 долларов в течение срока аренды, что составит 2769 долларов в месяц на каждый из 13 месяцев. Некоторые домовладельцы рекламируют эту более низкую привлекательную цифру как «чистую эффективную арендную плату».«Как агент, обязательно уточните у своего клиента, взимаете ли вы брокерское вознаграждение с общей арендной платы или с чистой эффективной арендной платы, потому что вы не хотите оказаться в ситуации, когда клиент ожидает заплатить вам 15 процентов. (2769 долларов x 12), и вы ожидаете получить 15 процентов от (3000 долларов x 12). Помните, что комиссии всегда обсуждаются.

               Владелец платит (OP): Другой способ, которым домовладелец может попытаться переместить квартиру на более медленном рынке, — это предложить «OP», что на жаргоне означает «Владелец платит.Это означает, что домовладелец или управляющий имуществом будет платить брокеру комиссию при нахождении арендатора, подписывающего договор аренды. ОП может составлять половину месяца аренды или один месяц — единого стандарта не существует. Спросите у опытных агентов по аренде в вашей фирме, которые могли бы поделиться своим опытом работы с различными крупными арендодателями или компаниями по управлению недвижимостью. Просто помните, что в отличие от комиссионных, оплачиваемых арендатором, когда чек выписывается при подписании договора аренды, оплата OP может занять месяц или даже два, чтобы арендодатель или управляющий имуществом заплатили брокеру.В случае квартиры 3000 долларов в месяц комиссия может составлять 3000 долларов или даже половину от этой суммы — 1500 долларов. Затем брокерская компания выплачивает агенту долю.

               Объявления без комиссии: Если вы представляете потенциального арендатора, вы должны объяснить своему клиенту, что вы ожидаете от ситуации, когда плата не взимается. Например, многие крупные арендодатели будут рекламировать квартиры как «бесплатные», а это означает, что арендатор не должен им ничего платить. Однако, если вы в качестве агента привлечете арендатора, управляющие компании будут ожидать, что вы получите комиссию прямо от арендатора.Тогда арендатор склонен сказать: «Но в объявлении говорилось, что плата не взимается! Почему вы берете с меня деньги? » Или, что еще хуже, арендатор попытается пойти прямо к арендодателю, чтобы сэкономить деньги, не компенсируя вам ваше время.

               Лучший способ защитить себя от невыплаты за показ объявления с бесплатным листингом — это внести предоплату с самого начала. Скажите своему клиенту, что вы покажете ему все, что доступно, что соответствует их критериям, независимо от того, платный это или бесплатный листинг.

               Чтобы защитить вашу арендную комиссию, заранее определите, какие услуги вы планируете предоставлять (т.д., проверка квартир, доступ к квартирам, экспертиза процесса аренды, внутренняя информация о районах и т. д.), а также для получения согласия арендатора на компенсацию вам этих услуг при подписании договора аренды. Кроме того, вы можете подчеркнуть, что брокерское вознаграждение не является ежегодным, так что, хотя может показаться, что заплатить 5400 долларов за квартиру за 3000 долларов в месяц дорого, напомните им, что если арендатор остается, скажем, на пять лет, брокерское вознаграждение составляет всего около 900 долларов в год за помощь в поиске прекрасного дома.Или, возможно, вы могли бы заключить соглашение с потенциальным арендатором о том, что он арендует листинг без комиссии, вы получите фиксированную плату в размере 2000 долларов или определенную часть годовой арендной платы, но не до 15 процентов. Все можно обсудить, но главное, что вам нужно сделать, это продать свою ценность и услуги своим клиентам!

               Связанный:

               Какой размер первоначального взноса вам нужен для дома?

               Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

               Полные 90% людей, покупающих дом в качестве основного места жительства, предпочитают финансировать свою покупку, что означает, что они получают ипотечный кредит. Кредиторам нравится видеть хороший доход, низкий уровень долга, хорошую кредитоспособность и, конечно же, достаточно денег для первоначального взноса. Именно такая сумма станет вашим первоначальным капиталом в доме. Если вы думаете о покупке дома, вы, несомненно, начали копить на первоначальный взнос.Как правило, ипотечные кредиторы хотят видеть 20% -ный первоначальный взнос, но действительно ли вам нужно столько?

               Вам действительно нужен 20% первоначальный взнос за дом?

               Есть несколько действительно веских причин стремиться к 20% первоначальному взносу при покупке дома. Если вы можете выложить такую ​​сумму, большинство кредиторов не требуют от вас платить за частную ипотечную страховку (PMI — подробнее ниже). Кроме того, при первоначальном взносе в размере 20% вам, вероятно, будут предложены более низкие процентные ставки по ипотеке. Вы получаете эти льготы, потому что, имея значительную долю в доме, вы, вероятно, с меньшей вероятностью откажетесь от дефолта по ипотеке.В конце концов, если вы это сделаете, вы потеряете большую часть денег.

               Но давайте начнем. Накопить столько денег в нынешних экономических условиях — когда заработная плата остается неизменной в течение многих лет, а арендная плата и цены на жилье растут — чрезвычайно сложно. Тем более для тех, кто впервые покупает жилье, которые моложе, меньше зарабатывают и часто имеют высокий уровень задолженности по студенческим ссудам.

               Здесь, в реальном мире, средний первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье, составляет всего 6%, согласно данным за 2014 год из Профиля покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов.Средний первоначальный взнос повторных покупателей составляет 13%. Для текущей продажи дома по средней цене 234000 долларов это выглядит так:

               Первый покупатель жилья @ 6%	$ 14040
               Повторный покупатель дома @ 13%	$ 30 420
               20% Цель	46 800 долл. США

               Как купить дом с первоначальным взносом менее 20%

               Не хотите отложить 20%? Не беспокоиться.У большинства потенциальных покупателей жилья, которые не могут внести крупный первоначальный взнос, есть много вариантов, когда они готовы купить дом.

               При первоначальном взносе не менее 5% вы часто можете претендовать на получение обычной ипотечной ссуды, если у вас есть адекватный доход, разумное соотношение долга к доходу и кредитный рейтинг, превышающий необходимый минимум кредитора, как правило. между 660 и 700. Вам по-прежнему будет предложена приличная процентная ставка по этому типу ипотеки, но вам просто нужно будет заплатить так называемое частное ипотечное страхование (PMI).Эта страховка защищает кредитора (а не вас) в случае невыполнения обязательств, и в большинстве случаев вам нужно только заплатить ее до тех пор, пока вы не достигнете отношения ссуды к стоимости в 78%. Обычно это стоит от 0,5% до 1,0% от суммы займа (это около 100 долларов в месяц для покупки дома по средней цене).

               Если у вас нет 5% первоначального взноса или вы не выполняете другие требования, вы все равно можете претендовать на получение ипотеки через программу, поддерживаемую федеральным правительством. Различные предложения предлагаются через Федеральное жилищное управление (FHA), Fannie Mae и Freddie Mac, Например, Департамент по делам ветеранов и Министерство сельского хозяйства США.

               Программы, которые помогут вам купить дом с небольшим первоначальным взносом

               Одним из наиболее часто используемых вариантов является программа FHA, которая обеспечила поддержку до 37% ипотечных кредитов, выданных в США за последние годы. Он страхует ипотечные кредиты для покупателей жилья с более низким кредитным рейтингом, более высоким соотношением долга к доходу или меньшим размером первоначального взноса. Чтобы претендовать на ссуду, обеспеченную FHA, вам, как правило, нужно 3,5% меньше. Это будет 8 190 долларов при средней цене дома 234 000 долларов, хотя вы можете использовать деньги, подаренные вам друзьями или членами семьи.Ваш кредитный рейтинг должен быть 580 или выше, а отношение долга к доходу может увеличиваться до 56% или около того. Если ваши цифры выглядят немного иначе, например, ваш кредитный рейтинг ниже 580, все же стоит рассмотреть возможность получения ссуды, обеспеченной FHA.

               Еще одна новая опция, недавно представленная Fannie Mae, допускает первоначальный взнос всего в 3% и говорит, что доход членов семьи, не занимающихся заемными средствами, а также доход от аренды можно использовать для определения отношения долга к доходу. Программа называется HomeReady и будет доступна для покупки дома в определенных переписных районах с низким доходом и в других отведенных для этого районах.

               Обратной стороной этих более щадящих ипотечных программ является то, что они могут поразить вас рядом дополнительных расходов, которые могут привести к тому, что вы в конечном итоге заплатите за дом намного больше, чем если бы вы заплатили за обычную ссуду. Например, с кредитом, обеспеченным FHA, ваши затраты на ипотечное страхование будут составлять 1,75% авансового платежа от суммы кредита (часто прибавляется к сумме кредита и финансируется) и дополнительно 0,85% от этой суммы ежегодно в течение всего срока действия кредита. ипотека.

               В таблице ниже показана разница в том, сколько вы в конечном итоге заплатите, если у вас есть 3.5% авансовый платеж, и вы приносите авансовую сумму страховки ипотечного кредита наличными при закрытии сделки. Если бы вы финансировали это вместо этого, цифры были бы еще хуже.

               Авансовое страхование ипотеки	3 952 долл. США
               Годовое ипотечное страхование	$ 1,919
               Общая стоимость ипотечного страхования в течение 30 лет	$ 61 533

               Из-за высокой конечной стоимости оплаты всего этого ипотечного страхования имеет смысл рефинансировать ипотеку, как только вы сможете отменить это требование.Тем не менее, отрадно знать, что семьям, надеющимся приобрести дом, но не дающим 20% первоначального взноса, оказывается помощь.

