Программу социальной ипотеки для молодых семей начали прорабатывать еще в 2018 году. По словам Дамира Фаттахова, в улучшении жилищных условий нуждаются около 6 тыс. молодых семей по всей республике. Опрос молодых семей, проведенный исследовательским центром «Индекс 14-30» при Минмолодежи РТ, показал, что больше 53% молодежи старше 24 лет называют в числе приоритетов для молодой семьи хорошие жилищные условия. Больше 18% молодых людей обозначают свою потребность в собственном жилье. Более половины опрошенных молодых людей в возрасте 14-30 лет проживают с родителями. Только 19% молодых пар республики проживают отдельно от родителей или родственников.

Для участия в программе хотя бы один из супругов должен быть в возрасте от 18 до 35 лет, быть прописанным в Татарстане и работать в республике или являться самозанятым. Программа распространяется и на неполные семьи. Например, один родитель с ребенком тоже может претендовать на социальную ипотеку для молодых семей. Участвовать в программе могут молодые семьи без собственного жилья либо семьи, в которых на одного члена семьи приходится не более 18 квадратных метров.

Кроме того, необходимо подтвердить платежеспособность. Первоначальный взнос для семьи будет составлять 10% от стоимости квартиры, в качестве него можно использовать материнский капитал. Если жилье будет приобретено до 1 сентября 2020 года, то достаточно будет внести первоначально лишь 5% от стоимости будущей квартиры.

Квартиру молодые семьи смогут купить сроком на 28,5 лет. Норматив на семью из двух человек – 42 квадратных метра, на семью из 3 и более человек – по 18 квадратных метров на каждого, отметил Д. Фаттахов.

Молодые семьи уже в ближайшее время смогут обратиться в исполкомы и Госжилфонд для участия в новой программе.

Отметим, новая программа социальной ипотеки стала четвертым вариантом государственной поддержки, которой молодая семья может воспользоваться для улучшения жилищных условий. В республике на условиях федерального софинансирования действует программа безвозмездной субсидии, когда молодые семьи могут получить от государства субсидию в размере до 35% стоимости жилья. За последние 16 лет такой поддержкой государства воспользовались 7894 семей.

Другой важный механизм поддержки ориентирован на молодые семьи, которые проживают в сельской местности. Им предоставляется беспроцентный займ до 60% от стоимости жилья сроком до 15 лет, в том числе, предусмотрена возможность завершения строительства индивидуального жилого дома, принадлежащего молодой семье. За 20 лет реализации этой программы улучшить свои жилищные условия смогли 4330 молодых семей.

Еще одной мерой поддержки молодежи для улучшении жилищных условий является конкурс среди лидеров молодежной политики Татарстана, оператором которого выступает Лига студентов Республики Татарстан.

Краткое руководство, которое поможет вашему взрослому ребенку купить дом

На сегодняшнем рынке молодые покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут оказаться запутанными в сети студенческих долгов, растущих цен на жилье и жестких требований к ипотеке. В результате некоторая помощь родителей стала более распространенной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, более четверти покупателей жилья в возрасте от 22 до 29 лет сообщили, что денежные подарки от семьи и друзей были источником их первоначальных выплат, в то время как другие предоставляли ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Иметь возможность помочь своим взрослым детям купить дом или квартиру — это благо и роскошь. Но прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, подумайте, как это лучше всего сделать.

Общие способы помочь своим детям

Есть много способов помочь ребенку приобрести дом, и один из самых распространенных — просто купить его напрямую на ваше имя и сдать его в аренду или передать своему ребенку. Недвижимость — это возможность для инвестиций, и миллениалы от побережья до побережья живут в квартирах, которые по закону принадлежат их родителям.

Есть и другие возможности:

• Предоставим аванс на дом ребенка.
• Владелец дома вместе с ребенком. Ваш вклад принесет вам справедливость в доме. Когда он будет продан, вы получите свои деньги обратно.
• Купите многоквартирный дом или место, достаточно большое, чтобы соседи по комнате могли компенсировать затраты.
• Финансируйте покупку дома вашим ребенком и сделайте ее официальной, сделав ее реальной ипотечной ссудой. Служба ипотечного обслуживания может помочь правильно структурировать ссуду и условия ее выплаты и даже создать ежемесячные отчеты и налоговые формы.

Налоговые последствия денежных подарков

По причинам налогообложения родители часто предпочитают дарить детям необходимые деньги, а не оплачивать расходы напрямую. Исключение из налога на дарение 2020 года составляет 15000 долларов США для каждого получателя и для каждого налогоплательщика в год.

Например, вы и ваш супруг (а) можете дать своему ребенку и супругу вашего ребенка в общей сложности 60 000 долларов (15 000 долларов x 2 родителя x 2 получателя). Это приличный первоначальный взнос во многих американских городах.

Ключевые выводы

• Есть много способов помочь своему ребенку купить свой первый дом.Вы можете подумать о том, чтобы стать совладельцем, предоставить ипотеку или подарить деньги в качестве первоначального взноса.
• Если вы помогаете наличными, освобождение от налога на дарение поможет вам обоим.
• Не совершайте набегов на пенсионные фонды или залезайте в долги.

Вы можете последовать за первым подарком еще одним подарком в размере 60 000 долларов (15 000 долларов x 2 дарителя x 2 получателя) 1 января следующего года, при условии, что IRS не изменит сумму.

Общая сумма в размере 120 000 долларов не будет считаться доходом и не будет облагаться федеральным подоходным налогом в налоговой декларации вашего ребенка.

Имейте в виду, что деньги необходимо получать, отслеживать и задокументировать. Чтобы обезопасить сделку, обратитесь к специалисту по ипотеке, который имеет в этом опыт.

Перед подписанием ипотечного кредита

Некоторые кредиторы требуют, чтобы все стороны, имеющие право собственности, были участниками ипотечного договора. Даже если предполагается, что ребенок будет оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке, родители также несут финансовую ответственность по выплате долга.