               Еще

               миллениалов готовятся к жизни аренды

               • По всей стране 12,3% арендаторов-миллениалов говорят, что они планируют «всегда снимать», по сравнению с 10,7% всего год назад.
               • Некоторые миллениалы осознают потенциальный образ жизни и финансовые преимущества аренды, но по большей части самым важным фактором является отсутствие доступности на рынке аренды.
               • Первоначальный взнос для многих является крупнейшим расходом и самым большим финансовым препятствием для домовладения. Но некоторые группы, особенно чернокожие меньшинства и миллениалы латиноамериканского происхождения, говорят, что плохая кредитоспособность является большим препятствием.
               • Несмотря на подавляющую поддержку домовладения, почти половина арендаторов-миллениалов не имеет сбережений на первоначальный взнос. Некоторые ожидают финансовой поддержки от своих семей, но по сравнению с прошлым годом этот уровень поддержки снижается.
               • Студенческая задолженность остается еще одним серьезным препятствием для домовладения. Миллениалы, не имеющие долгов, экономят примерно на 100 долларов больше каждый месяц по сравнению с теми, кто все еще выплачивает ссуды на обучение. Когда дело доходит до сбережений на дом, существует более широкий разрыв между теми, кто имеет и не имеет студенческой задолженности, чем между теми, кто имеет и не имеет высшее образование.
               • По нашим оценкам, при нынешних нормах сбережений только 25 процентов арендаторов-миллениалов смогут позволить себе 10-процентный первоначальный взнос за дом по средней цене в следующие 5 лет.Если бы обязательства по студенческим долгам были отклонены, это увеличилось бы до 38 процентов в национальном масштабе и более чем 50 процентов в некоторых мегаполисах, таких как Миннеаполис и Хьюстон.
               Введение: миллениалы и жилье

               У миллениалов исключительно неприятные отношения с рынком жилья. Когда бэби-бумеры и поколение X исполнилось тридцатилетие, быстрое строительство и пригороды стали распространять относительно доступные варианты жилья. На протяжении большей части 20-го века покупка дома была центральным элементом американской мечты.Но миллениалы достигли совершеннолетия в совершенно другом климате. В молодом возрасте экономика характеризовалась крахом рынка жилья, быстрым ростом стоимости жилья и усилением неравенства доходов. К тому времени, когда миллениалы стали достаточно взрослыми, чтобы захотеть купить дом, многие скептически относились к тому, что они могут себе это позволить. Эта экономическая неопределенность, характеризующаяся относительно низкими показателями домовладения, поздними браками и меньшими семьями, стала центральным принципом идентичности миллениалов.

               Подавляющее большинство миллениалов хотят владеть домом, но доля домовладельцев среди миллениалов значительно ниже, чем у предыдущих поколений.Чтобы лучше понять это несоответствие, Apartment List в течение последних пяти лет проводил опросы среди миллениалов (см. Наши предыдущие отчеты по этому вопросу здесь и здесь). ¹ В нашем опросе мы просим арендаторов описать свои цели в области домовладения и ощутимые факторы, влияющие на их способность приобрести свой первый дом. В этом году мы получили ответы от более чем 10 000 миллениалов из Америки. Возникло несколько заметных тем. Доля миллениалов, которые планируют сдавать в аренду навсегда, растет.Даже среди тех, кто рассчитывает купить дом в будущем, почти половина не накопила ничего для первоначального взноса. Проблемы с доступностью перевешивают предпочтения в отношении образа жизни. А долговременные последствия задолженности по студенческим ссудам и снижения поддержки семей делают домовладение недоступным для многих арендаторов-миллениалов.

               Большинство миллениалов по-прежнему хотят владеть домом, но их процент сокращается.

               В 2019 году 12,3 процента арендаторов-миллениалов заявили, что они планируют «всегда сдавать в аренду», по сравнению с 10.7 процентов всего год назад. Планы домовладения сильно различаются в зависимости от географии. В пяти мегаполисах — Сан-Хосе, Детройте, Сент-Луисе, Сан-Франциско и Портленде — более 15 процентов арендаторов-миллениалов планируют постоянно снимать жилье. В Атланте и Далласе эта доля составляет менее 10 процентов. Неудивительно, что ставки также высоки в дорогих прибрежных городах, таких как Нью-Йорк и Лос-Анджелес, а также в других крупных мегаполисах по всей Калифорнии, штате, который характеризуется высокой стоимостью жилья.

               Среди демографических групп арендаторов чернокожие миллениалы выделяются тем, что с непропорционально большой вероятностью они будут рассчитывать на покупку дома.Планы домовладения очень похожи для большинства расовых групп; от 12 до 13 процентов миллениалов, которые идентифицируют себя как белые, азиатские, латиноамериканцы или представители разных рас, рассчитывают всегда арендовать жилье. Однако только 8,7% чернокожих миллениалов ответили так.

               Доступность по цене остается самым большим препятствием для миллениалов, которые хотят владеть домом.

               Поскольку миллениалы сдают в аренду в более зрелом возрасте, многие пользуются преимуществами образа жизни. Арендаторы имеют больше возможностей для изучения жизни в новых городах и районах, они могут получить доступ к новым удобствам дома, и они могут избежать хлопот по обслуживанию дома и непредвиденных расходов на жилье.Но мешают ли миллениалы стать собственниками жилья из-за предпочтений этих элементов образа жизни?

               Наше исследование показало, что преимущества для образа жизни от аренды по-прежнему незначительны по сравнению с бременем доступности. Среди арендаторов-миллениалов, которые планируют владеть домом, 70 процентов ждут, потому что не могут позволить себе купить, по сравнению с 33 процентами, которые говорят, что они не готовы к более постоянному образу жизни. Точно так же среди тех, кто не планирует покупать, 69 процентов говорят, что они всегда будут арендовать, потому что они не могут позволить себе этого не делать, по сравнению с всего 40 процентами, которые ссылаются на преимущества более гибкого образа жизни.Хотя преимущества, связанные с образом жизни, играют важную роль, все больше миллениалов по-прежнему арендуют жилье потому, что им нужно, а не потому, что они хотят.

               Мы также обнаружили, что домовладение по-прежнему рассматривается как наиболее выгодный с финансовой точки зрения вариант. После Великой рецессии некоторые аналитики изучали, подорвал ли обвал рынка доверие миллениалов к домовладению. Теория заключается в том, что аренда стала более привлекательной, потому что домовладение, когда-то считавшееся надежным вложением, теперь сопряжено с большим риском, учитывая угрозу нового спада на рынке. ² Растущий объем литературы также утверждает, что аренда может быть мощным инструментом создания богатства, который иногда превосходит рынок жилья. ³ Но наши опросы показывают, что большинство арендаторов из поколения миллениума не разделяют этих взглядов. Только 28% тех, кто планирует постоянно сдавать в аренду, делают это, потому что считают домовладение финансово рискованным решением. А в отдельном опросе, проведенном ранее в этом году, 62 процента арендаторов заявили, что в долгосрочной перспективе они считают, что аренда вместо владения им теряет деньги.

               Финансовые препятствия для домовладения значительно различаются в зависимости от расы

               Мы попросили миллениалов, которые хотят владеть домом, рассказать нам больше о финансовых препятствиях, стоящих на их пути. Безусловно, самым большим препятствием является внесение первоначального взноса. 60 процентов арендаторов-миллениалов указали на эту озабоченность, по сравнению с 38 процентами, которые указали на плохую кредитоспособность, и 29 процентов, которые указали на бремя будущих ежемесячных выплат по ипотеке. Но эти опасения не универсальны для всех групп миллениалов.Когда мы разделяем ответы по расам, например, мы обнаруживаем барьеры для домовладения, которые непропорционально затрагивают определенные меньшинства. Белые и азиатские миллениалы гораздо больше обеспокоены первоначальной стоимостью первоначального взноса, в то время как чернокожие и латиноамериканские миллениалы больше обеспокоены тем, что плохой кредит не позволит им получить ипотеку. ⁴

               Экономия на первоначальном взносе остается низкой, а помощь семьям сокращается.

               У многих арендаторов-миллениалов есть веские причины для беспокойства по поводу внесения первоначального взноса.Откладывание денег может быть самым дорогостоящим моментом в процессе покупки дома. Но, к сожалению, в 2019 году арендаторы-миллениалы не смогли сэкономить на этом важном первом шаге. Как и в прошлом году, почти половина тех, кто говорит, что хотят купить дом, на самом деле не имеют сбережений для первоначального взноса. И только 12,9 процента (немного больше, чем 12,2 процента в прошлом году) сэкономили более 10 000 долларов.

               Респонденты также сообщают, какая часть их ежемесячного дохода откладывается на сбережения авансового платежа.Используя эти два показателя — общая экономия на текущий момент плюс общая дополнительная экономия каждый месяц — мы можем оценить, сколько времени потребуется каждому миллениалу, чтобы внести первоначальный взнос за квартиру со средней ценой в их местном мегаполисе. ⁵ По всей стране только 13 процентов арендаторов-миллениалов смогут позволить себе традиционный 20-процентный первоначальный взнос в течение следующих 5 лет. Это вырастет до 25 процентов, если мы сократим первоначальный взнос вдвое, и даже если предположить, что это всего лишь 5 процентов, домовладение по-прежнему доступно только 39 процентам арендаторов-миллениалов.В каждом крупном мегаполисе, охваченном нашим опросом, менее половины начинающих домовладельцев-миллениалов будут финансово готовы в следующие пять лет, даже если мы предположим, что каждый имеет право на получение ссуды, требующей всего лишь 5 процентов.

               Некоторые миллениалы, которые пытаются накопить достаточно денег самостоятельно, могут обратиться к семье за ​​поддержкой. Это может иметь решающее значение для тех, кто находится на пороге создания своего первого дома. Но в этом году не только не произошло стагнации личных сбережений на первоначальный взнос, но и снизились ожидания семейной помощи.17,4% миллениалов ожидают поддержки по сравнению с 19,1% годом ранее. Ценность этой поддержки также уменьшается; Те, кто рассчитывает на помощь в 2019 году, ожидают меньше (8928 долларов США), чем в прошлом году (9878 долларов США).

               Поддержка семьи также не доступна на справедливой основе, и, как и в прошлом году, большая часть ее зарезервирована для миллениалов с более высоким доходом. Мы обнаруживаем положительную корреляцию между личными доходами и выплатой родительского аванса. Миллениалы, которые уже зарабатывают более 100000 долларов, ожидают в два раза большей поддержки, чем те, кто зарабатывает от 75000 до 100000 долларов, и более чем в шесть раз больше, чем те, кто находится на самом низком уровне распределения доходов.Эта тенденция подчеркивает непропорциональный, циклический эффект благосостояния поколений: более бедные миллениалы, которые не могут позволить себе купить дом сегодня, могут иметь больше проблем с накоплением богатства в долгосрочной перспективе, могут быть неспособны оказывать финансовую помощь своим детям и т. Д.

               Задолженность по студенческой ссуде продолжает ограничивать возможности для покупки жилья для миллениалов

               Исследование этого года еще раз подчеркивает влияние задолженности по студенческой ссуде на способность миллениалов откладывать деньги на дом.Помимо вопроса о ежемесячной экономии авансового платежа, мы спрашиваем респондентов, какая часть их ежемесячного дохода идет на выплату студенческих ссуд. 57 процентов миллениалов с высшим образованием сообщают о непогашенной задолженности, а те, кто это делают, ежемесячно откладывают почти на 100 долларов меньше на первоначальный взнос. Эта разница быстро накапливается. У молодых людей с высшим образованием и свободных от долгов больше всего сбережений в банке, они в среднем более чем в два раза превышают общие сбережения тех, кто все еще выплачивает студенческие ссуды.Фактически, когда дело доходит до сбережений на дом, существует более широкий разрыв между теми, кто имеет и не имеет студенческой задолженности, чем между теми, кто имеет и не имеет высшее образование.

               Общий долг по студенческим займам увеличивался на миллионы долларов каждый квартал с тех пор, как Федеральная резервная система начала публиковать данные в 2006 году. Экономисты установили причинно-следственные связи между этим растущим долгом и снижением доли домовладельцев среди молодежи. В свою очередь, политические лидеры испытывают давление со стороны молодых избирателей, и некоторые из них прилагают все больше усилий, чем когда-либо, чтобы облегчить это бремя.Сенаторы и кандидаты от прогрессивных кандидатов от демократов Берни Сандерс и Элизабет Уоррен выдвинули самые драматические предложения: первые утверждали, что все студенческие долги должны быть списаны незамедлительно, а вторые нацелены на списание долгов домохозяйствам с низкими доходами. Чтобы лучше понять барьер, создаваемый студенческой задолженностью, мы моделируем предложение сенатора Сандерса с данными нашего опроса, предполагая, что вместо этого все ежемесячные выплаты студенческой задолженности направлены на сбережение авансового платежа. Эффект значительный; По всей стране процент миллениалов, которые вскоре смогут позволить себе 10-процентный первоначальный взнос за среднюю квартиру, вырастет с 25 до 38 процентов.По нашим оценкам, для тех, кто хочет минимизировать первоначальные затраты, более половины из них могут позволить себе 5-процентный первоначальный взнос. В некоторых мегаполисах это представляет собой 20-процентное увеличение числа арендаторов-миллениалов, которые могут позволить себе купить свой первый дом.

               Заключение: что ждет миллениалов дальше и что насчет поколения Z?

               Уровень домовладения в стране снова растет после более чем десятилетнего спада. Но, согласно нашему опросу арендаторов, возможности домовладения для миллениалов за последний год не улучшились.Больший процент арендаторов-миллениалов полагает, что они будут сдавать в аренду навсегда, и хотя некоторые признают преимущества образа жизни, связанные с арендой, большинство говорят нам, что основная причина аренды заключается в том, что они не могут позволить себе покупать. Без драматического поворота событий маловероятно, что домовладение миллениалов в ближайшее время догонит предыдущие поколения.

               Поскольку миллениалы продолжают арендовать жилье до 20-30 лет, мы также будем следить за следующим поколением, Z, которому сейчас 22 года и моложе.Миллениалы и поколение Z уже отличились в нескольких отношениях; молодое поколение более разнообразно, находится на пути к более высокому образованию и с большей вероятностью вырастет в арендованном доме. Что еще предстоит выяснить, так это то, как поколение Z взаимодействует с рынком жилья по мере взросления. Смогут ли они также столкнуться с безрадостными возможностями домовладения? Или изменения в перспективах, образе жизни или внешней экономике уменьшат жилищный стресс? Поскольку немногие представители поколения Z достигли возраста, в котором американцы начинают задумываться о покупке дома, данных об их перспективах мало.Но недавний опрос, проведенный в списке квартир, показал, что 85 процентов поколения Z считают, что домовладение важно для личного успеха, по сравнению с 88 процентами поколения миллениалов. Несмотря на то, что отношение подростков говорит об этом, опыт следующего поколения на рынке жилья все еще может быть сформирован следующей рецессией, когда бы она ни наступила, подобно тому, как Великая рецессия повлияла на первые результаты жизни многих миллениалов.

               Стоимость домовладения по сравнению с арендой на 3, 5 и 10 лет

               Купить или арендовать? Сравните цены

               Многие американские арендаторы хотят покупать дома независимо от стоимости домовладения.Для некоторых это обряд посвящения, который, несомненно, дает статус взрослого. Для других это гарантия владения: дом принадлежит им до тех пор, пока они этого хотят.

               Конечно, финансы неизбежно играют роль. Возможно, вам понадобится сэкономить на первоначальном взносе и заключительных расходах. Вы также должны будете покрыть ежемесячные расходы на домовладение.

               Узнайте ставки по ипотеке для новых покупателей (30 августа 2021 г.)

               Текущие расходы

               После того, как вы переедете, вы сможете с комфортом оплачивать все те расходы, о которых арендаторам не придется беспокоиться.Другими словами, продолжающаяся стоимость домовладения во всех его формах.

               Так каковы эти затраты? На какую сумму в твердой валюте вы можете смотреть? Эта статья поможет вам ответить на эти вопросы.

               Аренда против покупки: вопрос времени больше, чем время

               Конечно, бывают периоды, когда покупка явно дешевле аренды. Те недавно произошли, когда цены на жилье и ставки по ипотечным кредитам были необычно низкими.

               Проблема в том, что это, похоже, происходит в основном во время рецессий и депрессий — когда кредиторы готовы предлагать ипотечные кредиты только тем, у кого выдающиеся кредитные рейтинги и огромные первоначальные взносы.Таким образом, ваши шансы на реализацию классической инвестиционной стратегии «купи-дешево-продавай-дорого» или быстрого перехода ограничены.

               Мыслить в долгосрочной перспективе

               Обычно лучше рассматривать домовладение как долгосрочное вложение. Конечно, при покупке необходимо учитывать рыночные и экономические условия.

               Однако годы владения одним домом или несколькими домами, вероятно, сгладят все, кроме самых серьезных из них. Исторически сложилось так, что цены на жилье по всей стране имеют долгосрочную восходящую траекторию и восстанавливаются после падения в течение нескольких лет.

               И помните: если вы покупаете, когда ипотечные ставки оказываются высокими (что часто приводит к остановке или падению цен), вы всегда можете подать заявку на рефинансирование вашего выгодного дома, когда они упадут. Например, согласно архивам Фредди Мака, в октябре 1981 года процентные ставки по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой достигли пика на уровне 18,45%.

               Маловероятно, что многие владельцы все еще платили такую ​​сумму, когда менее чем четыре года спустя ставки упали до однозначных чисел.

               По теме: Почему покупка дома рядом с любимым продуктовым магазином имеет значение

               Стоит ли покупать сейчас?

               ATTOM Data Solutions, самопровозглашенный «хранитель главной национальной базы данных о недвижимости», предполагает, что 2019 год начался плохо для начинающих домовладельцев.Только 41 процент опрошенных округов были более доступными для домовладельцев, чем арендаторов.

               Значит ли это, что вам следует отложить покупку дома, если вы живете в одном из 59 процентов округов, в которых аренда дешевле? Не обязательно.

               Конечно, если вас интересуют только ваши текущие ежемесячные расходы. Но если у вас есть другие мотивы для владения собственным домом, например, исправление ваших ежемесячных расходов или создание богатства, вы можете расставить приоритеты и оставить это на время, чтобы сгладить краткосрочные морщины.

               Конечно, вы можете задаться вопросом, могут ли цены на жилье резко вырасти, если и когда ситуация изменится и стоимость домовладения станет более доступной там, где вы живете. Если вы не рассчитываете время, вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем нужно, за недвижимость, которую вы в конечном итоге купите.

               Разбивка стоимости домовладения

               Если разбить стоимость домовладения на элементы, вы обнаружите два различных типа:

               1. Текущие
               2. Те, которые возникают только один раз, когда вы продаете

               Хотя вы, скорее всего, будете думать о них редко или никогда, это второй тип, который часто делает или нарушает доступность.Но давайте начнем с изучения текущих затрат хотя бы потому, что они будут постоянно у вас на уме.

               Погашение ипотеки — основная сумма

               «Основная сумма» — это просто причудливое название суммы, которую вы взяли в долг. И вы не удивитесь, узнав, что ваш ипотечный кредитор очень хотел бы получить его обратно.

               Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой (FRM) сроком на 30 лет, вы будете вносить один и тот же платеж каждый месяц. И хотя ваши налоги и расходы на страхование могут вырасти, вы, по крайней мере, сократите большую часть стоимости жилья (в отличие от арендаторов, которые могут быть увеличены в любое время, когда домовладельцы могут это оправдать).

               Чем меньше ваш основной баланс (при прочих равных), тем ниже расходы на жилье. Вы можете контролировать это, купив более дешевый дом или сделав более крупный первоначальный взнос.

               Выплата ипотеки — проценты

               Одним из важных факторов того, сколько вы платите за свой дом каждый месяц, является процентная ставка по ипотеке. Каждый месяц вы будете платить проценты по ипотеке за предыдущий месяц. Ваш кредитор рассчитывает эту сумму на основе остатка основной суммы кредита и вашей процентной ставки.Как только проценты погашены, оставшаяся сумма вашего платежа идет на уменьшение вашего баланса. Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше размер платежа.

               Вы можете контролировать процентную ставку, выбирая самую выгодную сделку — ставки по ипотеке варьируются среди кредиторов от 0,25 до 0,5 процента в любой день. Вы можете внести больше комиссий заранее, чтобы приобрести более низкую процентную ставку. И вы можете выбрать кредитный продукт с более низкой ставкой — например, 15-летнюю ипотеку или гибридную регулируемую ссуду с фиксированной ставкой на три, пять, семь или 10 лет.

               Выплата ипотеки — как работает амортизация

               При ипотеке с фиксированной ставкой (FRM) ваш ежемесячный платеж не изменится. Что изменит для , так это сумму платежа, отнесенную на проценты, и то, что направлено на уменьшение вашей основной суммы.