Тем не менее, если родители не пользуются ипотекой, они не могут воспользоваться налоговым вычетом с процентов по ипотеке.Даже беспроцентная ссуда от родителей ребенку может повлечь за собой налоговые обязательства для родителей. IRS предполагает, что вы получаете проценты, даже если вы этого не делаете, и это налогооблагаемый доход.

Родительские ссуды увеличивают долговое бремя ребенка и могут снизить шансы ребенка на получение финансирования самостоятельно. С положительной стороны, правильно учтенная ссуда позволяет ребенку максимизировать вычеты при уплате налогов.

Если вы оформляете ипотеку, а ребенок не выполняет свои обязательства, вы несете равную ответственность.

Даже если родители внесут первоначальный взнос, ребенок все равно будет иметь право на получение ипотеки, включая наличие денежных резервов, стабильную работу и стабильный доход.

Кредиторы разрешают денежные подарки

Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно разрешают полностью или частично покрывать первоначальный взнос за основной дом денежными подарками при соблюдении других требований.

Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible Advantage, например, позволяет получить все 3% первоначального взноса в виде подарков.Взаимодействие с другими людьми

Потенциальная экономия на налогах для родителей

Родители, которые покупают дом и позволяют своему ребенку жить в нем, могут получить значительные налоговые вычеты. Налоги на недвижимость, проценты по ипотеке, ремонт, техническое обслуживание и структурные улучшения, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы второго дома.

Однако, хотя домовладелец может ежегодно вычитать до 25000 долларов убытков, родители сталкиваются с другими правилами при сдаче в аренду членам семьи. Если ребенок не платит арендную плату, это считается личным использованием собственности, и вычеты, связанные с арендной платой, не допускаются.Взаимодействие с другими людьми

Осложнения налогов

Однако, если у ребенка есть соседи по комнате, которые платят арендную плату, родитель может иметь право брать вычеты, связанные с арендной платой, при этом позволяя ребенку жить там бесплатно.

Обратите внимание, что вычет процентов по ипотеке может быть произведен только лицом, выплачивающим ипотечный кредит и , владеющим (или частично владеющим) домом. Если родитель владеет правом собственности, но ребенок ежемесячно вносит ипотечный платеж, никто из них не может получить вычет по процентам.Если ребенку принадлежит какой-либо процент в доме, он может вычесть эту долю процентов.

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Помощь с выплатами по ипотеке может иметь больший финансовый смысл, чем предоставление ребенку ежемесячного жилищного пособия или ежемесячная арендная плата. Выплата ипотечного кредита увеличивает капитал в доме, и дома превращаются в активы, обычно повышающие ценность активов.

Только учтите, что жилую недвижимость лучше всего рассматривать как долгосрочное вложение.Как правило, большинство покупателей должны держать дом от трех до пяти лет, чтобы окупиться.

Если родители решат предоставить ребенку ссуду под низкий процент, став фактически ипотечным кредитором, они получат небольшой доход от ежемесячных платежей. Даже ссуда под низкие проценты может превзойти возврат многих консервативных инвестиций.

Высокая стоимость второго дома

Дома, приобретенные родителями в качестве второго дома или в качестве инвестиций, часто требуют больших первоначальных взносов, поскольку они не имеют права на получение щедрых ипотечных кредитов, ориентированных на новичков, таких как ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

«Разница между основной [жилищной] ипотекой и ипотекой для инвестиционного жилья существенна, — отмечает Линда Робинсон, риэлтор и кредитный специалист Cabrillo Mortgage в Сан-Диего. «На инвестиционную недвижимость необходимо внести не менее 20–30%, а [процентные] ставки тоже немного выше. Если дети вообще платежеспособны, родителям, возможно, будет лучше быть соавторами и дарителями чем те, кто взят взаймы «.

Опасности заражения

Если родитель оформляет ипотеку, а ребенок задерживает выплаты, кредитный рейтинг родителя страдает так же сильно, как и рейтинг ребенка.

Кроме того, как соавторство, материнская компания несет полную ответственность по выплате долга.

Наконец, родитель, который переписывается на женатого ребенка или дает ему деньги, который затем разводится, может запутаться в беспорядочном разделении активов и потерять часть или все инвестиции в пользу бывшего супруга.

Навигация по эмоциональной стоимости

Финансовые затруднения в семье могут вызывать стресс и конфликты. Братья и сестры вне обмена могут испытывать зависть или обиду. Дарители могут разочароваться в том, что они воспринимают как неправильное использование подарка, но не в силах что-либо с этим поделать.

Получатели подарков могут расстраиваться из-за ограничений, связанных с подарком в виде ожиданий и правил.

Некоторые родители не могут заставить себя применить меры, если ребенок не выполняет свою часть сделки.

Финансовые договоренности между членами семьи часто могут привести к неприятным недоразумениям, и их трудно или невозможно добиться.

Награды за помощь

У покупки дома для ребенка или оказания финансовой помощи в его приобретении много преимуществ.Это может дать ребенку налоговые льготы, связанные с домовладением, и помочь ему или ей создать хорошую кредитную историю.

Покупка может быть разумным шагом с финансовой точки зрения, если активы родителей достаточно велики, чтобы взимать налог на наследство или наследство. Уменьшение имения сейчас может уменьшить налоговое бремя в будущем.

Кроме того, недвижимость — это инвестиция, которая в конечном итоге может помочь материнской компании выйти на уровень безубыточности или получить прибыль, при этом расходы, понесенные в процессе, не облагаются налогом.

Не выходи из строя

Родители никогда не должны покупать ребенку дом, если это ставит под угрозу их способность оплачивать собственные счета, выплачивать собственные ипотечные платежи или поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию.

Как правило, брать займы под пенсионные фонды или основное место жительства или полностью уничтожать сберегательный счет — это плохая идея.