               Так, если, например, вы должны 300 000 долларов и платите 4 процента, ваш ежемесячный платеж составит 1432 доллара. Из них 1000 долларов идут на проценты, а оставшиеся 432 доллара уменьшают ваш баланс. Таким образом, в следующем месяце ваш баланс составит 299 568 долларов, ваши проценты — 999 долларов, а ваша основная сумма уменьшится на 433 доллара.Через 10 лет (120 платежей) 788 долларов идут на выплату процентов, а 644 доллара уменьшают ваш основной баланс.

               Важно понимать, что в течение первых нескольких лет владения домом вам не придется много платить по остатку, если вы сделаете требуемый платеж. Вы можете ускорить выплату по ипотеке, доплатив дополнительно.

               Страхование ипотеки

               , если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы вы приобрели ипотечную страховку. Это может добавить сотни к вашему ежемесячному платежу.Стоимость вашей ипотечной страховки зависит от типа полиса, вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и срока кредита.

               Например, страхование 15-летней ипотеки по 90-процентной ссуде для заемщика с кредитным рейтингом 700 составляет 0,44 процента. Для заемщика с 30-летней ссудой 95 процентов и оценкой FICO 640 это 1,19 процента.

               Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, также включают расходы на страхование ипотечных кредитов. В некоторых случаях премии называют «комиссией за финансирование». Вы можете контролировать эту стоимость, улучшая свой кредитный рейтинг, увеличивая первоначальный взнос и сравнивая стоимость различных ипотечных программ (например, FHA и обычных).

               По теме: Почему отказ от ипотечного страхования обходится вам в 13000 долларов в год

               Сборы домовладельцев / сборы ТСЖ

               Если дом, который вы покупаете, находится в запланированном жилом комплексе или кондоминиуме, с вас, вероятно, будут взиматься взносы или сборы ассоциации домовладельцев. Они могут варьироваться от нескольких долларов в год на страхование частной дороги до тысяч в месяц на роскошные удобства и такие предметы, как дорогая страховка на берегу моря в местах, подверженных ураганам или цунами.

               В 2013 году CNBC сообщил о кондоминиуме на Манхэттене, который тогда был выставлен на продажу за 95 миллионов долларов и имел плату за обслуживание в размере 60 000 долларов.В месяц. Платежи ТСЖ и кондоминиумов могут иметь большое влияние на стоимость домовладения. Ипотечные кредиторы учитывают их в ваших расходах, и вы должны тоже.

               Оценки

               Хорошая ТСЖ финансово здорова. Ипотечные кредиторы оценивают финансовое состояние ТСЖ перед утверждением жилищного кредита, потому что плохое управление может привести к потере права выкупа паев.

               Но не все ТСЖ и квартиры в хорошем состоянии. И даже с хорошими ТСЖ могут возникнуть чрезвычайные расходы, такие как ущерб от землетрясения или огромные убытки от судебного разбирательства.И эти затраты могут превышать существующие резервы.

               Если это произойдет, ТСЖ налагает «оценку». Это приблизительная общая стоимость, которая будет разделена между владельцами дома или кондоминиума в соответствии с формулой, содержащейся в подзаконных актах и ​​правилах. Так что придется вносить единовременный платеж. Это могут быть сотни или тысячи долларов, и это может значительно увеличить ваши расходы на домовладение.

               Узнайте, прежде чем покупать

               Вот почему так важно, чтобы вы или профессионал просмотрели книги, подзаконные акты и правила ТСЖ или кондоминиумов перед покупкой.Вы должны быть уверены, что у организации достаточно средств для покрытия всех непредвиденных обстоятельств. Если вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор сделает много работы, чтобы защитить себя.

               И вы должны быть в равной степени уверены, что вам удобно соблюдать его правила, также известные как CC&R (Соглашения, условия и ограничения). Вам могут запретить вывешивать политические знаки на лужайках, строить сарай или игровой домик в собственном дворе или иметь определенные виды домашних животных. Несоблюдение этих требований может привести к штрафу, судебному преследованию и, в конечном итоге (и в редких случаях), лишению права выкупа со стороны вашего ТСЖ.

               По теме: Купить квартиру или дом (видео)?

               Налоги на недвижимость

               По данным некоммерческого налогового фонда, средний американец ежегодно платит 1518 долларов в виде налога на недвижимость. Но за этой цифрой на душу населения скрываются некоторые крайние вариации.

               Начнем с того, что налог на недвижимость обычно исчисляется исходя из стоимости дома, а не количества людей, живущих в нем. Кроме того, существуют очень разные политики оценки и ставки сборов в разных частях страны.

               Они не просто меняются от штата к штату. Они могут отличаться от города к городу и от округа к округу. И даже в городах и уездах.

               Ставки налога на имущество

               Когда Налоговый фонд проанализировал суммы, полученные от налогов на недвижимость в каждом штате на душу населения, он обнаружил доказательства этих колебаний. Он опубликовал обзор в 2018 году, но должен был использовать данные за 2015 год. Самыми дорогими местами тогда были округ Колумбия (3350 долларов) и Нью-Джерси (3074 доллара).Как правило, эти налоги самые высокие на Северо-Востоке.

               И они находятся на самом низком уровне в южных штатах, где штаты предпочитают вводить более высокие налоги с продаж и более низкие налоги на собственность. Таким образом, Алабама собрала всего 540 долларов на человека, а Оклахома — 678 долларов.

               По теме: Хотите сэкономить деньги? Избегайте этих мест с дорогими налогами на недвижимость

               Как узнать, сколько вы заплатите

               Объявления о недвижимости обычно говорят вам, сколько платит текущий владелец.И это должно быть довольно близко к тому, что вы заплатите. Однако в некоторых местах налоги на имущество меняются, когда дом переходит из рук в руки, и это изменение обычно влечет за собой повышение.

               Ипотечные кредиторы учитывают налоги на недвижимость в соотношении вашего долга к доходу. Обычно они берут годовую сумму и делят ее на 12, чтобы рассчитать ежемесячную стоимость.

               Условное депонирование / конфискация

               Ваш кредитор может не разрешить вам самостоятельно оплачивать страховку домовладельцев и налоги на недвижимость. Вместо этого вам может потребоваться создать счет для конфискации или условного депонирования (не путать с процессом условного депонирования при покупке дома).Каждый месяц сумма для покрытия вашей годовой страховки и налогов на имущество добавляется к основной сумме долга и выплате процентов.

               В этом случае общая сумма вашего платежа по ипотеке часто упоминается как ваш PITI, в отношении основной суммы, процентов, налогов и страховки. PITI представляет собой общую сумму платежа, которую вы сделаете своему кредитору.

               Открытие конфискованного счета может увеличить ваши предварительные затраты на покупку / заимствование. Обычно вам придется оплачивать эти расходы в течение нескольких месяцев при закрытии счета до «предварительной загрузки», так что у кредитора есть запас прочности при наступлении срока платежа.У вас должны быть штрафы? если вы откладываете менее 20 процентов, вам почти всегда придется это делать. В противном случае вы можете отказаться от штрафов.

               Техническое обслуживание и ремонт

               Сумма, которую вы платите за техническое обслуживание и ремонт, во многом зависит от возраста и состояния приобретаемого вами дома.

               Итак, если вы первый владелец недавно построенного дома, вы можете в конечном итоге заплатить очень мало в течение первых нескольких лет. А при новом строительстве на большинство систем будут распространяться гарантии.

               Однако, если вы купите захудалое место с основными проблемами, вы можете получить денежную яму. Нет ничего плохого в том, что вы входите с открытыми глазами. Но вы можете открыть себя миру боли, если купите старое жилье без предварительного осмотра дома.

               Сколько?

               Когда Forbes проанализировал расходы на техническое обслуживание и ремонт дома в 2018 году, они предложили откладывать 1 процент от покупной цены дома на каждый из первых пяти лет после его постройки.Если ваш дом стоит 200 000 долларов, планируйте на создание фонда 167 долларов в месяц. Даже если вы не тратите все это каждый год, у вас будут деньги на необходимый ремонт в ближайшие годы или десятилетия.

               Связано: Обслуживание дома: необходимо для сохранения стоимости дома

               Когда вашему дому исполнится пять лет, начните увеличивать эту сумму. И к тому времени, когда вашему дому исполнится 25 лет, вы должны ежегодно откладывать 4 процента от покупной цены. Итак, мы рассматриваем здесь значительную часть общих затрат на домовладение.

               Очевидно, все это средние значения. Если дом, который вы покупаете, был особенно хорошо построен, вы могли бы сэкономить. Точно так же, если вы в состоянии выполнить большую часть работ по ремонту и техническому обслуживанию, вам может не понадобиться такая большая сумма.

               Но, если ваш дом был построен некачественно и вам нужно вызвать кого-нибудь, чтобы заменить лампочку, вам, возможно, стоит увеличить свой бюджет.

               Альтернативой откладыванию стольких вещей может быть гарантия на дом. Многие продавцы даже включают один на первый год в вашу закупочную цену.Гарантия на дом распространяется на отказы систем, таких как отопление и охлаждение, а также бытовые приборы. Вы платите страховой взнос и доплату за возникший ремонт. Это может быть спасением, если ваш водонагреватель за 2000 долларов выйдет из строя.

               Расходы по купле-продаже

               До сих пор мы рассматривали только продолжающиеся расходы, составляющие стоимость домовладения. Но, чтобы провести параллельное сравнение между арендой и покупкой, нам нужно добавить единовременные затраты на покупку и продажу.

               Переезд не включен

               Эти расходы не обязательно включают в себя расходы на физический переезд.С ними сталкиваются как арендаторы, так и домовладельцы.

               Ну может не совсем так. Как ни странно, вы можете подумать, что домовладельцы обычно приобретают больше вещей, чем арендаторы. И поэтому они часто сталкиваются с более высокими расходами на переезд.

               Но это может быть более чем компенсировано более частым переездом арендаторов. Отчет Zillow о тенденциях в области потребительского жилья за 2017 год показал, что 26 процентов съемщиков переехали в течение предыдущих 12 месяцев по сравнению с 6 процентами домовладельцев. Нет оснований предполагать, что эти цифры резко изменились с момента публикации этого исследования.