Эмоциональные последствия измерить труднее, чем финансовые. Независимо от того, как вы решите подойти к этому — подарок, заем, совместное владение — изложите это письменно.Это может быть акт любви, но к нему следует относиться как к деловому соглашению.

6 способов купить дом с минимальными затратами из кармана

Одним из самых серьезных препятствий для домовладения является нехватка наличных денег для покупки дома при закрытии. Хотя вы можете подумать, что не сможете купить дом, если ваш сберегательный счет выглядит немного скудным, есть несколько творческих способов заставить его работать. От конкретных кредитных программ до семейных подарков и многого другого — велики шансы, что вы найдете способ воплотить свою мечту о домовладении в реальность.

Соображения при поиске ипотеки

Если вы планируете покупать, но пытаетесь ограничить сумму, которую вы платите из своего кармана, помните об этих шести вещах, пока вы занимаетесь поиском жилья и ипотеки:

1. Посмотрите, подходите ли вы для ссуды VA

Действующие военнослужащие, ветераны и члены их семей имеют право на ссуду VA, которая поддерживается Департаментом по делам ветеранов. Это позволяет подходящим покупателям приобретать дом без первоначального взноса и практически без затрат на закрытие.

В отличие от других программ ссуды, которые могут требовать первоначального взноса, программа ссуд VA не имеет требований к минимальному первоначальному взносу.

Гарантийный сбор VA заменяет требование о страховании ипотеки, так что это отличный способ купить дом для тех, кто соответствует требованиям.

2. Рассмотрите ссуду FHA.

Ссуду FHA — популярный вариант, который позволяет покупателям вкладывать всего 3,5% в новый дом, который может быть предоставлен в виде финансового подарка от семьи или квалифицированного специалиста. некоммерческое или государственное учреждение.Продавцы также могут нести расходы на закрытие до 6% от продажной цены дома.

Самое замечательное в ссудах FHA — это более низкие требования к первоначальному взносу и менее строгие квалификационные критерии, что делает их отличным вариантом для всех потенциальных покупателей жилья. Но помните, что в рамках этой кредитной программы вы должны будете заплатить страховой взнос по ипотеке, независимо от вашего первоначального взноса.

3. Выберите программу помощи покупателям жилья

Если вы покупаете дом впервые, существует множество ресурсов, которые помогут вам ориентироваться в незнакомых водах.К счастью, существуют программы как на местном, так и на национальном уровне, которые предлагают финансовую помощь новым покупателям жилья, а в некоторых случаях и предыдущим домовладельцам. Возможно, стоит изучить местные программы, государственные программы, некоммерческие организации и т. Д.

4. Не упускайте из виду ссуду USDA

Другой вариант, доступный для заемщиков, которые соответствуют требованиям с нулевым первоначальным взносом, — это ссуда USDA. программа, также известная как ссуда на развитие сельских районов. Некоторые подходящие районы на удивление довольно пригородные, поэтому не сбрасывайте со счетов эту кредитную программу, пока не проверите, соответствует ли недвижимость требованиям.Важно отметить, что ссуды USDA действительно требуют ипотечного страхования, а лимиты ссуды и ограничения дохода различаются в зависимости от региона.

5. Получите в подарок авансовый платеж

Если вам повезло, что член семьи подарил вам деньги, они потенциально могут быть использованы для внесения авансового платежа — при условии, что вы тщательно соблюдаете требования, установленные вашим кредитором. Вам потребуется документальный след, показывающий, кто подарил вам деньги, как они дали их вам и когда они были даны, и что возврата не требуется.

Сумма, которую можно подарить, будет зависеть от типа ссуды, которую вы выберете, поэтому важно обсудить возможные варианты с кредитором.

6. Попросите продавца оплатить затраты на закрытие сделки

Оплата ваших конечных расходов продавцом зависит от ряда факторов, в том числе от текущего рынка недвижимости в вашем регионе. На рынке покупателя, где предложение домов превышает спрос, возможно, будет разумным попросить продавца оплатить некоторые или все затраты на закрытие.

Однако на рынке продавца, где спрос на дома превышает предложение, вероятность того, что продавец внесет свой вклад в покрытие ваших заключительных расходов, может быть невелика.Об этом, безусловно, стоит узнать, поскольку многие продавцы хотят действовать быстро и считают целесообразным провести переговоры, чтобы обеспечить своевременное закрытие сделки.

Не забывайте об этих соображениях

Использование одного из вышеперечисленных методов, безусловно, может сделать покупку дома более доступной, если у вас нет много наличных денег, но у него есть свои недостатки, которые мы выделим ниже.

• В зависимости от типа ипотеки, которую вы выбираете, вам может потребоваться оплатить ипотечную страховку, что может повлиять на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

• Если вкладывать меньше собственных денег, значит, у вас меньше «шкуры в игре», и вы потенциально можете столкнуться с более высокой процентной ставкой или ежемесячным платежом, поскольку кредиторы берут на себя больший риск.

• Минимальный первоначальный взнос также означает, что вам потребуется больше времени, чтобы создать часть собственного капитала в вашем доме, и вам может потребоваться прожить там дольше стандартных пяти лет, чтобы продать с прибылью — хотя это только беспокойство, если вы думаете, что вам нужно переехать через несколько лет.

Определенно есть факторы, которые следует учитывать, прежде чем покупать дом практически без наличных. Однако, если вы находитесь в ситуации, когда вам потребуется опустошить свой сберегательный счет, чтобы выложить полные 20% на дом, вероятно, лучше выбрать вариант с более низким первоначальным взносом и сохранить немного денег на непредвиденные расходы. . В любом случае не забудьте поговорить с ипотечным кредитором, чтобы обсудить варианты жилищного кредита и получить ответы на все свои вопросы, прежде чем принимать решение.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческий долг — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых были проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, путем увеличения первоначального взноса или более низкой процентной ставки, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть равное отношение ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового дома:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, каждый может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15 000 долларов (деньгами или, скажем, акциями) в 2018 году, не заполняя налоговую декларацию IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнять Форму 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, адвокат из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов в зависимости от размера ссуды и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составляли почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться, и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя.