               Стоимость покупки

               Когда вы покупаете дом, вы должны ожидать, что потратите от 2 до 5 процентов покупной цены дома на покрытие расходов на закрытие.

               Почему вариация? Что ж, в разных штатах действуют разные законы в отношении покупок, а в некоторых из них вы прыгаете через дополнительные обручи. И у разных кредиторов могут быть разные требования. Тем не менее, вы можете снизить свои расходы, выбрав поставщиков, отличных от тех, которые предлагает кредитор.

               Связано: Руководство по затратам на закрытие ипотечного кредита: средние затраты на ипотеку и как сохранить свои низкие

               В некоторых частях страны продавцы по традиции оплачивают покупателям часть или все затраты на закрытие сделки.И покупатели могут попытаться договориться о том, чтобы продавцы оплатили эти расходы повсюду.

               Стоимость продажи

               Если вам посчастливилось совершить покупку в месте, где продавцы обычно берут на себя заключительные расходы покупателей, то ожидайте, что цыплята поселятся на насесте, когда придет ваша очередь продавать. Эти 2–5 процентов покупной цены дома, скорее всего, останутся на вашем счету.

               Но вашими самыми крупными разовыми расходами, скорее всего, будут гонорары вашего агента по недвижимости. Потому что это обычно составляет 5 или 6 процентов от вашей окончательной продажной цены.

               Неудивительно, что так много продавцов обращаются к дисконтным агентам, которые взимают гораздо меньше, но предлагают самые низкие из простых услуг. Другие продавцы могут попытаться продать свои дома самостоятельно.

               По теме: Вот сколько стоит продать дом

               Ожидайте других затрат, прежде чем продавать. Например, вам будет полезно навести порядок в доме. И вы можете заработать на постановке. Вы можете сохранить пакет, выполнив все это самостоятельно. Но запланируйте некоторые расходы, независимо от того, сколько собственного труда вы используете.

               Повышение цен на жилье

               Мы уже прошли через основные расходы, которые составляют общую стоимость домовладения. Уф! Некоторые из них были довольно пугающими.

               Так что попасть на элемент, который обычно стоит того, — это облегчение. И это деньги, которые вы зарабатываете, просто владея собственным домом. Он накапливается при повышении цен на жилье. Даже с учетом инфляции средние цены на жилье по стране выросли почти в четыре раза за 60 лет между 1940 и 2000 годами.

               При такой же покупательной способности каждого доллара в 2000 году средняя цена дома составляла 30 600 долларов в 1940 году (или 2 938 долларов в долларах 1940 года). В 2000 году это было 119 600 долларов.

               Без риска

               Конечно, все мы знаем, что такая долгосрочная прибыль не гарантирована вообще, и уж точно не в более короткий период. Действительно, цены на жилье начали падать в начале 2006 года и продолжали падать на протяжении большей части шести лет.

               Тем не менее, к третьему кварталу 2018 года только 4,1 процента заложенных американских домов все еще находились в «отрицательном капитале», что означало, что сальдо по ипотеке превышало стоимость недвижимости.

               Отрицательный капитал

               Так почему же те 4,1% все еще страдают? Частично это может быть связано с плохой практикой кредитования до кредитного кризиса. Раньше способность заявителя запотевать зеркало была критерием для некоторых кредиторов, когда дело доходило до утверждения ипотечных кредитов.

               Но для многих местная экономика является более важным фактором. Это особая опасность для любого, кто покупает (или покупает) в области, которая необычно зависит от одного работодателя или отрасли.

               Такая местная экономика уязвима и может рухнуть. Исторически это могло произойти в результате Великой рецессии. Но другие причины остаются живыми угрозами: возможно, новые технологии или зарубежная конкуренция. В таких условиях легко найти себе дом, в котором мало кто хочет жить, потому что не может найти работу. Таким образом, предложение домов превышает спрос, что снижает цены.

               Цены на жилье снова растут

               В среднем по стране цены на жилье в настоящее время растут.И они были уже лет семь или около того.

               В какой-то момент (июль 2012 г. — июль 2014 г.) они увеличивались со скоростью 10 процентов в год. Но с тех пор годовой рост замедлился.

               Итак, в период с ноября 2017 года по ноябрь 2018 года CoreLogic сообщает о росте индекса цен на жилье на 5,1 процента, что значительно превышает рост инфляции и средней заработной платы. В течение года с ноября 2018 года по ноябрь 2019 года компания прогнозирует лишь немного более скромный рост — 4,8 процента.Эту цифру мы использовали в расчетах ниже.

               Примеры из реального мира

               Все те числа, которые мы до сих пор исследовали, трудно уследить. Итак, давайте попробуем объединить их в таблицу, которая показывает убедительный пример. Фактически, мы составили три таблицы: одну для стоимости домовладения и две для стоимости аренды.

               Конечно, нет никаких гарантий, что все будет работать — только прогнозы, основанные на прошлых тенденциях и основанные на нашем лучшем понимании на данный момент.И в таблице в основном используются средние по стране, которые могут не применяться там, где вы покупаете.

               Тем не менее, вы можете использовать свой здравый смысл и местные знания, чтобы построить свои собственные модели на основе этого шаблона.

               Допущения

               Наша модель основана на покупке вами 260 000 долларов США (средняя цена существующих домов в третьем квартале 2018 года, по данным Fannie Mae) с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Предположим, вы внесете первоначальный взнос в размере 10 000 долларов и заплатите ставку по ипотеке 4.45 процентов, что, по словам Фредди Мак, было средним показателем для такого кредита за неделю, закончившуюся 10 января 2019 года.

               Получите расценки, чтобы узнать, какие ставки вам могут предложить. А затем воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать ваши ежемесячные платежи в зависимости от размера вашей ссуды.

               Цифры, на которых мы основываем другие наши цифры, вы найдете в абзацах выше. Там, где это возможно и целесообразно, мы выбрали средний диапазон.

               Однако по ремонту и техобслуживанию мы пошли выше.Это потому, что мы предполагаем, что вы покупаете существующий дом, поэтому вы не получите более низких затрат, чем те, у кого есть недавно построенный дом.

               Страхование

               Что касается страхования домовладельцев, мы использовали оценку Insurance.com о среднем национальном страховом взносе в размере 1 737 долларов США для дома стоимостью 300 000 долларов США с франшизой в размере 1 000 долларов США и покрытием ответственности в размере 300 000 долларов США.

               Мы предположили, что вы внесете относительно небольшой первоначальный взнос в размере 10 000 долларов, что составляет чуть менее 4 процентов от покупной цены.Если ваш кредитный рейтинг не так уж плох, а другие долги ограничены, вы должны получить ипотечный кредит в Fannie Mae, Freddie Mac или в Федеральной жилищной администрации (FHA).

               Однако, если вы это сделаете, вам придется платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов. Срок, в течение которого вам придется это сделать, будет зависеть от роста цен на жилье в вашем районе и от типа ипотеки, которую вы выберете.

               Мы предполагаем, что вы оформите ипотечный кредит Freddie Mac или Fannie Mae и через 103 месяца не будете платить PMI.

               Стоимость домовладения в цифрах

               Расход	Стоимость в год / первый год $ 90 159	Через 3 года вы потратите долларов	Через 5 лет вы потратите долларов	Через 10 лет вы потратите долларов
               Ипотека: основная сумма и проценты	15 112	45,335	75,558	151 116
               Частное ипотечное страхование	1,250	3,750	6250	10,729 ****
               Страхование собственников жилья *	1,737.00	5 311	9 021	18 933
               Налоги на недвижимость * **	3 795,00	11,603	19 710	41365
               ТСЖ / кондоминиум * ***	3 240,00	9 906	16 827	35 315
               Ремонт и обслуживание *	9 100,00	27 822	47,262	99 188
               Стоимость продажи (5%)	13 000	14 963	16 434	20 776
               Прирост капитала	–	(39 265)	(68 685)	(155 515)
               Всего	47,234	79,425	122 377	221 907

               * Предполагая, что расходы будут продолжать расти в соответствии с уровнем инфляции 2018 года, равным 1.9 процентов

               ** По данным Бюро переписи населения США, средний размер домохозяйства в 2018 году был очень близок к 2,5 человекам. Итак, это средний размер налога на недвижимость на душу населения по стране x 2,5

               .

               *** Выплачивается только тем, кто покупает в заветном сообществе

               **** Мы предполагаем, что у вас есть ипотечный кредит Fannie / Freddie, и вы перестанете платить PMI в месяце 103

               Выводы из таблицы

               Вы быстро увидите, что чем дольше вы живете в своем доме, тем привлекательнее домовладение.Через 30 лет у вас может быть дом стоимостью 1,06 миллиона долларов, если ежегодный рост цен на жилье на 4,8 процента будет продолжаться все это время с той же скоростью. А ваши самые большие разовые расходы — основная сумма и проценты по ипотеке — обошлись бы вам в 453 000 долларов. Таким образом, даже после всех других затрат вы можете быть далеко впереди.

               Но этот упрощенный расчет не принимает во внимание тот факт, что вам и вашим близким пришлось бы где-то жить в течение этих трех десятилетий. Предположительно, вам пришлось бы снимать дом.Таким образом, вы должны вычесть из стоимости домовладения сумму, которую вы в противном случае заплатили бы в качестве арендной платы. Сколько это может быть? Вы скоро узнаете.

               Стоимость аренды

               Чтобы провести стоящее параллельное сравнение затрат на владение и аренду дома, мы должны сравнить подобное с подобным. Итак, предположим, что мы смотрим на один и тот же дом для каждого: один стоимостью 260 000 долларов.

               Арендодатели обычно взимают ежемесячно от 0,8% до 1,1% от стоимости дома.Так почему бы не выбрать средний уровень 0,95%? Это даст нам ежемесячную арендную плату в размере 2470 долларов США, что составляет 29 640 долларов США в год.

               Но, согласно переписи населения США, средняя валовая арендная плата в США в 2017 году составляла 1082 доллара. Однако это может быть не для аналогичного дома, который покупает средний покупатель. Многие арендаторы, как правило, живут в квартирах, которые не обладают теми же характеристиками, что и дом.