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели дома, помощь семьи иногда имеет решающее значение.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Покупка дома для вашего ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После ознакомления с этим руководством читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
• Стратегии подарка детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.
  

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома. Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первый взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе.«

Хотя некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле может быть наоборот. В такие тяжелые экономические времена, как сейчас, помощь может действительно помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также начать взрослую жизнь, которую в противном случае он не смог бы достичь. А в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Приобретите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дайте ребенку финансовый совет и рекомендации, чтобы получить ссуду самостоятельно.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены. Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родитель может использовать, помогая ребенку приобрести дом.В целом, каждый подход дает возможность получения выгод как для родителя, так и для ребенка, если каждая из сторон придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом.Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем для родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом. Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение : родители Стивена работают со своими юристами, чтобы составить кредитный договор. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально оформлена в юридическом документе.

Задача : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный.К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Задача : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом.Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение : Текущий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14000 долларов в год без учета пожизненного лимита в 5,45 миллиона долларов, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство.Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14000 долларов за штуку в этом году и еще по 14000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56000 долларов, что не будет засчитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : У Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом.Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение : родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают дом намного большего размера с арендуемой квартирой. Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Джен и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу.Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги из деклараций по подоходному налогу. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом. Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет лишних денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он мог претендовать на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Проблема : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медициной в том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотели бы избежать последствий налога на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенная передача дома ей не уменьшает пожизненное освобождение в размере 10,9 миллиона долларов (5,45 миллиона долларов для физических лиц), которые им разрешено дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : Кевину уже за двадцать, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший способ для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который он действительно хочет.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение . Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что в этот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссудить деньги для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт о ссуде, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. расписание.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем то, что взимает банк, но выше, чем то, что вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок предоставит его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя в долгу перед родителями.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не выплачивает или пропускает платежи, он вряд ли будет применять залоговое право, таким образом, делая залоговое удержание пустой угрозой.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вам нужно оформить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычета ее из части наследства этого брата или сестры. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конце концов решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла настолько обострить отношения, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить платежи или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, заключается в том, что, попросту, он чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную оплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь им получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов, которым могут помочь родители, — это дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличена вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать пожизненное освобождение в размере 5,45 долларов США / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налог на дарение обычно оплачивается дарителем. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры верны для 2017 года.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения количества передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в их отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести авансовый платеж в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Большой подарок в виде денег может дать некоторым детям чувство собственного достоинства. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Дарение усложняет ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя, в котором объясняется родство, сумма и адрес собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — состоит в том, чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это предполагаемая авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родителей не будет рядом, чтобы ответить на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Cosigning
Cosigning аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую они иначе не могли бы претендовать. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке на всю сумму ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их вложения могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без других гарантий.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) потребуется подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень специфических обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является Соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут на себя пропорциональную долю налогов на имущество, а также удержаний по содержанию, ремонту и ипотеке.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 как совместные арендаторы с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды от (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищную ссуду с более низкой процентной ставкой, чем аренду собственности (даже если материнская компания собирает арендную плату).
• Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае продажи собственности.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет введен налог на дарение в размере 35%, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супругу, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в соответствии с вашей долей собственности, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует никаких денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие для родителя: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, расходы на амортизацию собственности и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если они взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой, — это фактически может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш нынешний кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вам следует установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это означает не создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что, если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать опасности свои собственные финансы. Конечно, помогать нуждающемуся ребенку — это хорошо, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете на совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловую атмосферу и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с вашим ребенком действительно важнее всего. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь одолжить ему деньги или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над его финансами. Существует также опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, если одолжит больше, чем должен, или не получит обратно, что может вызвать недовольство.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Действительно ли мне нужен первоначальный взнос при покупке дома?

Традиционно перед покупкой дома вам необходимо было накопить авансовый платеж в размере от 10% до 20% от стоимости вашего дома. Ипотечные кредиторы сделали это, чтобы защитить себя, потому что это указывало на то, что вы будете более ответственно относиться к их деньгам. Это также защитило их, потому что они не давали взаймы полную стоимость вашего дома. Если вы не погасите ссуду, они с большей вероятностью полностью возместят убытки.

Однако в последние годы все изменилось. Теперь можно купить дом вообще без первоначального взноса. Это может показаться хорошей новостью, но есть повод для осторожности.

Ключевые выводы

• Купить дом без первоначального взноса (или с очень небольшим) можно, но это связано с риском.
• Когда у вас нет 20% для внесения залога, вам обычно приходится платить за частную ипотечную страховку (PMI) в той или иной форме.
• Если вы покупаете без первоначального взноса, когда цены на жилье были на пике, вы можете быть должны больше, чем стоит ваш дом, если рынок жилья упадет.
• Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте.

Как избежать первоначального взноса

Некоторые банки теперь предлагают 100% финансирование дома. Некоторые пары также могут претендовать на ссуду FHA, которая устраняет необходимость в крупном первоначальном взносе. Банки также предлагают ипотечные кредиты с более легкой квалификацией, но это может быть не лучшим вариантом из-за более высоких процентных ставок и затрат на закрытие.

Когда у вас нет 20%, вы обычно должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI) в той или иной форме.Но некоторые люди даже взяли две ссуды, чтобы избежать затрат на PMI — и до сих пор не имеют первоначального взноса на свой дом.

Однако лучший способ избежать этих затрат — по возможности сэкономить на первоначальном взносе за дом. Это лучший подход по нескольким причинам.

Причины внесения первоначального взноса

В первую очередь, первоначальный взнос доказывает, что вы финансово готовы и достаточно ответственны, чтобы купить дом. При покупке дома вы несете все связанные с ним расходы на содержание.Вам нужно будет оплатить ремонт и страховку домовладельца. Накопление на первоначальный взнос доказывает для себя и банка, что вы в состоянии пойти на эти жертвы. Во многих случаях ваша ипотека будет выше, чем арендная плата, которую вы платите, поэтому ваша способность экономить демонстрирует, что вы готовы к увеличению.

Еще одна причина для внесения первоначального взноса заключается в том, что он защищает вас в случае, если вам нужно переехать, и рынок жилья упал. Многие люди не могут продать свои дома, потому что они купили их без первоначального взноса, когда цены на жилье были на пике, а теперь они должны больше, чем стоит их дом.Из этой ситуации нет выхода. Либо вы потеряете много денег, либо испортите свой кредит, либо вы сделаете и то, и другое.

Многие люди в такой ситуации держатся дома, надеясь, что ситуация улучшится. Использование авансового платежа не полностью предотвращает это с вами, но дает вам надежный буфер против спада. Если стоимость вашего дома не упадет более чем на 20%, вам будет намного лучше, так как вы начали с некоторой долей капитала.

Избегайте угрызений совести покупателя

Внесение первоначального взноса за дом помогает избежать сожалений о покупке дома.Помимо демонстрации вашей финансовой готовности к покупке дома, накопление на первоначальный взнос позволит вам приобрести дом, который вам понравится, и вы не пожалеете о покупке.

Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте. По сути, это дает вам больше выбора, потому что вы по-прежнему будете иметь право на получение той же суммы по ипотеке; первоначальный взнос — это просто дополнительные деньги, которые могут увеличить вашу покупательную способность.

Когда и как покупать

Когда ставки по ипотеке низкие, вы можете почувствовать необходимость немедленной покупки, даже если у вас нет первоначального взноса, чтобы вы могли сэкономить деньги в виде процентов в течение всего срока действия кредита. Но прежде чем приступить к серьезным финансовым обязательствам, убедитесь, что вы справитесь с ними. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ипотеке, чтобы узнать реальную стоимость покупки дома без первоначального взноса.

Когда вы все же решите, что готовы купить дом, вам нужно убедиться, что вы выбрали лучшую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.Ипотека с регулируемой процентной ставкой приведет к увеличению ваших выплат по ипотеке по мере увеличения процентной ставки. Наконец, убедитесь, что у вас есть лишние деньги на ремонт дома. Это гарантирует, что вы будете готовы к непредсказуемым затратам на владение домом.

стратегий, которые помогут вашему ребенку купить дом

Во многих крупных мегаполисах, где цены на жилье в два-три раза выше средних по стране, покупка дома остается далекой мечтой для большинства молодых людей. Для этих детей в возрасте от 20 до 30 лет мысль о внесении авансового платежа в первый дом стоимостью 700 000 долларов и более может обескураживать, если не смеяться.Даже если можно внести первоначальный взнос, ипотека в полмиллиона долларов или более может показаться устрашающей, особенно с учетом того, что процентные ставки по ипотеке все еще нестабильны. Поэтому неудивительно, что все больше и больше молодых людей обращаются за помощью к маме и папе.

Уровень финансовой поддержки в этих дорогостоящих областях может варьироваться от десятков тысяч до сотен тысяч долларов. Такое серьезное обязательство не только поднимает многочисленные вопросы о том, как лучше всего помочь родителям, но также может вызвать ряд вопросов финансового планирования и динамики семьи.Если вы потратите время на то, чтобы понять различные стратегии, которые помогут вашему ребенку купить дом, это поможет убедиться, что вы не ставите под угрозу свои финансовые цели и не разжигаете соперничество между братьями и сестрами.

Финансовый план или анализ выхода на пенсию, подготовленный компетентным специалистом по финансовому планированию, может помочь определить, достаточно ли у вас активов, чтобы помочь своему ребенку, уровень поддержки, который вы можете предоставить, и, возможно, какие активы вам следует использовать в первую очередь. Если ваш ребенок ожидает большего, чем вы можете себе позволить, поделитесь с ним этим анализом, чтобы снять напряжение.Возможно, вы даже захотите, чтобы ваш ребенок участвовал в обсуждениях с вашим планировщиком.

Возьмем, к примеру, Фреда и Джудит, к которым в 2015 году их сын обратился с просьбой помочь ему купить его первый дом в центре Манхэттена, где цены на небольшую квартиру заоблачные. «Мы знали, что хотим ему помочь, но быстро поняли, что есть о чем подумать», — сказал Фред. Мало того, что Фред планировал уйти на пенсию позже в этом году, для Фреда и Джудит было важно справедливо относиться ко всем своим детям.«Для нас важно найти способ помочь нашему сыну, иметь достаточный доход после выхода на пенсию и при этом иметь возможность когда-нибудь помочь другим нашим детям».

Важно, чтобы такие родители, как Фред и Джудит, тщательно обдумывали доступные стратегии. Хотя есть множество способов помочь, каждая стратегия может иметь серьезные последствия для имущественного, налогового и семейного характера. Вот несколько различных стратегий, которые вы можете рассмотреть:

Совместное подписание ссуды

Если ваш ребенок не может претендовать на получение достаточно большой ссуды, одним из вариантов является совместная подпись его или ее заявки на ссуду.Хотя это все еще приемлемая практика для кредиторов, это не всегда хорошая идея. Все стороны по кредиту несут ответственность за полную задолженность. Таким образом, если ваш ребенок не может заплатить, вы будете нести ответственность за долг. Кроме того, долг вашего ребенка может повлиять на вашу способность участвовать в будущей ипотечной сделке или рефинансировании. Если, например, вы подадите заявку на получение ссуды, выплаты долга вашего ребенка будут включены в соотношение вашего долга к доходу. Таким образом, ваш коэффициент может быть высоким, и в результате некоторые кредиторы могут отклонить вашу заявку.В некоторых случаях это можно решить, предъявив доказательства того, что ваш ребенок выплачивает ипотечные платежи.