               В аренде могут быть не все

               Поскольку арендаторы обычно переезжают домой чаще, чем домовладельцы, вы можете добавить некоторые связанные с этим расходы в свои расчеты.Сюда могут входить сборы за подачу заявления, гарантийные депозиты, депозиты / сборы за домашних животных, сборы за въезд и брокерские сборы, а также кое-что для более частых расходов на переезд, связанных с арендой.

               Если вы не очень хорошо организованы, то иногда можете подвергнуться наказанию со стороны арендодателя. Одна компания, которая управляет множеством объектов недвижимости, перечисляет 13 таких штрафов, в том числе:

               1. Сбор за выдачу уведомления о просрочке платежа на 3 дня: 75 долларов США за каждое событие
               2. Комиссия за внесение изменений в договор аренды, например, при добавлении или удалении арендатора: 75 долларов за раз
               3. Штраф за пропуск встречи с поставщиком планового ремонта: 125 долларов за каждое мероприятие
               4. Нарушение правил ТСЖ: 100 долларов за раз

               Возможно, вам никогда не придется платить эти и другие девять перечисленных.Или вы можете получать запросы регулярно. Это во многом должно зависеть от того, насколько вы «хороший» арендатор. Предположим, вы идеальный арендатор.

               Если вы выберете место с дополнительными удобствами, вам может потребоваться отдельная ежемесячная плата за парковочное место, обслуживание двора, доступ в тренажерный зал или бассейн и другие услуги и удобства. Но предположим, что вы скромны и ничего из этого не платите.

               Коммунальные услуги

               В договоре аренды должно быть указано, включены ли некоторые или все коммунальные платежи в арендную плату.Но мы не включили их в расчет домовладения, поэтому не будем снимать жилье.

               Если ваш договор аренды означает, что вы не платите за них, вам следует соответственно уменьшить свои затраты на расчет аренды. Однако имейте в виду, что следующий арендодатель может быть менее щедрым.

               Страхование арендатора

               Ваш арендодатель должен заплатить, чтобы застраховать ваше здание. Но это не покрывает:

               • Ваши личные вещи
               • Любые дополнительные расходы, которые вы понесете, если вам придется выехать из дома во время ремонта.
               • Любая ответственность перед третьими лицами, которую вы несете

               Конечно, страхование арендаторов не всегда является обязательным, хотя арендодатели все чаще требуют его для снижения собственного риска.А сколько вы заплатите, если захотите, будет зависеть от многих факторов, в том числе от того, где вы живете и насколько ценно ваше имущество.

               Но Insurance.com считает, что полис в ценовом диапазоне от 120 до 190 долларов в год может позволить вам приобрести страховое покрытие в размере 25 000 долларов для личного имущества с франшизой в 500 долларов. И это также может включать 100000 долларов в качестве защиты ответственности. Для расчетов мы будем использовать среднюю отметку в 155 долларов в год.

               Инфляция для арендаторов

               Домовладелец, который покупает по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, знает, что его первый платеж будет точно таким же, как и его последний, и что то же самое касается всех платежей между этими двумя.То же самое не относится к арендаторам, которые могут рассчитывать на регулярные пересмотры арендной платы.

               Конечно, арендная плата может не только повышаться, но и снижаться. А на некоторых рынках, где предложение превышает спрос, действительно случаются падения. Но в целом по стране в течение нескольких лет наблюдается устойчивый рост.

               Повышение арендной платы

               Теоретически можно было ожидать, что арендная плата будет полностью скрывать индексы цен на жилье. В конце концов, если арендодатели стремятся получать 1 процент от стоимости дома каждый месяц, то арендная плата, которую они взимают, должна будет измениться в соответствии с ценами на жилье.

               Однако, какова бы ни была обоснована теория, на практике все обстоит иначе. Иногда цены на жилье превышают арендную плату, а иногда бывает наоборот. Но в целом инфляция арендной платы заметно ниже, чем инфляция цен на жилье. Итак, данные переписи населения США показывают, что с учетом инфляции медианные цены на жилье выросли на 290 процентов в период с 1940 по 2000 год. Между тем, медианная арендная плата за тот же период выросла всего на 112 процентов.

               Итак, для наших расчетов ниже мы предположим, что арендная плата вырастет в соответствии с общим показателем инфляции за 2018 год, который составил 1.9 процентов. Некоторые прогнозируют такую ​​же ставку на 2019 год. Конечно, в какой-то момент она изменится. Но никто не знает, когда он изменится, на сколько или даже в направлении его движения.

               Стоимость аренды в номерах

               Для арендаторов стол гораздо меньше. Это связано с тем, что домовладельцы несут многие постоянные расходы, с которыми сталкиваются домовладельцы.

               Действительно, многим арендаторам нужно найти только арендную плату. Но мы включаем страховку арендаторов, потому что это разумные расходы, и многие арендаторы ценят предоставляемую защиту.

               Помните, что все цифры в таблице предполагают годовой уровень инфляции 1,9 процента.

               Расход	Стоимость в год 1 $	Через 3 года вы заплатите долларов	Через 5 лет вы заплатите долларов США	Через 10 лет вы заплатите долларов
               Аренда	29 640	90 620	153 940	323 070
               Страхование арендаторов	155	474	805	1,689
               Всего	29 795	91 094	154 745	324 759

               Конечно, такой дорогой дом снимать не обязательно.Но и покупателю жилья не обязательно покупать такой дорогой. Идете ли вы вверх или вниз по рынку, базовая математика вряд ли сильно изменится. Вот таблица для арендаторов, которые выбирают среднюю арендную плату — скорее всего, квартиру с меньшим количеством удобств, чем в среднем доме.

               Расход	Стоимость в год 1 $	Через 3 года вы заплатите долларов	Через 5 лет вы заплатите долларов США	Через 10 лет вы заплатите долларов
               Аренда	12 984	39 697	67 434	141 523
               Страхование арендаторов	155	474	805	1,689
               Всего	13 139	40 171	68 239	143 212

               Через 30 лет

               Через год или два, и в зависимости от ваших обстоятельств и местоположения, аренда, вероятно, будет дороже, чем владение — несмотря на все эти, казалось бы, пугающие цифры в таблице домовладения.

               Ничто лучше не иллюстрирует это, чем вычисление цифр за 30 лет. В течение этого периода покупка обойдется вам в 1 161 502 доллара (без учета прироста капитала) по сравнению с арендой сопоставимого дома, которая обойдется вам в 1 189 976 долларов.

               Разница крутого миллиона

               Это меньше 30 000 долларов экономии. И за 30 лет таких сумм нет ни у кого.

               За исключением того, что после 30 лет покупки у домовладельца есть актив на сумму более 1 миллиона долларов, а у арендатора… ничего.И, конечно же, арендатор должен продолжать платить по истечении 30 лет, пока покупатель завершил свою самую большую стоимость домовладения. Между тем ее собственность может продолжать дорожать.

               «Принудительная» экономия

               Еще один фактор при покупке по сравнению с арендой заключается в том, что выплата ипотечного кредита каждый год создает то, что исследователи называют «вынужденными сбережениями», то есть вложенными деньгами, которые в противном случае вы, вероятно, потратили бы.

               Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета пришел к выводу, что покупатели создают более , 27 раз в богатств больше, чем арендаторы, в основном потому, что выплата по ипотеке заставляет их экономить, а не тратить.

               Если вы решите арендовать, а не покупать, вам нужно будет гораздо более дисциплинированно относиться к сбережениям, если только вы не хотите уйти на пенсию разоренным.

               Переезд

               Конечно, относительно немного домовладельцев остаются на одном месте в течение 30 лет. И каждый раз, когда вы продаете или рефинансируете, вы сбрасываете часы по ипотеке.

               Это, вероятно, будет стоить вам денег и времени, необходимого для освобождения от ипотеки. Но один из способов смягчить последствия этого — занять более краткосрочную ипотеку, если вы можете себе это позволить.или сделайте то, что в конечном итоге делают многие: продайте свой дом, возьмите не облагаемую налогом (для лиц старше 55 лет) прибыль и используйте ее, чтобы купить менее дорогой дом за наличные. Прощай, выплата по ипотеке.

               Психологические издержки аренды по сравнению с покупкой

               Аренда против покупки — это больше, чем вопрос долларов и центов. Есть еще один элемент, который вы можете назвать «Центы» и «Чувствительность».

               Арендаторы

               У некоторых есть черты характера, которые могут сделать их идеальными съемщиками. Они упиваются чувством, что их не связывают.Они могут свободно переехать домой, в город, штат или страну, когда им захочется.

               Однако другим не нравится аренда по разным причинам. К ним относится возможность быть изгнанным из дома в следующем месяце или по истечении срока аренды. Некоторые опасаются надвигающегося повышения арендной платы. Или ненавидите необходимость соответствовать ограничениям домовладельца во всем — от декора до ведения бизнеса из свободной комнаты и владения домашним животным. Говоря о арендодателях, некоторые арендаторы не хотят делать свои богатые.

               Наконец, некоторые также видят в аренде признак неудачи в жизненной игре.Когда друзья детства и колледжи покупают дома, они могут чувствовать себя брошенными.

               Домовладельцев

               Исследования показали, что домовладельцы более преданы своему делу и более активно участвуют в жизни своего района, что является положительным моментом. И многие домовладельцы считают свою собственность признаком успеха — частью американской мечты — и живут ею. Они также могут рассматривать это как обряд посвящения, подтверждающий их зрелость.

               Некоторым также предоставляется гарантия владения жильем: их дом принадлежит им. И они любят не набивать карманы домовладельцам каждый месяц.

               Но есть и более мрачные моменты. Некоторые домовладельцы сталкиваются с настоящими трудностями. Их ссуды могут оказаться под водой. Они могут столкнуться с невозможными счетами за ремонт. Что, если они отстают с ипотекой и им придется терпеть потери права выкупа? Или они могут беспокоиться о том, что их заставят переехать по работе или по семейным обстоятельствам и не смогут продавать. Как вы справляетесь с тем, что случайно оказались домовладельцем, находясь за сотни или тысячи миль от дома?