Пэтти, консультант по ипотеке в Лос-Альтосе, Калифорния, где средняя стоимость дома сейчас превышает 3000000 долларов (за Zillow — июнь 2020 года), иногда видит, как родители подписывают ссуду вместе со своим ребенком, чтобы помочь купить первый дом. «Совместное подписание ссуды может сработать, если будут задействованы очень ответственные родители и дети», — посоветовала она. «Однако многие семьи не понимают, что некоторые кредиторы смешивают отношения долга родителей и детей к доходам.В результате ваши дети могут не получить лучшие доступные ставки по ипотеке », — добавила она. Поиск кредиторов, которые используют только соотношение долга к доходу ребенка, скорее всего, приведет к более выгодной ставке.

Внесение первоначального взноса

Вы можете ежегодно отдавать до 15 000 долларов США (в 2020 году) каждому ребенку, не заполняя налоговую декларацию на дарение. Таким образом, супружеская пара могла дать в общей сложности 30 000 долларов каждому ребенку или 60 000 долларов своему ребенку и супругу. Это может быть отличным способом помочь покупателю жилья впервые, который может иметь право на получение ссуды, но не может наскрести достаточно для первоначального взноса.Если вашему ребенку нужно более 60 000 долларов, вы можете подарить годовую максимальную сумму на два календарных года. Например, вы можете подарить супружеской паре 120 000 долларов, подарив 60 000 долларов в декабре и еще 60 000 долларов в январе. Превышение лимита подарков не обязательно означает, что будут взиматься налоги. Скорее, это может означать использование части вашего пожизненного исключения из подарков на сумму 11 580 000 долларов (в 2020 году на человека). Для родителей с большим имуществом это может означать более высокие налоги на наследство после вашей смерти, что приведет к уменьшению наследства для ваших детей.

Дарение авансового платежа имеет много преимуществ. С точки зрения вашего ребенка, она полностью владеет домом, что, вероятно, предпочитает. С вашей точки зрения, это довольно простой и понятный способ помочь. Кроме того, если у вас большое поместье, подарок может уменьшить ваши налоговые обязательства по налогу на наследство. Однако имейте в виду, что это действительно подарок; родители обычно не могут вычитать проценты по ипотеке или участвовать в оценке дома.

«Родители, планирующие использовать этот подход, должны планировать заранее, если это вообще возможно», — сказала Патти.Это связано с тем, что большинство кредиторов предъявляют особые требования к родителям детей, которые вносят первоначальный взнос, в том числе минимальный 20% -ный взнос (если родители вносят менее 20% -ый взнос, ребенок обычно должен заплатить не менее 5%), подписанный подарочное письмо и документация, показывающая имущество родителей. Для родителей, которые не хотят, чтобы их дети видели свои активы, это может стать проблемой. Однако можно вообще избежать этих требований, если родители переведут средства на счет своего ребенка за несколько месяцев до подачи заявки на ссуду.

Частный заем

Частный заем, предоставленный вами вашему ребенку, при правильной структуре может быть очень привлекательным. Вы можете установить процентную ставку по ссуде, которая может быть намного ниже рыночной, что приведет к более низким платежам (и более низкой общей выплачиваемой процентной ставке) для вашего ребенка, а также более высокой процентной ставке, чем вы могли бы получить по счету в банке или на денежном рынке. Очень важно установить ставку, которая по крайней мере равна минимальной ставке, установленной IRS, называемой применимой федеральной ставкой (AFR).В противном случае вы можете облагаться налогом на вмененный процент. AFR по-прежнему обычно намного ниже лучших ставок по ипотечным кредитам большинства банков. Кроме того, банкнота может быть защищена собственностью, предлагая вам дополнительную защиту.

Чтобы принести пользу своему ребенку, вы также можете выбрать по своему усмотрению прощение процентов и / или выплат основного долга, что является дополнительным способом для состоятельных родителей уменьшить свое общее состояние. Те же годовые лимиты подарков применяются при прощении платежей; однако прощение платежей в размере 15 000 или 30 000 долларов во многих случаях полностью исключает ежегодные выплаты вашему ребенку (если это не очень большая ссуда).

Частные займы также могут быть гораздо более гибкими, чем традиционные займы. Хотя банки могут быть довольно строгими в отношении условий оплаты, вы можете установить более длительные льготные периоды и более благоприятный график платежей. Если документ надлежащим образом зарегистрирован в округе, ваш ребенок имеет право вычитать проценты по ипотеке. Однако имейте в виду, что проценты, которые вы получаете от своего ребенка, обычно облагаются налогом как доход.

С инвестиционной точки зрения, процентные платежи, которые вы получаете по частному займу, могут быть выше, чем процентные платежи, которые вы можете получить на денежном рынке или на банковском счете.Однако, если вам не нужны средства в течение многих лет, у вас больше шансов получить более высокую доходность в диверсифицированном портфеле акций и облигаций. Таким образом, этот заем не следует рассматривать как исключительную инвестиционную возможность.

Хотя многие люди предпочитают составлять собственное кредитное соглашение, было бы разумно нанять поверенного по недвижимости или обратиться в National Family Mortgage для составления официального документа. Это может гарантировать, что вы не попадете в ловушки налогового или имущественного планирования. Наличие официального документа также показывает вашим детям, что вы серьезно относитесь к делу — это может помочь снизить вероятность невозврата кредита.

Соглашения о совместной собственности

Соглашения о совместной собственности, часто называемые соглашениями о долевом участии, являются для вас формальным способом передать право владения домом вашему ребенку. Эти типы соглашений часто работают следующим образом:

Вы вносите первоначальный взнос, а ваш ребенок берет на себя ипотеку на оставшуюся часть. Во всех смыслах и целях ваш ребенок владеет домом. Он или она вычитает проценты по ипотеке и получает освобождение от прироста капитала в размере 250 000 долларов для физических лиц или 500 000 долларов для супружеских пар при продаже дома (при условии, что ребенок проживал в собственности не менее двух из последних пяти лет).Однако, когда дом продается, вы получаете обратно свой первоначальный депозит плюс некоторую заранее определенную долю прибыли (которая указана в соглашении). Кроме того, вы можете вычесть текущие расходы на недвижимость и амортизацию.

Согласно этим типам соглашений, недвижимость обычно должна быть продана в течение определенного периода времени, например 5 лет, или при определенном инициирующем событии (например, рефинансировании или разводе). Создание хорошо составленного соглашения чрезвычайно важно. Часто могут возникать разногласия по поводу подходящей цены продажи дома, кого выбрать в качестве риэлтора и когда продать дом.

Подобно частной ссуде, родители могут делать ежегодные или периодические дары своей части капитала своим детям. Например, родители могут подарить супружеской паре акционерный капитал на сумму до 60 000 долларов и не превышать годовой лимит подарков. Этот тип подарка может потребовать ежегодной оценки, чтобы родители знали, сколько стоит их подарок, с добавлением дополнительных затрат.

Соглашение о долевом участии может быть хорошим вариантом для некоторых родителей, чтобы помочь своему ребенку купить дом, вернуть свой первоначальный взнос и, возможно, участвовать в оценке дома.Однако соглашение о долевом участии не подходит для всех. Если дом обесценивается, вы можете потерять все или часть своих первоначальных инвестиций. Заключение соглашения о долевом участии может быть довольно сложным и дорогостоящим. Вы захотите нанять опытного юриста по недвижимости, чтобы составить соглашение, чтобы свести к минимуму будущие ссоры с вашими детьми и гарантировать, что вы оба по-прежнему имеете право на доступные налоговые льготы.

Планирование на будущее

Если вашему ребенку еще несколько лет до покупки дома, у вас обоих есть время, чтобы все спланировать заранее.Поощряя вашего ребенка откладывать как можно больше сейчас, вы можете свести к минимуму то, сколько вам может понадобиться, чтобы помочь ему или ей в будущем. Если он автоматически переводит часть своей зарплаты на отдельный счет, предназначенный для сбережений, — отличный способ начать. Возможно, вы даже можете подумать о том, чтобы увеличить его сбережения. (Обязательно учитывайте ограничения на дары, обсужденные ранее.) Если до покупки дома еще осталось несколько лет, он может подумать об инвестировании в недорогой сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который инвестирует в диверсифицированное сочетание акций и облигаций.Если вашему ребенку осталось всего год или два до покупки дома, более безопасным вариантом будут фонды денежного рынка и фонды краткосрочных облигаций. Большинство детей не понимают, насколько плохой кредит может стать препятствием для процесса подачи заявления на ипотеку. Убедитесь, что ваш ребенок понимает, что у него должна быть многолетняя история просроченных платежей с небольшими или нулевыми платежами, несколько источников кредита, а также как возобновляемая (например, кредитная карта), так и задолженность в рассрочку (например, ссуда на покупку автомобиля), с которыми необходимо обращаться надлежащим образом, прежде чем обсуждать право собственности на жилье. даже начать.

Помогая своему ребенку купить дом на сегодняшнем очень дорогом рынке жилья, чрезвычайно важно понимать влияние каждой стратегии на ваши общие финансы, а также на динамику вашей семьи. Для Фреда и Джудит частный заем был наиболее привлекательной стратегией. «Мы можем дать нашему сыну более выгодную процентную ставку, чем он получил бы в банке, и выплаты могут дополнить наш пенсионный доход», — сказал Фред. Фред и Джудит ожидали, что их сын выплатит ссуду сверхурочно или когда он продаст квартиру.Таким образом, они были более уверены в том, что ссуда не будет рассматриваться как подарок другими их детьми.

Из-за многочисленных последствий налогового, имущественного и другого финансового планирования, которые необходимо учитывать, для родителей очень важно обращаться за компетентным советом к таким профессионалам, как сертифицированный специалист по финансовому планированию ™, бухгалтер, юрист или консультант по кредитам.

Мы в Bingham, Osborn & Scarborough, LLC (B | O | S) готовы работать с клиентами, их адвокатами и налоговыми специалистами над достоинствами и особенностями этих и других вариантов инвестиционного и финансового планирования.Для получения дополнительной информации по этой или смежным темам, а также для получения дополнительных сведений об услугах по управлению инвестициями и финансовому планированию, предлагаемых B | O | S, посетите наш веб-сайт по адресу www.bosinvest.com.

Обновлено июль 2020 г.

Раскрытие информации:

Этот технический документ предназначен только для информационных целей и не предназначен для использования в качестве общего руководства по инвестированию или финансовому планированию или в качестве источника каких-либо конкретных рекомендаций , и не дает никаких подразумеваемых или явных рекомендаций относительно того, как следует или будет обрабатывать счет какого-либо лица, поскольку соответствующие инвестиционные стратегии зависят от конкретных целей человека.Любое лицо или лица, владеющие этими материалами, обязаны получать информацию и обращаться за соответствующими советами в отношении любых решений по инвестициям или финансовому планированию, юридических требований и налоговых правил, которые могут иметь отношение к теме этого официального документа. или подписка, покупка, хранение, обмен, погашение или отчуждение любых инвестиций.

Процесс управления рисками портфеля включает в себя усилия по мониторингу и управлению рисками, но не подразумевает низкий риск.Прошлые показатели не указывают на будущие результаты, которые могут отличаться. Стоимость инвестиций и доход, полученный от инвестиций, могут как уменьшаться, так и увеличиваться. Будущая прибыль не гарантирована, и любая инвестиция может привести к потере.

Этот технический документ не является приглашением ни в какой юрисдикции, где такое предложение является незаконным, или любому лицу, для которого оно является незаконным. Более того, этот технический документ не является ни предложением заключить инвестиционное соглашение с получателем, ни приглашением ответить, сделав предложение заключить инвестиционное соглашение.

Выраженные мнения являются текущими мнениями только на дату публикации в этом материале и могут быть изменены. Никакая часть этого материала не может быть без предварительного письменного согласия Bingham, Osborn & Scarborough, LLC (i) скопирована, фотокопирована или дублирована в любой форме и любыми средствами, или (ii) распространена среди лиц, не являющихся сотрудник, должностное лицо, директор или уполномоченный агент получателя.

Покупка дома с ограниченным кредитом и низким первоначальным взносом — Wells Fargo

Даже в условиях роста цен на жилье лица с низким и средним доходом все еще могут стать собственниками жилья даже при небольшом первоначальном взносе или ограниченной кредитной истории.Возможности могут существовать для покупателей жилья с умеренным доходом через программы, реализуемые в городах, некоммерческих организациях и финансовых учреждениях.

Эти примеры, основанные на опыте типичных покупателей жилья с доходами от низких до умеренных, намечают различные пути к домовладению без крупных первоначальных взносов или безупречного кредитного рейтинга.

Сара: Только начинаю

Сара только что получила свою первую профессиональную работу. Она готова стать домовладельцем, потому что у нее стабильная карьера, она планирует жить в доме в обозримом будущем и у нее достаточно денег для небольшого первоначального взноса за дом.

Варианты небольшого первоначального взноса от Wells Fargo могут помочь Саре в достижении ее цели. Некоторые особенности включают в себя:

• Низкий первоначальный взнос в размере 3% по обычной ипотеке с фиксированной ставкой
• Может быть разделен на гранты и кредиты, чтобы помочь правомочным покупателям с первоначальным взносом и затратами на закрытие
• Гибкость для покупателей с ограниченной кредитной историей или неидеальный кредитный рейтинг.
  

Имейте в виду, что потребуется ипотечное страхование, которое увеличивает стоимость кредита и увеличивает ваш ежемесячный платеж.Мы объясним доступные варианты, чтобы вы могли выбрать то, что вам подходит.

Поговорите с консультантом по жилищной ипотеке о сумме ссуды, типе ссуды, типе собственности, доходе, первоначальном покупателе жилья и образовании покупателя жилья, чтобы определить право на льготы.

«Возможности существуют для покупателей жилья с умеренным доходом через программы, реализуемые городами, некоммерческими организациями и финансовыми учреждениями.

Бет: скромные мечты о собственном доме

Бет живет недалеко от деревенского городка со своим мужем и маленьким мальчиком.Их доход стабильный, но скромный, что позволяет им ежемесячно платить за жилье, но при этом мало экономить. Бет сейчас снимает дом и всегда хотела стать домовладельцем, но не знает, что у нее есть.

Семья Бет, как и другие покупатели с низким и средним доходом в сельской местности, может иметь право на получение финансирования в рамках Программы гарантированного сельского жилья ^{, проводимой Министерством сельского хозяйства США (USDA) по развитию сельских районов. Эти ссуды включают:}

• Финансирование до 100% без обязательного первоначального взноса
• Долгосрочные условия с фиксированной процентной ставкой, помогающие сохранять основную сумму и процентные платежи предсказуемыми в течение срока ссуды
• Возможность финансирования затрат на закрытие , гарантийный сбор, судебные издержки и другие предоплаченные сборы

Заемщики будут платить единовременный гарантийный сбор и ежегодный сбор в программу развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США.Ежемесячный платеж по ипотеке будет включать годовую плату и может включать гарантийный сбор. Эти комиссии увеличат стоимость кредита и ежемесячных платежей.

Рик: В поисках дома для своей семьи

Рик — действующий военнослужащий, который недавно вернулся из длительной поездки за границу. Он и его жена мечтают вырастить двоих маленьких детей в собственном доме.

Рик и его жена могут иметь право приобрести свой первый дом с помощью ссуды Департамента по делам ветеранов (VA). ^{Преимущества и соображения, связанные с этим, включают:}

• Поскольку ссуды VA предлагают варианты с низким и нулевым первоначальным взносом, Рик и его жена могут зарезервировать часть своих сбережений для ремонта дома и непредвиденных расходов.
• Рик может получить грант от правительства для покрытия расходов на закрытие.
• Поскольку ссуды VA не требуют ежемесячной ипотечной страховки, Рик и его жена вместо этого заплатят единовременный сбор за финансирование VA ^{(процент от суммы ссуды в зависимости от типа ссуды, военной категории, первоначального и предыдущего использования). права и суммы первоначального взноса).}

Как стать успешным домовладельцем

Чтобы помочь вам стать успешным домовладельцем, тщательно продумайте решение о покупке, убедившись, что домовладение соответствует вашему личному и финансовому положению. Покупка дома требует гораздо большего, чем просто получение ссуды и ежемесячные платежи.

Интерактивный модуль Wells Fargo My FirstHome ^® поможет вам начать работу с обзором пути к успешному домовладению.

Если вы готовы купить дом, но описанные выше сценарии не отражают ваш собственный, имейте в виду, что вы все равно можете иметь право на покупку с помощью вашего города, округа или штата.Wells Fargo также имеет несколько программ, которые помогают сделать домовладение возможностью для многих покупателей жилья с низким и средним доходом.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивных инструментов, практических стратегий и многого другого — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.

Мой финансовый справочник>

Кредит подлежит утверждению.Могут применяться ограничения по местоположению собственности и доходу, а также может потребоваться обучение покупателя жилья.