               Эксперты

               Эксперты по личным финансам не всегда сходятся во мнении о ценности домовладения по сравнению с арендой.Но в одном они согласны с тем, что не существует единого решения, которое было бы правильным или неправильным для всех. Все сводится к личности, финансам, целям, возрасту и семье.

               Сьюз Орман

               Сьюз Орман говорит: «Я очень верю в домовладение». Однако она продолжает: «Но только если это имеет финансовый смысл». И она предостерегает от перехода в собственность, если вы:

               1. Вероятность переезда в течение пяти лет или около того
               2. Иметь менее чем хороший кредитный рейтинг
               3. Не спасла фонд на случай чрезвычайной ситуации
               4. Нет достаточно большого первоначального взноса

               Некоторые из этих моментов — отличный совет.Остальные более спорны.

               Дэйв Рэмси

               Дэйв Рэмси подтверждает: «Аренда как образ жизни — это не то, что мы рекомендуем». Но он выступает за такой же осторожный подход к покупке первого дома, как и Орман.

               В самом деле, если уж на то пошло, он даже более консервативен, говоря, что никто не покупает, пока полностью не освободится от всех долгов. Это прекрасная цель, но ее достигают лишь немногие покупатели-новички.

               Давид Бах

               Дэвид Бах гораздо менее консервативен в выборе дома.Он называет это «лучшим эскалатором к накоплению богатства».

               «Я не хочу, чтобы ты ждал. Я хочу, чтобы вы думали о покупке недвижимости раньше, а не позже », — сказал он CNBC« Сделай это »в 2018 году. И он привел примеры только трех ситуаций, в которых это разумнее для того, кто может покупать для сдачи в аренду:

               1. Когда скоро снова переедешь
               2. Если вы не уверены в надежности своей работы
               3. Когда вам скоро понадобится больше места для расширяющейся семьи

               Кроме них, он рекомендует покупать как можно скорее.

               Дж. Д. Рот

               Дж. Д. Рот, известный по теме «Разбогатей медленно», более двусмыслен, чем другие, говоря: «Чем старше я становлюсь, тем больше я ценю, что нет правильного ответа в многолетних дебатах« лучше арендовать или покупать? »».

               Он признает, что является домовладельцем более 20 лет. Но он предполагает, что могут быть рынки, на которых аренда более разумна.

               Чтобы узнать, применимо ли это к месту, где вы хотите жить, он рекомендует найти ваше местное соотношение цены и арендной платы (или соотношение цена / доход).Вы найдете два похожих дома: один на продажу, а другой — в аренду. Затем разделите продажную цену на годовую арендную плату. Если результат меньше 12, покупайте. Если 12-15, взвесьте свои варианты. Он говорит, что когда ему больше 15, снимай. Только не забывайте о центах и ​​чувственности!

               Этот совет — отличная заметка, на которой можно закончить это руководство.

               Подтвердите новую ставку (30 августа 2021 г.)

               Вот сколько денег нужно, чтобы купить дом

               Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом?

               Сумма денег, необходимая для покупки дома, сильно варьируется от человека к человеку.

               Кто-то, покупая дом за 250 000 долларов, может нуждаться в авансе менее 10 000 долларов, в то время как кому-то, купившему дом за 600 000 долларов, может потребоваться сэкономить более 100 000 долларов.

               Сумма , которую вам нужно накопить , зависит от цены вашего дома, местоположения и типа ипотеки, которую вы планируете использовать.

               Хорошая новость заключается в том, что сегодняшние ипотечные программы сократили сумму денег, необходимую для покупки дома, что облегчило многим покупателям квалификацию.

               Подтвердите свои первоначальные расходы на покупку дома (29 августа 2021 г.)

               ---

               В этой статье (Перейти к…)

               ---

               За что мне придется заплатить авансом при покупке дома?

               Первые покупатели жилья часто стремятся сэкономить на первоначальном взносе.Но ваш первоначальный взнос — не единственная сумма авансовых платежей при покупке дома.

               Покупатели жилья также должны внести в бюджет 2-5% от покупной цены на предоплату.

               Сюда входят такие вещи, как задаток, закрытие расходов, предоплата налогов на недвижимость и страхование домовладельцев.

               Общая сумма «наличных средств до закрытия» равна первоначальному взносу плюс от 2% до 5% от покупной цены.

               Кроме того, многим покупателям жилья необходимы «денежные резервы», чтобы претендовать на получение ипотеки.

               Резервы — это дополнительная экономия сверх того, что вы заплатите при закрытии. Кредиторы рассматривают эти средства как гарантию на случай финансовых проблем после закрытия.

               Кредиторы часто хотят видеть резервы наличности не менее двух месяцев, которые равны двум ежемесячным платежам по ипотеке (включая проценты по основному долгу, налоги и страховку). Резервы обычно не требуются для ипотечных кредитов FHA или VA.

               Подтвердите право на покупку дома (29 августа 2021 г.)

               Расчет суммы, необходимой для покупки дома

               Предоплата, необходимая для покупки дома, включает первоначальный взнос, 2-5% от суммы вашей ссуды для покрытия расходов на закрытие и, иногда, как минимум двухмесячный резерв наличности.

               Вот сколько денег вам может понадобиться сэкономить, чтобы купить дом по разным ценам *.

               Деньги, необходимые для дома за 250 000 долларов

               Чтобы купить дом за 250 000 долларов, вам, вероятно, потребуется заплатить авансом не менее 16 750 долларов в качестве обычного кредита. Первоначальные затраты могут составлять всего 6250 долларов с нулевым размером ссуды VA или USDA, хотя не все покупатели имеют право на участие в этих программах.

               долларов США долларов США

               	Обычный заем (снижение на 3%)	Обычный заем (снижение на 20%)	Заем FHA (3.5% вниз)	Заем VA (0% вниз)
               Авансовый платеж	7,500 долларов США	50 000 долларов США	8,750 долларов США	0 долларов США
               0 долларов США
               долларов США	6250 долларов США	6250 долларов США
               Денежные резервы	3000 долларов США	2200 долларов США	Нет данных	Нет данных
               	15 000 долл. США	6250 долл. США

               Деньги, необходимые для строительства дома стоимостью 400 000 долларов

               Денежные средства, необходимые для покупки дома за 400 000 долларов, могут начинаться примерно с 27 000 долларов, если вы имеете право на получение обычного кредита в размере 3% первоначального взноса.

               Покупатели жилья, использующие программу FHA, могут столкнуться с первоначальной стоимостью около 24 000 долларов, но учтите, что максимальная сумма ссуды FHA составляет 356 362 доллара в большинстве областей. Таким образом, дом за 400 000 долларов может потребовать большего первоначального взноса, чтобы сумма кредита оказалась ниже местных ограничений.

               	Обычный заем (снижение на 3%)	Обычный заем (снижение на 20%)	Заем FHA (снижение на 3,5%)	Заем VA (снижение на 0%)
               Авансовый платеж	12000 долларов	80 000 долларов	14000 долларов	0 долларов
               Затраты на закрытие (2.5%)	10000 долларов	10000 долларов	10000 долларов	10000 долларов
               Денежные резервы	5000 долларов	3600 долларов	Нет данных	Нет данных	93 600 долл. США	24 000 долл. США	10 000 долл. США

               Деньги, необходимые для дома за 600 000 долларов

               По мере роста стоимости вашего дома варианты ссуды могут уменьшаться.Это потому, что более дорогая недвижимость часто превышает лимиты FHA и обычные ссуды.

               Чтобы получить компенсацию, заемщики должны либо внести больший первоначальный взнос, либо выбрать крупную ипотеку.

               Чтобы купить дом за 600 000 долларов, вам, вероятно, нужно будет заложить как минимум 10% -ную скидку на обычную ипотеку. Вам может потребоваться общая экономия около 78 400 долларов США или больше.

               	Обычный заем (снижение на 10%)	Обычный заем (снижение на 20%)
               Первоначальный взнос	60 000 долларов США	120 000 долларов США
               % закрытия 12000 долларов	12000 долларов
               Денежные резервы	6400 долларов	5400 долларов
               Всего необходимых денег	78400 долларов	137 400196 900 * Все примеры предполагают фиксированную 30-летнюю процентную ставку по ипотеке в размере 3.25%. Затраты на закрытие являются приблизительными. Ваша собственная ставка и стоимость будут отличаться. Подтвердите свои первоначальные расходы на покупку дома (29 августа 2021 г.) Потребность в денежных средствах у каждого покупателя разная Первоначальные затраты на покупку дома будут сильно различаться в зависимости от таких вещей, как стоимость дома, тип ипотеки и место покупки недвижимости. Например, тому, кто вносит авансовый платеж в размере 20%, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI), очевидно, потребуется гораздо больше наличных авансовых платежей, чем тому, кто вносит небольшой первоначальный взнос в размере 3 процентов. Cash-to-close также может отличаться в зависимости от местоположения. Это связано с тем, что ипотечные кредиторы обычно собирают авансом от четырех до шести месяцев налога на недвижимость. Налоги сильно различаются в зависимости от рыночной стоимости дома, и существует большая разница в стоимости между домом с ежемесячным налогом в 100 долларов и домом с ежемесячным налоговым счетом в 500 долларов. Лучший способ узнать ваши общие затраты на закрытие сделки — это получить персональную оценку от ипотечного кредитора. Кредитор может предоставить письменную оценку вашей «наличности для закрытия», которая представляет собой общую сумму денег, которая вам понадобится авансом для закрытия ипотечного кредита. Кредитор также проверит, что у вас есть или будет достаточно средств на ваших банковских счетах для закрытия ссуды, просмотрев выписки из ваших банковских счетов за два месяца. Типичные наличные расходы при покупке дома Даже если вы используете ипотеку с низкой или нулевой выплатой, вполне вероятно, что вам придется покрывать некоторые расходы из собственного кармана. Вот различные сборы, которые вы можете ожидать при покупке дома, а также типичные диапазоны цен для каждого из них. Первоначальный взнос (0-20% от покупной цены) Требуемый авансовый платеж будет зависеть от вашего кредитного рейтинга и типа ссуды, на которую вы имеете право. Для обычной ссуды, гарантированной Fannie Mae или Freddie Mac, вам обычно потребуется первоначальный взнос в размере не менее 5%, хотя первоначальные платежи в размере 3% доступны с такими программами, как ссуды HomeReady и Обычные 97. Чтобы претендовать на получение обычной ссуды с понижением на 3%, покупателям обычно необходим кредитный рейтинг не ниже 620 баллов. Однако обычный жилищный кредит — не единственный вариант. Для получения кредита FHA требуется первоначальный взнос в размере всего 3,5% от покупной цены дома, если ваш рейтинг FICO составляет не менее 580. Хотя некоторые кредиторы могут потребовать более высокий кредитный рейтинг от 620 до 640. Другие типы ссуд полностью исключают требование о первоначальном взносе. Покупатели жилья с военным опытом должны проверить свое право на получение беспроцентной ссуды VA. Наряду со 100% -ным финансированием ссуды VA предлагают чрезвычайно низкие процентные ставки и не требуют ежегодной ипотечной страховки. Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства США также не требует дополнительных затрат и доступна покупателям жилья в сельских и пригородных районах. Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (29 августа 2021 г.) Затраты на закрытие (2-5% от суммы кредита) Создание ипотечного кредита стоит денег. Эти «заключительные расходы» перекладываются на покупателя дома. Ниже приведены некоторые сборы кредитора, которые вы можете увидеть в своей смете расходов. Сбор за оформление Сбор за подачу заявления Сбор за обработку Сбор за андеррайтинг Но ипотечный кредитор — не единственное лицо, которое будет собирать сборы.Есть также третьи стороны, которые взимают плату за услуги, необходимые для утверждения кредита. Сторонние сборы включают в себя: Сборы за право собственности Страхование титула Сборы за условное депонирование Оценка Кредитный отчет Сбор за регистрацию графства Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от размера вашей ссуды, присутствия юриста за закрывающим столом и сборы, взимаемые вашим муниципалитетом или государством. В целом, вы можете рассчитывать заплатить от 2% до 5% от покупной цены вашего дома в качестве авансовых затрат на закрытие. Это широкий диапазон, поэтому уточните у своего кредитора точную сумму, необходимую в вашей ситуации. Попросите кредитора или альтернативные варианты ссуды, чтобы сократить ваши общие наличные расходы. Вы также можете спросить своего риэлтора или кредитного специалиста о некоммерческих первоначальных взносах и программах помощи при закрытии на вашем рынке. Задаток (различается) Когда вы ищете дом, вам нужно достаточно наличных денег в банке для внесения задатка. Это деньги, которые вы платите сразу после того, как продавец принимает ваше предложение о покупке и вы подписываете контракт. Задаток показывает, что вы серьезно относитесь к покупке дома. Эти деньги применяются к вашему первоначальному взносу, если продажа дома закрывается, поэтому вам не нужно дополнительно откладывать на это деньги. Вам просто нужно убедиться, что деньги готовы к оплате, когда вы получите предложение. Если продажа не состоится, вы можете вернуть свои задатки. Задаток не поступает напрямую продавцу.Вместо этого он хранится в эскроу-компании, и продавец получает подтверждение получения. Размер необходимого задатка будет зависеть от диапазона цен на жилье и конкуренции на вашем рынке жилья. Иногда вам нужно внести всего пару сотен долларов. В других случаях вам может потребоваться задаток в размере 1,5% от продажной цены дома или более. Если вы покупаете дом за 200 000 долларов, залог в размере 1,5% выйдет в размере 3 000 долларов. Спросите у своего агента по недвижимости или риэлтора, сколько задатка вам понадобится, чтобы продемонстрировать, что вы серьезно относитесь к покупке дома. Ваш агент поможет согласовать точную сумму денег, которую вам нужно внести. Денежные резервы (выплаты по ипотеке на 0-6 месяцев) Чтобы иметь право на получение ипотечной ссуды, вам обычно требуется определенная сумма денег, отложенная на вашем сберегательном или инвестиционном счетах. Известные как «денежные резервы», это доллары, которые вы не будете использовать для покрытия первоначального взноса или других заключительных расходов.Кредитор хочет видеть эти деньги, чтобы быть уверенным, что вы сможете позволить себе новые ежемесячные выплаты по ипотеке. Разные кредиторы предъявляют разные требования к тому, сколько месяцев платежей вам потребуется на вашем счете. Большинству кредиторов требуется как минимум два месяца денежных резервов, если вы подаете заявку на соответствующую ипотечную ссуду, подписанную в соответствии с рекомендациями Freddie Mac или Fannie Mae. Например, предположим, что общая стоимость вашего будущего жилищного платежа составляет 2000 долларов.Сюда входит основная сумма кредита и выплата процентов, а также налоги на имущество, страхование домовладельцев, взносы на частное ипотечное страхование (PMI) и взносы ассоциации домовладельцев (HOA). В этом случае вам потребуется сэкономить не менее 4000 долларов, чтобы удовлетворить требование кредитора о двухмесячных резервах. Но не всем нужны денежные резервы. Если у вас высокий кредитный рейтинг — скажем, 740 или выше по шкале FICO — и вы вносите больший авансовый платеж, ваш кредитор может вообще не потребовать никаких резервных средств. Эти заемщики уже продемонстрировали способность оплачивать свои счета вовремя, поэтому кредиторам не нужно видеть такую ​​большую сумму резервных фондов. Кроме того, ссуды VA и FHA обычно не подпадают под действие правил резервного фонда. Поскольку Департамент по делам ветеранов (VA) или Федеральное управление жилищного строительства (FHA) гарантирует эти ссуды, кредиторы могут несколько смягчить свои правила андеррайтинга. Вам следует ожидать увеличения резервов, если вы покупаете инвестиционную недвижимость, такую ​​как дом для сдачи в аренду. Ваш кредитор может потребовать до шести месяцев денежных резервов для этого типа ипотеки. Большие денежные резервы помогают арендодателям пережить период незапланированной собственности или другие непредвиденные финансовые проблемы. Подтвердите право на покупку дома (29 августа 2021 г.) Дополнительные расходы на подготовку к Мы покрыли расходы по открытию и закрытию ссуды, наличным средствам для внесения задатка и поддержанию достаточного состояния вашего банковского счета, чтобы продемонстрировать, что вы можете вносить текущие ежемесячные платежи по ипотеке. Но есть и другие расходы, на которые вы тоже должны спланировать: Осмотр дома — Перед тем, как завершить покупку дома, вам потребуется независимый осмотр дома, который может выявить основные и мелкие дефекты перед покупкой. Ожидайте обнаружить незначительные и косметические проблемы; Если инспектор обнаружит структурные проблемы или проблемы с безопасностью, вам следует подумать о покупке другого дома или переговорах с продавцом, чтобы решить эти проблемы перед покупкой. Домашний осмотр обычно стоит от 250 до 400 долларов для дома среднего размера Расходы на переезд — Если у вас есть друзья и члены семьи, у которых есть грузовики и сильные спины, вам, возможно, не нужно сильно беспокоиться о расходах на переезд.Но если вы переезжаете в другой район или за границу, переезд может легко стоить от 3000 до 5000 долларов. Если вы переезжаете на работу, спросите, поможет ли ваш новый работодатель покрыть расходы на переезд. Экстренный фонд — Потеря работы или неожиданный капитальный ремонт в вашем новом доме могут поставить под угрозу вашу способность платить по ипотеке. Большинство финансовых консультантов рекомендуют отложить расходы на жизнь в течение нескольких месяцев на случай чрезвычайных ситуаций. Таким образом, вы не накопите задолженность по кредитной карте только для того, чтобы оплатить свои счета. Новые домовладельцы часто недооценивают сумму наличных, которые им понадобятся как авансом , так и после закрытия продажи жилья. Составление бюджета на сопутствующие расходы, такие как переезд и ремонт нового дома, поможет вам составить более реалистичную оценку того, сколько денег вам действительно нужно, чтобы купить дом. Как снизить личные расходы на покупку дома Сохранение достаточного количества наличных для первоначального взноса и закрывающих расходов является самым большим препятствием на пути к домовладению для большинства покупателей. К счастью, есть способы снизить или даже исключить ваши наличные расходы при покупке дома.К ним относятся: Выберите ипотечный кредит с низким или нулевым первоначальным взносом. — Ссуды VA и ссуды USDA допускают нулевой первоначальный взнос; обычные кредиты дают скидку на 3%; и ссуды FHA начинаются с первоначального взноса 3,5%. Внесение минимально допустимого первоначального взноса может существенно снизить ваши наличные расходы. Узнайте о первоначальном взносе и помощи при закрытии сделки — В каждом штате существуют программы помощи при первоначальном платеже (DPA), предназначенные для того, чтобы помочь малообеспеченным и / или впервые покупающим жилье оплатить свои первоначальные затраты.Изучите программы DPA в вашем районе, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение помощи Используйте подарочные деньги от родственника для покрытия ваших авансовых расходов. — Большинство кредитных программ позволяют вам частично или полностью покрыть свои наличные расходы, используя деньги, подаренные членом семьи или другим родственником. Вам просто нужно убедиться, что подарочные фонды надлежащим образом задокументированы. Договоритесь с продавцом об оплате некоторых или всех ваших затрат на закрытие сделки. — Продавец может оплатить покупателю затраты на закрытие сделки.Такая договоренность известна как «уступки продавца». Сумма, которую разрешено покрыть продавцу, зависит от типа ссуды. Продавцы с большей вероятностью помогут на рынке покупателя, когда у них возникнут проблемы с продажей дома Попросить кредит кредитора — «Кредит кредитора» означает, что ипотечный кредитор оплатит часть или все ваши затраты на закрытие сделки. Взамен вы заплатите более высокую ставку по ипотечному кредиту на весь срок действия ссуды Используя комбинацию этих стратегий, можно купить дом за очень небольшую сумму из собственного кармана. Проверьте право на покупку дома Низкие ставки по ипотеке, что облегчает как постоянным, так и новым покупателям жилья право на получение ипотечной ссуды. Поделиться Вам может понравится Перевод ватт в ампер: Формула Ватт в Ампер | Онлайн калькулятор 26.04.1971 Toua: Гвозди по бетону Toua тип CN 12.12.1970 Какое отопление: виды и типы, что экономичнее и как выбрать лучшее отопление для частного дома? 05.03.2021 Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт