Краткое руководство, которое поможет вашему взрослому ребенку купить дом

На сегодняшнем рынке молодые люди, впервые покупающие жилье, могут оказаться запутанными в паутине студенческих долгов, растущих цен на жилье и жестких требований к ипотеке. В результате некоторая помощь родителей стала более распространенной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, почти четверть покупателей жилья в возрасте от 22 до 30 лет сообщили, что денежные подарки от семьи и друзей были источником их первоначального взноса, а еще 5% заявили, что получали ссуды.

Иметь возможность помочь своим взрослым детям купить дом или квартиру — это благословение и роскошь. Но прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, подумайте, как это лучше всего сделать.

Ключевые выводы

• Есть много способов помочь вашему ребенку купить свой первый дом. Вы можете подумать о том, чтобы стать совладельцем, предоставить ипотеку или подарить деньги в качестве первоначального взноса.
• Если вы помогаете с наличными деньгами, знайте, нужно ли вам подавать налоговую декларацию на дарение.
• Не совершайте набегов на пенсионные фонды и не влезайте в долги, чтобы пополнить счет дома своего ребенка.

Как помочь детям купить дом

Есть много способов помочь ребенку приобрести дом, и один из самых распространенных — просто купить его напрямую на ваше имя и сдать его в аренду или передать своему ребенку. Недвижимость — это возможность для инвестиций, и миллениалы от побережья до побережья живут в квартирах, которые по закону являются наследниками их родителей.

Есть и другие возможности:

• Обеспечьте первоначальный взнос на дом ребенка.
• Владелец дома вместе с ребенком. Ваш вклад принесет вам справедливость в доме. Когда он будет продан, вы получите свои деньги обратно.
• Купите многоквартирный дом или место, достаточно большое, чтобы соседи по комнате могли компенсировать затраты.
• Финансируйте покупку дома вашим ребенком и сделайте ее официальной, сделав ее реальной ипотечной ссудой. Ипотечный обслуживающий персонал может помочь правильно структурировать ссуду и условия ее выплаты и даже может составлять ежемесячные отчеты и налоговые формы.

Налоговые последствия денежных подарков

По причинам налогообложения родители часто предпочитают дарить детям необходимые им деньги, а не оплачивать расходы напрямую.Ежегодное исключение налога на дарение в 2021 году составляет 15000 долларов США на каждого дарителя для каждого получателя. Если вы остаетесь в рамках ежегодного исключения, то налоговую декларацию на дарение подавать не нужно.

Например, вы и ваш супруг (а) можете дать своему ребенку и супругу (а) вашего ребенка в общей сложности 60 000 долларов (15 000 долларов × 2 родителя × 2 получателя). Это приличный первоначальный взнос во многих американских городах. Вы можете последовать за первым подарком еще одним подарком в размере 60 000 долларов (15 000 долларов на 2 дарителя на 2 получателя) 1 января следующего года, при условии, что налоговая служба (IRS) не изменит ежегодную сумму исключения.Общая сумма в размере 120 000 долларов не будет считаться доходом и не будет облагаться федеральным подоходным налогом в налоговой декларации вашего ребенка.

Однако, если дается какой-либо один подарок, сумма которого превышает сумму годового исключения из налогов в размере 15 000 долларов США, то даритель должен будет заполнить форму IRS 709. Эта форма используется для отчета и отслеживания общего количества подарков, которые превысили годовые лимиты в течение любого одного года. , при жизни налогоплательщика. Это уменьшает исключение пожизненного налога на имущество налогоплательщика. Цель состоит в том, чтобы удержать налогоплательщиков от раздачи всех своих денег в течение жизни в попытке избежать уплаты налога на наследство после смерти.

Подарок, даже если он указан в форме 709, не облагается налогом в текущем году, если он не превышает оставшийся пожизненный лимит подарка налогоплательщика. По состоянию на 2021 год исключение из налога на недвижимость составляет 11,7 миллиона долларов. Поскольку срок жизни настолько высок, большинство налогоплательщиков не будут сталкиваться с уплатой налога на дарение. Скорее, основная проблема заключается в том, нужно ли вам сообщать о своем подарке в форме 709.

Помните, что деньги, которые вы дарите своему ребенку, необходимо получать, отслеживать и задокументировать.Чтобы обезопасить сделку, обратитесь к специалисту по ипотеке, который имеет в этом опыт.

Перед оформлением ипотеки

Некоторые кредиторы требуют, чтобы все стороны, имеющие право собственности, были участниками ипотечного договора. Даже если предполагается, что ребенок будет оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке, родители также несут финансовую ответственность по выплате долга. Тем не менее, если родители не пользуются ипотекой, они не могут воспользоваться налоговым вычетом с процентов по ипотеке.

Даже беспроцентная ссуда от родителей ребенку может повлечь за собой налоговые обязательства для родителей.IRS предполагает, что вы получаете проценты, даже если они этого не делают, и это налогооблагаемый доход. Родительские ссуды увеличивают долговое бремя ребенка и могут снизить шансы ребенка на получение финансирования самостоятельно. С положительной стороны, правильно учтенная ссуда позволяет ребенку максимизировать вычеты при уплате налогов.

Если вы совместно подписываете ипотечный кредит, и ребенок не выполняет свои обязательства, то вы несете равную ответственность.

Даже если родители внесут первоначальный взнос, ребенок все равно будет иметь право на получение ипотеки, включая наличие денежных резервов, стабильную работу и стабильный доход.

Кредиторы разрешают денежные подарки

Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно позволяют полностью или частично покрывать первоначальный взнос за первичный дом денежными подарками при соблюдении других требований. Freddie Mac’s Home Возможная ипотека, например, позволяет получить все 3% первоначального взноса в виде подарков.

Возможная экономия на налогах для родителей

Родители, которые покупают дом и позволяют своему ребенку жить в нем, могут получить значительные налоговые вычеты.Налоги на недвижимость, проценты по ипотеке, ремонт, техническое обслуживание и структурные улучшения, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы второго дома.

Однако, хотя домовладелец может ежегодно вычитать до 25000 долларов убытков, родители сталкиваются с другими правилами при сдаче в аренду членам семьи. Если ребенок не платит арендную плату, это считается личным использованием имущества, и вычеты, связанные с арендной платой, не допускаются. Однако, если у ребенка есть соседи по комнате, которые платят арендную плату, то родитель может иметь право брать вычеты, связанные с арендной платой, при этом позволяя ребенку жить там бесплатно.

Налоговые осложнения

Обратите внимание, что вычет процентов по ипотеке может быть произведен только лицом, выплачивающим ипотечный кредит и , владеющим (или совместно владеющим) домом. Если родитель владеет правом собственности, но ребенок ежемесячно вносит ипотечный платеж, ни один из них не имеет права на вычет процентов. Если ребенку принадлежит какой-либо процент в доме, он может вычесть долю процентов, которую он фактически выплачивает.

Однако обратите внимание, что разделение процентов с вашим ребенком для получения вычета процентов по ипотеке усложняет вашу налоговую декларацию.В случае нескольких владельцев, которые не состоят в браке и несут солидарную ответственность по ипотеке, обычно только первое лицо, указанное в ссуде, получает форму IRS 1098 от ипотечного кредитора. Родительский и дочерний совладельцы могут разделить проценты по вычету налога на проценты по ипотеке, но это разделение должно основываться на том, что фактически заплатил каждый собственник в течение года.

И родитель, и ребенок должны приложить дополнительное заявление к своим налоговым декларациям, объясняющее разделение процентов по ипотеке и отклонение от того, что было сообщено в IRS в форме 1098.Лицо, не получившее форму 1098, также должно будет документально подтвердить имя и адрес налогоплательщика, который получил полную сумму процентов, указанную на свое имя в форме 1098. Подробная запись о платеже не должна сопровождать налоговую декларацию, но информация следует сохранить на случай аудита.

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Помощь с выплатой ипотечного кредита может иметь больший финансовый смысл, чем предоставление ребенку ежемесячного жилищного пособия или оплата ежемесячной арендной платы.Выплата ипотечного кредита увеличивает капитал в доме, и дома превращаются в активы, обычно повышающие ценность активов.

Только учтите, что жилую недвижимость лучше всего рассматривать как долгосрочное вложение. Как правило, большинство покупателей должны держать дом от трех до пяти лет, чтобы окупиться.

Если родители решат предоставить ребенку ссуду под низкий процент, фактически став ипотечным кредитором, они получат небольшой доход от ежемесячных платежей. Даже ссуда под низкие проценты может превзойти возврат многих консервативных инвестиций.

Высокая стоимость второго дома

Дома, приобретаемые родителями в качестве второго дома или в качестве инвестиций, часто требуют больших первоначальных взносов, поскольку они не имеют права на получение щедрой ипотечной ссуды, предназначенной для новичков, такой как ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

«Разница между основной [жилищной] ипотекой и ипотекой для инвестиционного жилья значительна», — отмечает Линда Робинсон, риэлтор и кредитный специалист Cabrillo Mortgage в Сан-Диего.«Вы должны заложить как минимум 20–30% на инвестиционную недвижимость, и [процентные] ставки тоже немного выше. Если дети вообще кредитоспособны, родителям, возможно, будет лучше быть соавторами и дарить подарки, чем брать ссуду ».

Опасности совместного подписания

Если один из родителей подписывает ипотечный кредит, а ребенок задерживает выплаты, кредитный рейтинг родителя страдает не меньше, чем ребенка. Как со-подписывающая сторона, в конечном итоге ответственность по долгу несет материнская компания.

Наконец, родитель, который подписывает контракт с замужним ребенком или дает ему деньги, который затем разводится, может попасть в беспорядочное разделение активов и потерять часть или все вложения в пользу бывшего супруга ребенка.

Ориентируясь на эмоциональную стоимость

Финансовые затруднения в семье могут вызывать стресс и конфликты. Братья и сестры вне обмена могут испытывать зависть или обиду. Дарители могут разочароваться в том, что они воспринимают как неправильное использование подарка, но не в силах что-либо с этим поделать.Получатели подарков могут быть разочарованы связями, прикрепленными к подарку в виде ожиданий и правил.

Некоторые родители не могут заставить себя применить меры, если ребенок не выполняет свою часть сделки. Финансовые договоренности между членами семьи часто могут приводить к беспорядочным недопониманиям, и их трудно или невозможно добиться.

Награды за помощь

У покупки дома для ребенка или оказания финансовой помощи в его приобретении много преимуществ.Это может дать ребенку налоговые льготы, связанные с домовладением, и помочь ему создать хорошую кредитную историю.

Покупка может быть разумным шагом с финансовой точки зрения, если активы родителей достаточно велики, чтобы взимать налог на наследство или наследство. Уменьшение наследства сейчас за счет нескольких стратегических ежегодных подарков вплоть до ежегодного исключения налога на дарение может снизить налоговое бремя в будущем.

Кроме того, недвижимость — это инвестиция, которая в конечном итоге может помочь материнской компании выйти на уровень безубыточности или получить прибыль, при этом расходы, понесенные в процессе, не облагаются налогом.

Не выходи на ноги

Родители никогда не должны покупать ребенку дом, если это означает нарушение их способности оплачивать собственные счета, выплачивать собственные выплаты по ипотеке или поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию. Как правило, брать займы под пенсионные фонды или по месту жительства или полностью уничтожать сберегательный счет — плохая идея.

Эмоциональные последствия измерить труднее, чем финансовые. Независимо от того, как вы решите подойти к этому — подарок, ссуда, совместное владение — изложите это в письменной форме.Это может быть акт любви, но к нему следует относиться как к деловому соглашению.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь в покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческий долг — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых были проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год. Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, путем увеличения первоначального взноса или более низкой процентной ставки, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, основные правила

Чтобы создать деловую дистанцию ​​для этих транзакций, Хекман предлагает родителям:

• Рассмотреть возможность раскрытия помощи всем ближайшим родственникам

• Рассмотреть равное отношение ко всем братьям и сестрам

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового жилья:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дарителям и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, любой может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году, не заполняя налоговую декларацию IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнения формы 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие сделки или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, адвокат из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и жены Мэтта, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с компанией National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов США, в зависимости от размера ссуды, и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составили почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться, и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты

• Родительский кредит может быть затруднен для финансирования еще одна крупная покупка позже, даже если дети производят платежи вовремя.

Несмотря на все препятствия, с которыми сталкиваются впервые покупатели дома, помощь семьи иногда имеет решающее значение.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Стратегии авансового платежа для первого покупателя дома

Сложить кучу денег для первоначального взноса за свой первый дом легче сказать, чем сделать. Покупатели жилья впервые часто сочетают сбережения на первоначальный взнос с другими финансовыми стратегиями. Лучший из них поможет вам преодолеть препятствия для первоначального взноса, не подвергая опасности ваши финансы в долгосрочной перспективе.

Вот несколько вариантов, которые используют впервые покупатели дома для внесения первоначального взноса.Не все из них подойдут вам, поэтому внимательно рассмотрите преимущества и недостатки.

1. Ипотека с низким первоначальным взносом

Традиционно кредиторы предпочитают 20% -ную скидку, но доступны многие варианты с низким первоначальным взносом, особенно для новых покупателей:

• ссуды VA, которые являются поддержанные Министерством по делам ветеранов, и ссуды Министерства сельского хозяйства США, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства, предлагают варианты первоначального взноса 0% для заемщиков, которые соответствуют требованиям.

• Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, позволяют вносить первый взнос в размере 3.5%.

Требование меньшего первоначального взноса может позволить вам купить дом и начать строительство собственного капитала раньше.

Недостатки: Небольшой первоначальный взнос может повлечь за собой дополнительные расходы. Ипотечное страхование, которое защищает кредиторов от невыполненных ссуд, требуется для всех ссуд FHA и для обычных ссуд с первоначальным взносом менее 20%. Ссуды VA имеют комиссию за финансирование, которая может быть включена в ваш ежемесячный платеж по кредиту. Более низкий первоначальный взнос обычно означает, что вы будете платить более высокую процентную ставку.

2. Помощь на выплату авансового платежа на уровне штата и на местном уровне

Во многих штатах есть программы помощи при первоначальном взносе, реализуемые государственными учреждениями, некоммерческими организациями, фондами и даже работодателями. Помощь обычно предоставляется в форме грантов или беспроцентных ссуд. Программы могут иметь географическую направленность как на всю страну, так и на узкую территорию города. Есть также гиперлокальные инициативы, нацеленные так же жестко, как на районы и даже дома за домом.

Часто дело сводится к согласованию объекта недвижимости с программой в зависимости от местоположения и цены дома, — говорит Роб Крейн, генеральный директор компании DownPaymentResource из Атланты.com.

«Это связано с некоторыми мифами и заблуждениями», — говорит Крейн. «Иногда люди думают:« О, это только для действительно недорогого жилья, на целевых переписных участках, в неблагополучных районах… и в домохозяйствах с очень низким доходом. Это гораздо более доступно, чем это ».

«Помощь при первоначальном взносе часто сочетается с выгодными процентными ставками по ипотеке или налоговыми льготами».

Помощь при первоначальном взносе часто сочетается с выгодными процентными ставками по ипотеке или налоговыми льготами.От заявителей могут потребовать пройти курсы для начинающих по покупке жилья, которые помогут им подготовиться к успешному владению домом.

Недостатки: Программы обычно устанавливают максимальную цену продажи, а в некоторых есть ограничения дохода, поэтому не все покупатели жилья подойдут для этого. Тем не менее, стоит проверить программы в вашем штате.

3. Первый взнос и ссуды от семьи

Для тех, кто впервые покупает жилье, нередко помощь членов семьи. Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов за 2019 год, из всех покупателей жилья в возрасте 28 лет и младше (многие из которых, вероятно, покупают впервые), 28% использовали подарок от родственника или друга для внесения первоначального взноса.Из всех покупателей в возрасте от 29 до 38 лет подарками воспользовались 21%.

Подарки при первоначальном взносе приемлемы для кредиторов. Но применение подарка к первоначальному взносу требует большего, чем просто внесение чека.

Гаррет Клейтон, генеральный директор AmCap Mortgage в Хьюстоне, говорит, что для получения подарка в качестве первоначального взноса требуется «полный цикл» документации, чтобы удовлетворить требования ипотечного кредитора. Жертвователи должны будут письменно подтвердить не только то, что они сделали подарок, но и то, что у них также есть финансовые возможности сделать такое пожертвование.Это потребует от них предоставить банковские выписки в качестве доказательства, а также письмо, подтверждающее, что пожертвование является подарком, а не ссудой.

«Жертвователи должны будут письменно подтвердить не только то, что они сделали подарок, но и то, что у них есть финансовые возможности сделать такое пожертвование».

«С точки зрения кредитора, если это что-то, что необходимо будет вернуть, тогда нам нужно будет принять эти условия погашения при расчете соотношения долга к доходу заемщика, чтобы убедиться, что они все еще квалифицируются », — говорит Клейтон.

Недостатки: Использование подарка в качестве дополнения к сбережениям может помочь новым покупателям жилья преодолеть порог первоначального взноса. Но покупатели, которым приходится полагаться исключительно на подарки от членов семьи, могут быть не готовы к полной стоимости владения домом.

«Мы видим, что заемщики, у которых нет собственных денег в сделке, гораздо более склонны к дефолту по кредитам», — говорит Клейтон. «Я бы предпочел предоставить ссуду 600-му клиенту FICO, у которого есть 100% собственного первоначального взноса, а не 780-му клиенту, который получает 100% (от своего первоначального взноса в качестве) подарка.”

4. Краудфандинг авансового платежа

Сайты, такие как FeatherTheNest.com и HomeFundIt.com, позволяют создать онлайн-профиль и собрать деньги для первоначального взноса.

FeatherTheNest работает как реестр подарков, где взносы в ваш первоначальный взнос (или другие домашние нужды) могут быть переведены на связанный банковский счет. Услуга кажется особенно подходящей для помолвленных пар и молодоженов.

CMG Financial, ипотечная банковская компания, предоставляет услугу HomeFundIt.Чтобы использовать HomeFundIt, вы должны сначала пройти предварительную квалификацию для получения ипотечной ссуды от CMG Financial. Затем вы можете использовать его краудфандинговый инструмент, чтобы собрать деньги для первоначального взноса. У вас также есть возможность получить грант в размере 1500 долларов США на оплату закрытия с бесплатным обучением покупателя жилья.

Недостатки: остерегайтесь сборов или обязательств при использовании краудфандинговой стратегии. Комиссия за транзакцию и обработку кредитной карты для FeatherTheNest составляет 7,9% плюс 30 центов за каждое пожертвование. HomeFund не взимает комиссий, но вы не можете искать ипотечного кредитора; вы должны использовать CMG Financial.

5. Снятие средств с пенсионного счета или ссуды

Некоторые покупатели жилья впервые используют пенсионные сбережения для внесения первоначального взноса, но к этому варианту следует подходить с осторожностью.

Правила и последствия использования пенсионных денег для авансового платежа до достижения возраста 59½ лет зависят от типа счета:

• Планы 401 (k), спонсируемые работодателем, могут допускать досрочное снятие средств или ссуды. Вы заплатите подоходный налог и дополнительный налоговый штраф в размере 10% при досрочном снятии средств.Если ваш план позволяет получить ссуду, вы должны вернуть деньги с процентами, чтобы избежать уплаты подоходного налога и штрафа. Некоторые планы 401 (k) дают вам более пяти лет на погашение ссуды на приобретение основного дома. Если вы увольняетесь с работы, ссуды должны быть возвращены или переведены на соответствующий пенсионный счет к следующему крайнему сроку подачи налоговой декларации, в противном случае вы заплатите налоги и штраф на заемные деньги.

• Допускается традиционный вывод средств IRA при первой покупке дома на сумму до 10 000 долларов. Вы будете платить подоходный налог со снятых денег, но не столкнетесь с дополнительным штрафом, если деньги будут использованы для покупки или строительства первого дома.

• Снятие средств Roth IRA не облагается налогом и без штрафных санкций за первую покупку дома, если у вас есть счет не менее пяти лет.

Недостатки: досрочное изъятие денег из пенсионных сбережений может вернуть вам долгосрочные сбережения и затруднить их наверстывание. Кроме того, вы упускаете возможность увеличения безналогового роста на любые снятые вами деньги. Специалисты по финансовому планированию обычно не рекомендуют эту стратегию, потому что большинство людей уже отстают от пенсионных сбережений.

Действительно ли мне нужен первоначальный взнос при покупке дома?

Традиционно перед покупкой дома вам необходимо было накопить авансовый платеж в размере от 10% до 20% от стоимости вашего дома. Ипотечные кредиторы сделали это, чтобы защитить себя, потому что это указывало на то, что вы будете более ответственно относиться к их деньгам. Это также защитило их, потому что они не давали взаймы полную стоимость вашего дома. Если вы не погасите ссуду, они с большей вероятностью полностью возместят убытки.

Однако в последние годы все изменилось. Теперь можно купить дом вообще без первоначального взноса. Это может показаться хорошей новостью, но есть повод для осторожности.

Ключевые выводы

• Купить дом без первоначального взноса (или с очень небольшим) можно, но это сопряжено с риском.
• Когда у вас нет 20% для внесения залога, вам обычно приходится платить за частную ипотечную страховку (PMI) в той или иной форме.
• Если вы покупаете без первоначального взноса, когда цены на жилье были на пике, вы можете быть должны больше, чем стоит ваш дом, если рынок жилья упадет.
• Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте.

Как избежать первоначального взноса

Некоторые банки теперь предлагают 100% финансирование дома. Некоторые пары также могут претендовать на ссуду FHA, которая устраняет необходимость в крупном первоначальном взносе. Банки также предлагают ипотечные кредиты с более легкой квалификацией, но это может быть не лучший вариант из-за более высоких процентных ставок и затрат на закрытие.

Когда у вас нет 20% для внесения залога, вам обычно приходится платить за частную ипотечную страховку (PMI) в той или иной форме.Но некоторые люди даже взяли две ссуды, чтобы избежать затрат на PMI — и до сих пор не имеют первоначального взноса на свой дом.

Однако лучший способ избежать этих затрат — по возможности сэкономить на первоначальном взносе за дом. Это лучший подход по нескольким причинам.

Причины внесения первоначального взноса

В первую очередь, первоначальный взнос доказывает, что вы финансово готовы и достаточно ответственны, чтобы купить дом. При покупке дома вы несете все связанные с ним расходы на содержание.Вам нужно будет оплатить ремонт и страховку домовладельца. Накопление на первоначальный взнос доказывает для себя и банка, что вы в состоянии пойти на эти жертвы. Во многих случаях ваша ипотека будет выше, чем арендная плата, которую вы платите, поэтому ваша способность экономить демонстрирует, что вы готовы к увеличению.

Еще одна причина для внесения авансового платежа заключается в том, что он защищает вас в случае, если вам нужно переехать, и рынок жилья упал. Многие люди не могут продать свои дома, потому что они купили их без первоначального взноса, когда цены на жилье были на пике, а теперь они должны больше, чем стоит их дом.Из этой ситуации нет выхода. Либо вы потеряете много денег, либо испортите свой кредит, либо вы сделаете и то, и другое.

Многие люди в этой ситуации держатся дома, надеясь, что ситуация улучшится. Использование авансового платежа не полностью предотвращает это с вами, но дает вам надежный буфер против спада. Если стоимость вашего дома не упадет более чем на 20%, вам будет намного лучше, так как вы начали с некоторой долей капитала.

Избегайте угрызений совести покупателя

Внесение первоначального взноса за дом помогает избежать сожалений о покупке дома.Помимо демонстрации вашей финансовой готовности к покупке дома, накопление на первоначальный взнос позволит вам приобрести дом, который вам понравится, и вы не пожалеете о покупке.

Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте. По сути, это дает вам больше выбора, потому что вы по-прежнему будете иметь право на получение той же суммы по ипотеке; первоначальный взнос — это просто дополнительные деньги, которые могут увеличить вашу покупательную способность.

Когда и как покупать

Когда ставки по ипотеке низкие, вы можете почувствовать необходимость немедленно совершить покупку, даже если у вас нет первоначального взноса, чтобы вы могли сэкономить деньги в виде процентов в течение всего срока действия кредита. Но прежде чем приступить к серьезным финансовым обязательствам, убедитесь, что вы справитесь с ними. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплаты ипотечного кредита, чтобы узнать реальную стоимость покупки дома без первоначального взноса.

Когда вы все же решите, что готовы купить дом, вам нужно убедиться, что вы выбрали лучшую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.Ипотека с регулируемой процентной ставкой приведет к увеличению ваших выплат по ипотеке по мере увеличения процентной ставки. Наконец, убедитесь, что у вас есть лишние деньги на ремонт дома. Это гарантирует, что вы будете готовы к непредсказуемым затратам на домовладение.

Нужно ли мне класть 20% на дом?

Откладывать достаточно денег на первоначальный взнос для покупки дома может показаться сложной задачей, но вы можете переоценить первоначальные затраты на домовладение.

Если вы считаете, что для покупки дома вам необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 20%, вы не одиноки.Фактически, опрос Freddie Mac показал, что почти треть потенциальных покупателей жилья думают так же.

Вопреки распространенному мнению, типичный покупатель жилья вносит первоначальный взнос от 5% до 20% от покупной цены, а некоторые ипотечные программы позволяют вносить всего 3%.

Сумма, которую вы кладете при покупке дома, будет зависеть от вашего уникального финансового положения, вашего кредитора и типа ипотеки, на которую вы имеете право.

Знаете ли вы?

Национальная ассоциация риэлторов сообщила, что в 2019 году средний первоначальный взнос составлял 12% для всех покупателей и 6% для новых покупателей.

Вам понадобится частное страхование ипотеки

Вам необходимо иметь в виду одну вещь: если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20%, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку (PMI), которая защищает кредитора, если вы не можете выплатить ипотечный кредит.

PMI — это ежемесячная плата, включенная в ваш платеж по ипотеке, и вам нужна эта страховка только до тех пор, пока вы не накопите 20% капитала в своем доме.

Узнайте больше о PMI.

Ипотечные программы Freddie Mac с первоначальным взносом 3%

Ипотечные программы, предлагающие более низкие первоначальные взносы, помогают расширить возможности домовладения для всех типов покупателей жилья.

HomePossible

Разработанная, чтобы помочь заемщикам с низким, очень низким и средним доходом стать собственниками жилья, ипотечная программа HomePossible требует всего лишь 3% первоначального взноса. В некоторых случаях подходящие заемщики могут претендовать на ипотеку HomePossible без кредитного рейтинга.

HomeOne

Доступная для квалифицированных покупателей, впервые покупающих жилье, ипотека HomeOne предназначена для заемщиков для покупки дома на одну семью, который включает таунхаусы и кондоминиумы.По крайней мере, один из заемщиков должен быть покупателем жилья впервые. Для ипотечных кредитов HomeOne также требуется всего лишь 3% первоначального взноса.

Получите право на ипотеку HomePossible и HomeOne с CreditSmart

Чтобы иметь право на ипотеку HomePossible или HomeOne, вам понадобится свидетельство о домовладении от Homebuyer U.

Бесплатный онлайн-курс обучения Homebuyer U является частью пакета финансовых ресурсов CreditSmart и ресурсов для обучения домовладельцам.Курс поможет подготовить вас к домовладению, независимо от того, готовы ли вы к покупке или все еще изучаете свои варианты.

Подробнее о CreditSmart Homebuyer U.

CreditSmart ^® : Финансовое образование на ваших условиях

Education есть сила, и она в ваших руках с набором финансовых ресурсов и ресурсов по вопросам домовладения CreditSmart ^® . Снимаете ли вы дом, собираетесь ли вы в собственность или откладываете деньги на будущее, в CreditSmart есть что-то для вас.

Ресурсы, чтобы помочь внести свой первоначальный взнос

Большинство покупателей жилья используют личные сбережения для финансирования своего первоначального взноса, но можно заполнить пробелы в первоначальном платеже за счет денег из других источников, включая подарки, ссуды от родственников или программы помощи работодателю.

Кроме того, государственные и местные агентства жилищного финансирования предлагают несколько программ помощи при первоначальном взносе. Детали каждой программы, включая условия, размер помощи и право заемщика, будут различаться в зависимости от местоположения.Если вы имеете на это право, вы можете получить помощь, варьирующуюся от безвозвратных ссуд до денежных грантов, в зависимости от ваших потребностей и квалификации.

Узнайте больше о программах помощи при первоначальном взносе.

Поговорите со своим кредитором или консультантом по жилищным вопросам о доступных вариантах первоначального взноса и ипотеки, программах помощи при первоначальном взносе и о том, подходят ли вам ипотечные программы Freddie Mac.

Чтобы узнать больше об авансовых платежах, ипотеке и процессе покупки жилья, посетите My Home by Freddie Mac ^® .

Покупка дома для вашего ребенка

Цель данного руководства

Это руководство было создано для того, чтобы рассказать родителям о доступных им вариантах помощи детям в приобретении дома.
После изучения этого руководства читатели лучше поймут:

• Ссудить ребенку деньги на покупку дома.
• Плюсы и минусы одалживания ребенку денег на покупку дома.
• Стратегии подарка детям денег на покупку дома.
• Как работать с максимальными суммами подарков, чтобы не облагаться налогом на дарение.
• Соглашения о долевом финансировании.
• Опасности получения кредита для ребенка.
• Стратегии прямой покупки недвижимости для ребенка
• Помогает направить вашего ребенка в процессе покупки дома и личных финансов.
• Как обезопасить себя, помогая ребенку купить дом.
  

Введение

У родителей есть много веских причин помочь ребенку в покупке дома.Родительская помощь может помочь ребенку «успокоиться быстрее, чем он или она могли бы самостоятельно», — объясняет Дэвид Веливер, издатель MoneyUnder30.com. «Кроме того, если родители помогают ребенку внести 20% первый взнос по кредиту, это означает, что ребенку не придется платить частную ипотечную страховку и он может получить более высокую процентную ставку, что означает большую экономию в долгосрочной перспективе. »

Хотя некоторые родители могут беспокоиться, что помощь ребенку в покупке дома только сделает ребенка более зависимым, на самом деле может быть наоборот.В такие тяжелые экономические времена помощь действительно может помочь ребенку вырваться из цикла аренды и начать наращивать капитал, а также дать толчок взрослой жизни, которую в противном случае он не смог бы достичь. И в то время, когда процентные ставки находятся на исторически низком уровне, а рынок жилья полон сделок, имеет смысл помочь ребенку воспользоваться ситуацией, которая может не повториться еще какое-то время.

В зависимости от финансового положения родителей, уровня ответственности и зрелости ребенка, а также отношений между родителем и ребенком, существуют различные стратегии, которые могут быть применены, чтобы помочь ребенку приобрести дом.

Родитель может:

• Купите дом, чтобы подарить ребенку.
• Заключите с ребенком договор о долевом участии.
• Дайте ребенку финансовый совет и рекомендации, чтобы получить ссуду самостоятельно.
• Помогите убедиться, что ребенок не станет жертвой неудачных сделок или хищнического кредитования.

Не существует «правильного» способа помочь вашему ребенку в покупке дома. Однако есть более разумные способы сделать это. Получив надлежащие юридические и финансовые консультации, вы сможете воспользоваться преимуществами налогового законодательства и работать с законодательством о собственности, чтобы убедиться, что вы и ваши инвестиции защищены.Конечно, это требует здоровой меры несентиментального, расчетливого финансового планирования, которое дается нелегко большинству людей.

В этом руководстве мы обсудим различные стратегии, которые родитель может использовать, помогая ребенку приобрести дом. В целом, каждый подход предоставляет возможность получения выгод как для родителей, так и для ребенка, если каждая сторона придерживается четко определенных ожиданий. В конечном итоге реальная выгода носит эмоциональный характер: удовлетворение родителей тем, что они помогают своему ребенку достичь важной вехи — владения домом.

Поговорите с юристом

Это руководство поможет родителям лучше понять проблемы, связанные с приобретением дома для ребенка. Это также поможет читателям задать правильные вопросы при разговоре с профессиональным юристом. Это руководство НЕ заменяет конкретные рекомендации лицензированного юриста или специалиста по финансовому планированию. Как сказал нам один адвокат, устранять юридический беспорядок постфактум намного дороже.

Часть 1: Примеры типичных проблем родителей, покупающих дома для детей

Задача : Стивен недавно закончил школу и думает, что готов иметь собственный дом.Он бесцеремонно просит у родителей достаточно денег для первоначального взноса. Они хотят помочь Стивену, но опасаются, что он недостаточно зрел, чтобы серьезно относиться к ссуде.

Решение : Родители Стивена вместе со своими юристами составляют проект кредитного соглашения. Они ссужают ему полную сумму под 20% первоначального взноса, но имеют план и график выплат. На самом деле они не собираются подавать на него в суд, если он пропускает платежи, но они рады, что ссуда официально оформлена в юридическом документе.

Задача : Лесли находится в той точке своей жизни, когда она готова купить дом, и она нашла идеальный. К сожалению, у нее нет полной 20% суммы первоначального взноса. Ее родители предлагают просто дать ей деньги, чтобы компенсировать разницу, но она боится, что в конечном итоге они воспользуются подарком как эмоциональным рычагом.

Решение : Она соглашается позволить своим родителям одолжить ей разницу, но только если они составят соглашение, в котором четко изложены ожидания по ссуде и установлен график погашения.

Задача : Шари и Джефф женятся в декабре и хотят купить дом. Родители Джеффа обеспечены и хотели бы дать им деньги в качестве значительного первоначального взноса. Однако они хотят делать это стратегически, чтобы не увеличивать свою возможную подверженность налогам на наследство. У родителей Джеффа также есть другие дети, и они не хотят уменьшать свою возможную долю или сумму, которую они могут поместить в безналоговый траст.

Решение : Действующий закон (2017 г.) позволяет физическому лицу дарить любому другому человеку до 14 000 долларов в год, не считая при этом 5 долларов.45 миллионов пожизненный лимит, который можно передать или завещать другим лицам без взимания налога на дарение или наследство. Таким образом, мать и отец Джеффа могут подарить ему по 14 000 долларов за штуку в этом году и еще по 14 000 долларов каждый после 1 января, в сумме 56 000 долларов, что не будет засчитываться в их пожизненный лимит. Они могут сделать то же самое в отношении Шари: в общей сложности 112000 долларов они могут подарить паре в течение двух лет без взимания ежегодных налогов на дарение или сокращения их совокупного пожизненного освобождения в размере 10,9 миллиона долларов, которое можно подарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : У Дженн и Скотта достаточно денег, чтобы купить очень маленький дом. Они взволнованы, но этого недостаточно, чтобы создать семью. Родители Дженн хотели бы помочь им внести первоначальный взнос за более просторный дом, но у них нет достаточно денег, чтобы просто отдать им наличные.

Решение . Родители Дженн и пара заключают соглашение о долевом финансировании, по которому они разделяют расходы на покупку дома. Дженн и Скотт в конечном итоге получают дом намного большего размера с арендуемой квартирой.Дженн, Скотт и родители Дженн разделили расходы пополам, а затем Дженн и Скотт сдают в аренду половину дома ее родителей вместе с квартирой и оплачивают разницу. Родители могут вычесть свои расходы, а также проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги из деклараций по подоходному налогу. Кроме того, они могут вернуть свои деньги, когда Дженн и Скотт продадут дом и, надеюсь, получат прибыль от инвестиций.

Проблема : Йонас хотел бы купить квартиру, но не может самостоятельно претендовать на достаточно крупную ссуду из-за некоторых финансовых трудностей в прошлом.Его родители хотели бы помочь, но у них нет на это денег.

Решение : Его родители сочувствуют и видят, что он все растет и, наконец, отвечает за свои финансы. У них нет дополнительных денег, чтобы просто заплатить ему или дать ему взаймы, поэтому они соглашаются на ссуду, чтобы он мог претендовать на сумму, достаточно большую, чтобы заплатить за новую квартиру … и держат пальцы скрещенными, чтобы он не дефолт в кредит.

Проблема : Жюстин учится в медицинской школе и планирует в конечном итоге заниматься медициной в том же городе.Она хотела бы иметь дом и начать свою жизнь, но не может себе этого позволить, пока учится в школе. Ее родители платят ей за квартиру и считают, что деньги потрачены зря. Они хотели бы просто купить ей дом и подарить его ей, но при этом хотят избежать налогов на дарение / наследство.

Решение : родители Жюстин в конечном итоге покупают дом в городе, где она живет, с дополнительной спальней, в которой они могут оставаться, когда они навещают. Каждый год они дают ей процент владения домом, равный 28000 долларов (14000 долларов на одного родителя), пока Жюстин в конечном итоге не станет владеть всем домом.Поскольку каждый из них остается под годовым освобождением от налога на дарение в размере 14000 долларов, их постепенное дарение дома ей не уменьшает пожизненное освобождение от 10,9 млн долларов (5,45 млн долларов для физических лиц), которые им разрешено дарить / завещать без взимания налогов на дарение или наследство.

Задача : Кевину уже за двадцать, и он собирается купить дом. Он изучил некоторые из своих возможностей и считает, что лучший способ для него — получить ипотеку с регулируемой процентной ставкой на дом, а затем перевернуть ее, прежде чем ставка вырастет, и использовать свою прибыль для покупки дома, который он действительно хочет.Единственный дом, который он может себе позволить, находится в плохом районе, но его это устраивает. Его родители хотят помочь ему, но не хотят финансировать плохое решение. В любом случае, у них на самом деле не так много денег.

Решение . Родители Кевина решили, что лучший подарок, который они могут ему сделать, — это дар знания. Они садятся, исследуют его варианты и знакомят его со специалистом по недвижимости, который объективно анализирует его план. Специалист по недвижимости объясняет, что маловероятно, что он сможет перевернуть дом в плохом районе до того, как вступят в силу более высокие ставки.Кроме того, маловероятно, что на тот момент у Кевина будет достаточно капитала в доме, особенно если его стоимость снизится, чтобы его рефинансировать. Вместо этого Кевин покупает крошечный стартовый дом в хорошем районе и планирует провести ремонт, который повысит его стоимость.

Часть 2: Ссуды вашим детям для покупки

Ссуда ​​денег для первоначального взноса за дом — это, вероятно, первое, что приходит на ум, когда вы думаете о помощи ребенку с домом.В таких ситуациях термин «ссуда» используется довольно свободно, не задумываясь о том, что на самом деле означает ссуда. Самая большая проблема, с которой сталкиваются родители, — это заставить своих детей выплатить ссуды и, как следствие, негодование, которое накапливается из-за невозврата ссуд.

Если вы действительно ожидаете возврата денег, или, по крайней мере, формализовать акт о ссуде, или просто защитить свои отношения с ребенком, вам нужно будет создать юридический документ, который устанавливает условия ссуды и платежа. график.Делая это, вы не только гарантируете, что вам вернут деньги, но и сможете создать стабильный поток дохода с процентной ставкой, которая ниже, чем то, что взимает банк, но выше, чем то, что вы могли бы получить от инвестиций.

Преимущества:

• Удовольствие от того, что ваш ребенок поселился в доме.
• Хорошая стратегия, если вам нужно вернуть вложения при выходе на пенсию.
• Подходит для ребенка, который чувствует, что большой подарок даст его или ее родителям решающий фактор в его жизни, находится под слишком большим давлением или просто не хочет чувствовать себя обязанным родителям.
• При предоставлении ссуды проценты могут быть больше, чем родитель получил бы по вложениям, но меньше, чем ребенок будет платить по ипотеке. Конечно, это следует обсудить с налоговым инспектором.

Минусы:

• Родитель не может просто вытащить деньги из дома, как если бы они вкладывали деньги в паевой инвестиционный фонд.
• Создание ситуации, когда ребенок должен деньги, может усилить стресс в отношениях между родителями и детьми.
• Если ребенок не вернет или пропустит платеж, он вряд ли будет применять удержание, таким образом, делая залоговое удержание пустой угрозой.

Гарантии:

Само собой разумеется, что вы должны составить юридический документ с юристом и все прописать. Это не только укрепляет соглашение между родителем и ребенком, но также проясняет ситуацию с юридической точки зрения и предотвращает будущие споры, если у вас есть другие дети или вы скончались и вам нужно выяснить свое имущество.

Вы также хотите создать юридический документ, в котором указывается, что эта сумма является ссудой, чтобы предотвратить конфликты по наследству в будущем. Например, если вы умрете до того, как ссуда будет выплачена, другие братья и сестры могут посчитать ссуду подарком и потребовать вычета ее из части наследства этого брата или сестры. Лучше всего определить вещи как можно подробнее сейчас, чтобы предотвратить проблемы позже.

Родитель всегда должен взимать проценты по ссуде, даже если они намереваются в конечном итоге простить ссуду.Это не только поможет преподнести вашему ребенку финансовый урок, но и защитит вас от IRS, если сумма ссуды превышает 13 000 долларов и вы прошли аудит.
Если вы в конечном итоге решите дать ссуду, не подвергайте опасности свое будущее. Некоторые специалисты по финансовому планированию рекомендуют не связывать более 3-5% своего имущества в детском доме.

Вниз по дороге:

У людей есть много причин для того, чтобы одолжить ребенку деньги, а не подарить им. Для некоторых это дать ребенку чувство ответственности за себя и свои финансы.Если это так, и вы уверены, что ваш ребенок несет ответственность, вы можете простить оставшуюся часть кредита и подарить ее ребенку.

С другой стороны, ссуда могла обострить отношения до такой степени, что родитель просто предпочел бы уйти от нее. После безуспешных попыток изменить график платежей или распределить выплаты или снизить их, вы также можете просто назвать это подарком и уйти.

Конечно, если ваш ребенок не может или не хочет погасить ссуду, вы можете списать убыток по налогам как безнадежный долг и подать на ребенка в суд и, возможно, лишить его права взыскания.Если ты действительно хочешь пойти по этому пути! Подобная ситуация лишь подчеркивает опасность одалживания денег ребенку, который может вести себя, ну, ну, ну, ну, ну, ну, ну, в общем, ребенок.

Часть 3: Дарение денег в качестве первоначального взноса

Если у вас есть деньги и вы хотите помочь своему ребенку купить дом, многие эксперты рекомендуют просто отдать его своему ребенку, без каких-либо условий. «Я думаю, что это личное решение, которое будет сильно отличаться от семьи к семье», — говорит Дэвид Веливер. «Причина, по которой я рекомендую подарок, а не ссуду, состоит в том, что, попросту, это чище.Друзья и семья должны быть друзьями и семьей. Банки должны ссужать деньги ».

Хотя выгода от предоставления ребенку денег в качестве первоначального взноса очевидна, одна из наиболее веских причин — помочь им внести полную 20% -ную выплату. Это позволит вашему ребенку получить более высокую ставку по ссуде и избежать оплаты частной ипотечной страховки или PMI.

Если вы не можете позволить себе помочь им в размере полных 20%, но все же хотите помочь своему ребенку избежать PMI, вы можете помочь ему получить ссуду 80-10-10.В этом виде ссуды заемщик закладывает 10%, банк дает ссуду 80%, а затем заемщик берет еще 10-15% ссуды. Один из способов помочь родителям — дать своим детям вторые 10-15%. Также ребенку необходимо внести не менее 5% первоначального взноса, хотя это тоже может быть подарок.

Хотя может показаться, что просто отдать деньги должно быть легко, большие подарки могут сами по себе создать проблемы для состоятельных людей. Согласно действующему (2017 г.) закону, физическое лицо может дарить или завещать другим до 5 долларов.45 миллионов в течение всей жизни без введения федеральных требований по налогу на дарение или наследство. Для пары эта цифра увеличена вдвое — до 10,9 миллиона долларов. Таким образом, деньги, отданные вашим детям в качестве первоначального взноса или помощи по ипотеке, могут уменьшить сумму, которую вы могли бы вложить в траст, или они могли унаследовать без уплаты налогов.

Однако есть исключение, которое позволяет вам дарить до 14 000 долларов в год (28 000 долларов для пары) любому количеству лиц, не считая пожизненного освобождения.Поэтому, если вы хотите подарить своему потомству деньги в качестве первоначального взноса и не хотите сокращать свою пожизненную льготу на сумму 5,45 долларов / 10,9 миллиона долларов, вы можете распределить подарок на несколько лет.

Налоги на дарение обычно несет даритель. Денежные подарки не считаются частью дохода получателя для целей федерального подоходного налога.

Освобождение от налога на дарение со временем увеличивается с инфляцией. Приведенные выше цифры относятся к 2017 году.

Одним из преимуществ предоставления денег является то, что они позволяют родителям отдать часть своего имущества, пока они живы.Это может снизить налоги на наследство (за счет уменьшения количества передаваемого имущества), когда они в конечном итоге уйдут.

Преимущества:

• Дарить деньги вместо того, чтобы давать взаймы, позволяет родителям избежать возможных проблем в их отношениях с детьми.
• Материнская компания не обязана требовать погашения кредита.
• Если родитель может внести авансовый платеж в размере 20% или помочь ребенку собрать эту сумму, ребенок получит более высокую ставку и сможет избежать уплаты PMI.
• Денежный подарок может быть авансом на наследство ребенка, что поможет ему избежать уплаты налогов на наследство.

Минусы:

• Сделать крупный денежный подарок некоторым детям может дать чувство права. Если вы думаете, что подарок развратит чувство финансовой ответственности вашего ребенка, вам нужно установить твердые ограничения.
• Подарки усложняют ситуацию, когда у кредитора есть правила в отношении суммы первоначального взноса, который может быть подарком.Многие кредиторы согласны с первоначальным взносом в виде подарочных денег, если у них есть какое-то «подарочное письмо» от дарителя с объяснением родства, суммы и адреса собственности, для которой он будет использоваться.

Safeguard / Down the Road

«Важная гарантия, которую необходимо принять, — сказала Кристина Макферсон, адвокат из Калифорнии, специализирующаяся на семейном праве, — чтобы убедиться, что (1) кому будет вручен подарок, (2) если это подарок или ссуду, и (3) если он предназначен для выплаты окончательного наследства ребенка.”

Уточнение подарка важно по ряду причин. Одна из наиболее важных причин — предотвратить ссоры между братьями и сестрами в будущем, особенно в случае вашей смерти.

«Если это запланированная авансовая выплата наследства ребенка, то также проясните это», — сказал Макферсон. «Если есть другие дети, которым не достали дома, и пора делить поместье, то отсутствие ясности до того, как родители не ответят на вопросы, может вызвать настоящую семейную рознь.”

Разъяснение также помогает в случае развода, особенно если вы собираетесь подарить подарок своему ребенку, а не его или ее супругу. «Если пара в конце концов разводится, и это не ясно в письменной форме, — сказал Макферсон, — то выиграет будущий бывший супруг, что обычно не устраивает бывших родителей мужа».

Часть 4: Покупка дома или инвестирование в него

Если родителю необходимо сохранить свои деньги для выхода на пенсию или он не может дать деньги взаймы, они все равно могут помочь своему ребенку, заключив договор аренды или вложив средства в дом.Как всегда, у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы.

Сопоставление
Договор аренды — это когда родитель помогает своему ребенку получить аренду, на которую в противном случае они не имели бы права. Большинство экспертов настоятельно рекомендуют родителям избегать такой ситуации. Это имеет смысл. Если человек не может позволить себе получить ссуду самостоятельно, возможно, он не в состоянии справиться с финансовой ответственностью. «Если покупателю жилья нужен соруководитель, это потому, что он или она не могут претендовать на получение ипотеки в одиночку», — говорит Дэвид Веливер.«Банк может одобрить ссуду, но это не меняет того факта, что покупатель жилья не имеет права владеть ссудой».

Если ребенок не выполняет свои платежи, ответственность за него полностью ложится на родителя. «Если помощь заключается в совместном подписании ссуды, то они могут оказаться на крючке для выплаты всей суммы ссуды, если ребенок не выполнит свои обязательства, станет банкротом, умрет и может пострадать от кредитных ударов из-за просроченных платежей», — говорит Дэниел Принц, член семьи Сан-Франциско. Поверенный по имущественному планированию из Диего. «Их инвестиции могут быть потеряны из-за того, что кредиторы ребенка лишат права выкупа дома без какого-либо другого обеспечения.”

Наличие родителя в аренде может иметь неприятные последствия и для ребенка. «И наоборот, у ребенка могут возникнуть проблемы, если родителю (-ям) потребуется подать заявление на государственную помощь, а дом является одним из их активов», — говорит Кристина Макферсон. «Лучше не иметь родителей и детей вместе в сфере недвижимости, за исключением очень особых обстоятельств или при тесной помощи надежного и опытного юриста по планированию недвижимости».

Инвестиции в дом:
Инвестиции в дом — хорошая стратегия для родителей, которым нужно вернуть деньги и, возможно, заработать немного денег на доме в долгосрочной перспективе.Это также хорошая стратегия, если родитель хочет инвестировать сумму, превышающую годовой налог на дарение.

Одним из самых популярных соглашений является Соглашение о долевом финансировании (SEFA). В этом типе сделки родитель и ребенок совместно покупают дом. Обычно родитель является владельцем / инвестором, а ребенок — владельцем / жильцом. Затраты на владение домом и первоначальный взнос делятся пополам, а затем дети сдают в аренду долю дома родителей. Ребенок и родитель берут свою пропорциональную долю в удержании налога на имущество, обслуживания, ремонта и процентов по ипотеке.

В этих ситуациях титул может быть сохранен множеством различных способов. Он может удерживаться 90% и 10%, 50/50 как совместные арендаторы с правом оставшейся в живых, или если вы хотите, чтобы ваша часть перешла в ваше имение, а не вашему зятю или невестке в случае вашей смерти, вы могут иметь титул в качестве общих арендаторов.

Пособие на ребенка:

• Большой дом за меньшие деньги,
• Меньший первоначальный взнос.
• Более доступная стоимость владения.
• Может легче претендовать на ссуду.

Пособие родителю:

• Доход от аренды (надеюсь) надежного арендатора.
• Более крупный инвестиционный портфель и большая доходность, чем могла бы быть доступна при некоторых консервативных инвестициях.
• Кредиторы классифицируют это как жилищный заем с более низкой процентной ставкой, а не как аренду имущества (даже если родитель собирает арендную плату).
• Материнская компания имеет право как на налоговые льготы владения арендуемой недвижимостью, так и на долю прибыли в случае продажи собственности.
• Арендные платежи облагаются налогом для материнской компании как собственника / инвестора. Однако родитель имеет право вычесть свою долю расходов, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание и коммунальные услуги, из деклараций по подоходному налогу.

В будущем: Когда дом продается, родители возвращают свои первоначальные вложения, а затем все оставшееся делится пропорционально вложению каждого человека.

Часть 5: Покупка недвижимости для ваших детей

Другая стратегия для состоятельных родителей — просто купить дом и передать его своему ребенку.Возможно, ваш ребенок учится в колледже, который не зарабатывает много денег и не может взять ипотечный кредит. Возможно, они просто не в той точке своей жизни, когда они могут взять на себя финансовую ответственность за домовладение.

В любой ситуации это не так просто, как просто купить дом и подарить его своему ребенку. Если дом оценивается более чем в 13000 долларов, а это, вероятно, так, будет взиматься 35% налог на дарение, что сделает все это не стоящим того. К счастью, есть способы обойти налоговый вопрос.А именно, что, если вы дадите своему ребенку долю в доме только на сумму 13 000 долларов в год до тех пор, пока общая сумма не сравняется со стоимостью дома?

Согласно действующему законодательству, максимальный размер подарка составляет 13 000 долларов США. Таким образом, если оба родителя ежегодно жертвуют эту сумму ребенку и его или ее супругу, она составляет 52 000 долларов. Выдайте им документ на любой процент от собственности, который представляет собой сумма ежегодно, до тех пор, пока пара не станет владеть всей недвижимостью на их имя. До тех пор, пока ребенок не станет владельцем собственности, он должен будет платить вам арендную плату в зависимости от вашей доли владения, а затем вы получите налоговые льготы.

Пособие на ребенка: Пособие на ребенка не требует никаких денег для оплаты дома. Если они находятся в ситуации студенческого типа, когда у них нет кредита или дохода для совершения покупки, это может быть одним из единственных способов остаться вне рынка аренды.

Пособие родителю: Родители платят подоходный налог с дохода от аренды, но, как домовладельцы, они также могут вычитать платежи по налогу на недвижимость, любое техническое обслуживание и ремонт, которые они оплачивают, расходы на амортизацию собственности и выплачиваемые ими проценты по ипотеке, если взять ссуду на покупку.

Пособие для обоих: В зависимости от взаимоотношений между родителем и ребенком покупка может также быть способом для родителей иметь место для проживания при посещении ребенка, который учится в школе в другом городе. До тех пор, пока родители не используют покупку для того, чтобы каким-то образом влиять на финансы ребенка — и, честно говоря, это может быть проблемой — на самом деле это может быть средством их сближения, облегчая посещения с точки зрения логистики.

Часть 6: Дар знания

Не расстраивайтесь, если у вас нет средств заплатить первоначальный взнос вашему ребенку.Не все так делают. А у некоторых людей есть сбережения, чтобы помочь финансово, но они не хотят этого по какой-либо причине. В любом случае вы все равно можете оказать большую ценную помощь, наделив своего ребенка даром знаний.

Хотя «дар знания» звучит как дешевый отговорок, на самом деле это чрезвычайно ценная вещь. «Покупка дома часто является важнейшей финансовой вехой в жизни молодого человека», — говорит Дэвид Веливер. «Есть что-то ценное, чему можно научиться из дисциплины, необходимой для этого.«Хотя люди быстро находят личную вину в том, что у кого-то отсутствует самодисциплина, необходимая для избежания финансовых проблем, мы часто не тратим время на то, чтобы по-настоящему научить людей тому, как контролировать свои финансы.

Это зависит от ребенка, но в некоторых ситуациях родитель, помогающий ребенку, на самом деле ничего не учит его в финансах. «Для многих молодых людей, — продолжает Веливер, — покупка дома является самым большим стимулом к ​​экономии денег и созданию хорошей кредитной истории.Если они знают, что мама и папа просто позаботятся о том, чтобы у них был дом, они, возможно, не будут так склонны развивать эти хорошие финансовые привычки ».
Родители могут преподать ребенку множество уроков. Во главе списка стоит помощь детям по-настоящему понять важность заимствования в пределах того, что они действительно могут себе позволить, и не увязать в долгах без надобности.

Не думайте, что ваши дети уже знают все это. Если наш текущий кризис на что-то указывает, так это на то, что многие люди не имеют твердого представления об основах личных финансов.Вы можете начать с того, что сядете и обсудите основные ежемесячные расходы вашего ребенка, включая расходы на мобильный телефон, задолженность по кредитной карте и платежи по страховке автомобиля. Поощряйте их использовать такие сайты, как mint.com, и ставить цели по сбережениям и выплате долгов.

Часть 7: Гарантии

Когда вы занимаетесь своими детьми и финансами, отношения могут быть очень сложными. Желание заботиться о потребностях ребенка любой ценой — это естественный инстинкт. Однако вам следует установить некоторые четкие ограничения, чтобы защитить свои отношения с ребенком, имуществом и финансами.

Прежде всего, вам необходимо защитить свои собственные отношения с ребенком, а это значит, что не нужно создавать ситуацию, которая потенциально может испортиться. «Вот почему я рекомендую родителям делать подарки наличными, а не ссуду», — говорит Дэвид Веливер. «Вот почему я не рекомендую оформлять совместную подписку. Вы можете составить юридический договор, в котором говорится, что ребенок должен маме и папе 25 000 долларов плюс 4% годовых, и, если ребенок не заплатит, мама и папа могут подать на нее в суд. Это, конечно, не снижает вероятность того, что композиция испортится (хотя это гарантирует, что, если она действительно испортится, она ДЕЙСТВИТЕЛЬНО испортилась!) »

Родители также должны прояснить любые будущие проблемы с их имуществом.Идея состоит в том, чтобы свести к минимуму возможность судебного разбирательства между детьми по поводу смерти одного из родителей, четко обозначив желание родителей о помощи этому одному ребенку. «Действия родителей должны быть запечатлены в письменной форме, чтобы их можно было понять в контексте их имущественного планирования», — говорит Дэниел Принц. «Если это был подарок, нужно ли учитывать аванс в счет наследства при передаче имущества детям? Если это была ссуда, будет ли она прощена при переходе родителей или должна засчитываться в счет наследства? » Хотя родители часто не хотят думать о том, что может случиться, если они уйдут из жизни, прояснение таких вопросов значительно облегчит их уход для всех участников.

И последнее, но не менее важное: родители должны просто следовать нескольким основным правилам, чтобы не подвергать риску свои собственные финансы. Конечно, это хорошо — помогать нуждающемуся ребенку, но это никому не поможет, если эта помощь приведет к истощению пенсионных фондов или сбережений. Вот несколько основных правил, которым нужно следовать:

• Не занимайте деньги под залог дома или пенсионные фонды.
• Использовать денежные счета. Не ликвидируйте свои вложения.
• Не открывайте совместный счет с ребенком.
• Избегайте перезаключения кредитной карты или ссуды с ребенком — если ребенок не выполняет свои обязательства, ваш кредитный рейтинг будет поврежден, и банк придет за вами.
• Если вы все-таки перейдете в совместное подписание, по крайней мере, возьмите и право собственности на собственность. Таким образом, вы будете владеть домом, если ребенок не выполнит свои обязательства, и вы сможете окупить вложения, продав или сдав его в аренду.
• Сохраняйте деловой стиль и с самого начала устанавливайте реалистичные сроки окупаемости. Заранее изложите свои ожидания и обязанности вашего ребенка, чтобы впоследствии избежать неприятных недоразумений.

Долгосрочные отношения с ребенком здесь действительно самое главное. Установив (и соблюдая) несколько жестких правил, вы убедитесь, что в будущем все будет лучше. Хотя ребенок может быть раздражен или расстроен в краткосрочной перспективе из-за того, что вы отказываетесь одолжить ему деньги или затащили его в кабинет юриста для оформления соглашения, эти чувства в конечном итоге пройдут!

Часть 8: Заключение

Помощь ребенку в покупке дома может быть одним из самых полезных дел, которые могут сделать родители.«Если родители могут позволить себе помочь своему ребенку купить дом без ущерба для собственных финансов и пенсионных планов, — говорит Дэвид Веливер, — то помощь своему ребенку в покупке дома может помочь ребенку быстрее устроиться и уменьшить размер задолженности. чтобы начать жизнь ».

Каким бы чудесным это ни было, необходимо принять меры для защиты финансов родителей и отношений между родителями и детьми. Когда в игру вступает семейная динамика, ситуация легко принимает плохой оборот.
Ребенку может казаться, что ему предложили слишком много или слишком мало, или что родительский подарок дает ему больше контроля над его финансами. Также существует опасность того, что ребенок станет самодовольным и откажется от финансовой независимости, когда он будет знать, что он всегда получит одобрение на получение ссуды из первого банка мамы и папы, которую никогда не нужно будет возвращать.

Родитель может легко воспользоваться преимуществом, если одолжит больше, чем должен, или не получит обратно, что может вызвать недовольство.Существует также реальная опасность нехватки средств для выхода на пенсию или возникновения других будущих финансовых проблем из-за глупости опытного или безответственного домовладельца. Кроме того, отсутствие четкого объявления и описания каких-либо подарков или ссуд в юридических документах может привести к дальнейшим семейным конфликтам, когда придет время уладить наследство родителей.

Однако это не причины не помогать ребенку, а просто вещи, о которых нужно подумать, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в процесс. Это может быть очень полезно для вас и вашего ребенка.Привести ребенка в дом и рассказать ему о личных финансах может быть эмоционально полезным, но также может быть и финансовое вознаграждение с точки зрения налоговых льгот, арендного дохода, процентного дохода и прибыли от продажи оцененной собственности.

Какой бы путь вы ни выбрали, работайте со своим юристом и налоговым специалистом, чтобы выработать эффективную стратегию, чтобы получить максимальную выгоду для всех вовлеченных сторон. Кроме того, наличие невиновной третьей стороны может помочь вам увидеть эмоциональные проблемы и принять решения, которые действительно сделают всех счастливыми в долгосрочной перспективе.

Первоначальные ссуды и программы для покупателей жилья

Существует множество программ и грантов для впервые покупателя жилья, которые помогут вам позволить себе первую покупку недвижимости, обычно это помощь с первоначальным взносом и заключительными расходами. Мы собрали некоторые из лучших национальных грантов, программ и ссуд для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут помочь вам получить свой первый дом без необходимости вносить 20-процентный первоначальный взнос.

Следующие ставки по ипотеке? Определите подходящее время для погашения ипотечного кредита с помощью наших ежедневных тенденций ставок.

10 программ для новых покупателей жилья в 2021 году

1. Кредит FHA

• Кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией
• Подходит для: Покупателей с низкой кредитной историей и меньшими первоначальными взносами

Застрахованные Федеральной жилищной администрацией ссуды FHA обычно сопровождаются меньшим первоначальным взносом и более низкими требованиями к кредитному рейтингу, чем большинство обычных ссуд. Те, кто впервые покупает жилье, могут купить дом с минимальным кредитным рейтингом 580 и всего 3.5 процентов вниз или кредитный рейтинг от 500 до 579 с минимумом на 10 процентов.

К сожалению, вам придется оплачивать ипотечную страховку с помощью ссуд FHA, если вы кладете менее 20 процентов. Ваши общие расходы по займам могут быть выше, поскольку вы платите авансовый взнос и ежегодные взносы. В отличие от страхования домовладельцев, это покрытие не защищает вас. Вместо этого он защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Узнайте больше о том, как найти лучшего кредитора FHA.

2.Кредит USDA

• Кредитная программа со 100-процентной гарантией Министерства сельского хозяйства США
• Подходит для: Заемщиков с низким или умеренным доходом, приобретающих дом в сельской местности, соответствующей требованиям USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды для некоторых сельских домов, и заемщики могут получить до 100% финансирования. Это не означает, что вам нужно покупать ферму или стойбище со скотом, но вам нужно покупать дом в районе, отвечающем требованиям USDA.

Ссуды USDA имеют ограничения дохода в зависимости от того, где вы живете, и предназначены для людей с низким или умеренным доходом. Обычно вам нужен кредитный рейтинг 640 или выше, чтобы претендовать на упрощенную ссуду USDA. В противном случае вам придется предоставить дополнительную документацию по истории платежей, чтобы получить печать одобрения.

3. Заем VA

• Заем, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США, который не позволяет вносить первоначальный взнос для военнослужащих, ветеранов и их семей
• Подходит для: Военнослужащих действующей службы, ветеранов и их супругов

Квалифицированный U.Военнослужащие S.A. (действующие военнослужащие, ветераны и соответствующие члены семьи) могут подать заявку на получение ссуды, обеспеченной Министерством по делам ветеранов США или VA. Ссуды

VA — это очень выгодно, потому что они предоставляются с более низкими процентными ставками по сравнению с большинством других типов ссуд и не требуют первоначального взноса. Заемщики, однако, должны будут заплатить комиссию за финансирование, которая требуется для ссуд VA, но ее можно включить в ваши ежемесячные расходы по ссуде. Некоторые военнослужащие могут быть освобождены от уплаты сбора.

Другие льготы по ссуде VA не включают требований к минимальному кредитному баллу или страхованию ипотеки.VA может вести переговоры с кредитором от вашего имени, если вам не удается справиться с выплатами по ипотеке.

4. Good Neighbor Next Door

• Программа Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), которая предоставляет жилищную помощь для сотрудников правоохранительных органов, пожарных, техников скорой медицинской помощи и учителей
• Подходит для: Работники одной из квалифицируемых профессий

Программа Good Neighbor Next Door, спонсируемая U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) предоставляет жилищную помощь сотрудникам правоохранительных органов, пожарным, специалистам скорой медицинской помощи и дошкольным учреждениям через учителей 12-го класса.

Квалифицированные участники могут получить скидку в размере 50% от указанной цены дома в «зонах возрождения». Вы можете искать объекты, доступные в вашем штате, на веб-сайте программы. Вы должны взять на себя обязательство проживать в доме не менее 36 месяцев.

5. Fannie Mae или Freddie Mac

• Обычные ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, для которых требуется всего 3 процента вниз
• Подходит для: Заемщиков с хорошей кредитной историей, но с минимальным первоначальным взносом

Финансируемые государством предприятия (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают правила заимствования для ссуд, которые они готовы покупать у обычных кредиторов на вторичном ипотечном рынке.

Обе программы требуют минимального первоначального взноса в размере 3 процентов. Чтобы соответствовать требованиям, покупателям жилья потребуется минимальный кредитный рейтинг 620 (хотя у некоторых кредиторов другие пороговые значения) и относительно безупречная финансовая и кредитная история. Fannie Mae допускает, что в некоторых случаях отношение долга к доходу достигает 50 процентов.

Вам нужно будет заплатить за частное ипотечное страхование, или PMI, если вы вкладываете меньше 20 процентов, но вы можете аннулировать его, как только отношение суммы кредита к стоимости упадет ниже 80 процентов.

6. Программа Fannie Mae для покупателей HomePath Ready

• Программа, которая предоставляет 3% помощи при заключении сделки для новых покупателей; должны пройти образовательный курс и купить отчужденную собственность Fannie Mae
• Подходит для: Те, кто впервые покупает жилье, нуждаются в помощи для покрытия расходов и готовы купить дом, лишенный права выкупа

Программа Fannie Mae HomePath ReadyBuyer предназначена для тех, кто впервые покупает дома, лишенные права выкупа, которые принадлежат Fannie Mae.После прохождения обязательного онлайн-курса обучения по вопросам покупки жилья правомочные заемщики могут получить до 3 процентов в качестве помощи при закрытии расходов на покупку недвижимости HomePath.

Хитрость заключается в том, чтобы найти недвижимость HomePath на вашем рынке, что может быть проблемой, поскольку отчуждение от права выкупа обычно составляет лишь небольшую часть листингов.

7. Энергоэффективная ипотека (EEM)

• Поддерживается кредитными программами FHA или VA и позволяет заемщикам объединить стоимость энергоэффективных обновлений в первичный кредит вперед
• Подходит для: покупателей жилья, которые хотят сделать свой дом более энергоэффективным, но не имеют предоплаты для обновления

Выполнение «зеленых» обновлений может быть дорогостоящим, но вы можете получить ссуду по энергоэффективной ипотеке (EEM), которая застрахована через программы FHA или VA.

Заем EEM позволяет вам перенести затраты на энергоэффективные обновления (например, новую изоляцию, более эффективную систему отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха или окна с двойным остеклением) на ваш основной заем, не требуя увеличения первоначального взноса.

8. Раздел 203 (k) FHA

• Займите средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объедините расходы в один заем FHA с вашей основной ипотекой
• Подходит для: Покупателей жилья, заинтересованных в приобретении фиксатора верха, у которых мало денег для капитального ремонта дома

Если вы достаточно смелы, чтобы заняться ремонтом верха, но у вас нет дополнительных денег для оплаты ремонта, стоит обратить внимание на ссуду FHA по разделу 203 (k).

Ссуда, предоставленная FHA, рассчитывает стоимость дома после того, как были произведены улучшения. Затем вы можете занять средства, необходимые для оплаты проектов по благоустройству дома, и объединить все затраты в одну ссуду. Улучшения должны стоить более 5000 долларов, и вам необходимо будет внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Вы также должны убедиться, что работаете с подрядчиком, который знаком с займами 203 (k) и их сроками.

9. Государственные и местные программы и гранты для новых покупателей жилья

• Программы и гранты для новых покупателей, доступные в штатах или городах, для первоначального взноса или помощи при закрытии сделки
• Подходит для: тех, кто впервые покупает жилье и которым требуется помощь при закрытии сделки или первоначальном взносе

Многие муниципалитетов предлагают гранты и программы для новых покупателей жилья с целью привлечь новых жителей.Помощь предоставляется в форме грантов, которые не нужно возвращать, или ссуд под низкие проценты с отсрочкой погашения. Некоторые программы могут иметь ограничения дохода.

Перед покупкой дома посетите веб-сайт жилищного управления вашего штата для получения дополнительной информации или свяжитесь с агентом по недвижимости или местным консультационным агентством по жилищным вопросам, одобренным HUD, чтобы узнать больше о ссуде для первого покупателя жилья в вашем районе.

Программы для новых покупателей жилья по штатам:

10. Прямая ссуда для коренных американцев

• Поддерживаемая VA Программа, предоставляющая прямые жилищные ссуды имеющим на это право ветеранам коренных американцев для покупки, ремонта или строительства домов на земле федерального доверительного управления
• Подходит для: Ветераны коренных американцев, имеющие право на участие

Прямой заем для коренных американцев (NADL) предоставляет финансирование имеющим на это право ветеранам из числа коренных американцев и их супругам для покупки, улучшения или строительства дома на федеральной земле.Этот заем отличается от традиционных займов VA в том, что VA является ипотечным кредитором.

У NADL нет требований к первоначальному взносу или ипотечному страхованию, а затраты на закрытие сделки низкие. Вы не ограничены только одним ресурсом — вы можете получить более одного NADL. Однако подходящие объекты недвижимости расположены только в определенных штатах, поэтому вам необходимо убедиться, что дома, которые вы ищете, соответствуют требованиям.

Каковы преимущества программ для впервые покупателя жилья?

Программы для новых покупателей жилья, гранты и ссуды помогают людям стать собственниками жилья.Эти программы представляют собой форму финансовой помощи, предоставляемой квалифицированным покупателям, обычно тем, кто соответствует определенным ограничениям по доходу и имеет высокие кредитные рейтинги.

Диего Корсо, риэлтор Keller Williams Realty, говорит, что программы для новых покупателей жилья могут создать беспроигрышную ситуацию как для домовладельца, так и для местного правительства, поскольку они могут помочь стимулировать экономику в этом районе.

«Некоторые города или округа уже выделили средства на эти программы и хотят их использовать», — говорит Корсо.«Эти программы призваны помочь обеспечить некоторую стабильность для сообщества, и (местные органы власти) могут потерять финансирование, если оно не будет использовано».

Вот несколько различных способов получить выгоду от этих программ:

• Гранты: В некоторых районах предлагаются денежные средства для покрытия домашних расходов, таких как авансовый платеж или закрытие.
• Помощь с оплатой закрытия: Некоторые ссуды устанавливают ограничение на размер платы за закрытие.
• Отсроченные платежи: По некоторым кредитам не начисляются проценты, и их не нужно будет возвращать, пока домовладелец не продаст дом или не выплатит ипотечный кредит.
• Экономия на процентах: Некоторые организации предлагают оплатить или субсидировать проценты или помочь заемщикам получить ссуды с более низкими процентными ставками.
• Прощение ссуды: Домовладельцам, которые остаются в доме в течение определенного периода времени, будет аннулирована часть их долга.
• Помощь при первоначальном взносе: Некоторые программы позволяют покупателям жилья вносить небольшой первоначальный взнос или вовсе не вносить его.

Не все из этих видов помощи будут доступны в вашем регионе или в вашей ситуации.Существуют также определенные ограничения, такие как финансовые потребности, поэтому проведите небольшое исследование или поговорите со специалистом по ипотеке, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям.

Что следует учитывать при выборе программ для впервые покупателя жилья

Прежде чем начинать поиск программ для впервые покупателя жилья, очень важно убедиться, что вы соответствуете определению «покупатель жилья впервые». Многие некоммерческие и государственные программы считают вас впервые покупателем жилья, если у вас не было дома в течение последних трех лет. Сюда входят инвесторы, владеющие арендуемой или инвестиционной недвижимостью, независимо от того, считается ли она вашим основным местом жительства.

Некоторые поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA или USDA, требуют, чтобы недвижимость соответствовала определенным стандартам, прежде чем претендовать на участие. Также могут быть ограничения дохода для местных и государственных программ.

Независимо от того, на какие программы вы можете претендовать, покупка дома является важным финансовым решением, и к нему нельзя относиться легкомысленно. Это означает, что посмотрите на то, что вы можете себе позволить, в том числе с учетом затрат на техническое обслуживание.

Как только вы определите реалистичный бюджет, поговорите с авторитетным кредитором, который хорошо осведомлен о программах для новых покупателей жилья.

«Кредиторы, которые хорошо осведомлены о программах для новых покупателей жилья в вашем районе и знают, на что вы можете претендовать, могут сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе», — говорит Корсо.

Есть множество ипотечных кредиторов, поэтому для многих, впервые покупающих жилье, может быть хорошей идеей работать с брокером, который поможет вам сориентироваться в ваших вариантах. Однако, если вы настроены на самостоятельный выбор кредитора, вот несколько из лучших, которые стоит рассмотреть:

Better Mortgage, также известный как Better.com, является полностью цифровым кредитором, доступным в 43 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. Better имел одни из самых низких рекламируемых ставок среди всех кредиторов в 2020 году и предлагал дополнительные преимущества, такие как отсутствие комиссий , быстрое время закрытия, полностью цифровой процесс и гарантия совпадения ставок, если заемщики найдут более низкую ставку в другом месте. Однако Better не предлагает ссуды VA, USDA или другие вторичные ипотечные продукты, поэтому не каждому заемщику подойдет.

LowRates.com, также известный как LowRates, представляет собой обычный и цифровой ипотечный кредитор, управляемый Sun West Mortgage Company и доступный для заемщиков в 48 штатах и ​​Пуэрто-Рико. Предлагая быстрое время закрытия и различные ссуды, включая варианты VA и USDA, LowRates может стать отличным вариантом для многих новых покупателей.

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — отличный вариант для военнослужащих, которые могут получить доступ к обычным займам и займам VA через кредитный союз.Он предлагает ограниченное количество предложений для других видов кредитных продуктов, но если вы подходите для банковского обслуживания там, вы сможете получить чрезвычайно низкую ставку по ипотеке.

Процесс покупки жилья в первый раз

Шаг 1. Определите свой бюджет (и придерживайтесь его)

Честность с самим собой, вашим агентом по недвижимости и вашим ипотечным кредитором является ключевым моментом. Вы же не хотите, чтобы в итоге был дом, который вы не можете себе позволить. Проведите тщательный учет своих финансов и выясните, сколько вы действительно сможете выкладывать каждый месяц.Обязательно учитывайте затраты на техническое обслуживание и оставляйте место на случай непредвиденных ситуаций.

Шаг 2: Получите котировки по крайней мере от трех кредиторов

Осмотр — одна из наиболее важных частей получения ипотеки. Вы хотите убедиться, что заключаете наилучшую возможную сделку, поэтому не забудьте сравнить все условия, предлагаемые каждым кредитором, включая годовую процентную ставку, а не только процентную ставку.

Шаг 3. Получите предварительное одобрение для получения ссуды

После того, как вы выберете кредитора, вы должны получить предварительное одобрение для получения ипотеки, прежде чем начинать покупать дом.Это покажет продавцам, что вы серьезный покупатель, а предварительное одобрение также поможет вам закрепить свой бюджет, потому что у вас будет более четкое представление о том, какой будет ваша ипотека после закрытия сделки. Будьте готовы к тому, что кредитор вникнет во все аспекты вашей финансовой жизни, чтобы предварительно одобрить получение ссуды, поэтому заранее подготовьте все ваши документы.

Шаг 4: Найдите хорошего агента по недвижимости

Работа с агентом по недвижимости, который хорошо осведомлен о районе, который вы планируете купить, будет большим подспорьем в вашем поиске.Вам нужен агент, который может помочь вам найти подходящий дом, обсудить лучшее предложение и порекомендовать других профессионалов для любых проектов, которые вы хотите выполнить после въезда.

Шаг 5: Сделайте покупки для вашего дома

Убедитесь, что ваш агент действительно знает то, что вы ищете, и исследуйте не только дома, которые вы собираетесь увидеть, но и окрестности. Хорошая идея — посетить то место, куда вы собираетесь переехать, в разное время дня, в будние и выходные дни, чтобы увидеть, какая здесь атмосфера, и никогда не покупайте дом невидимым.

Шаг 6: Сделайте предложение

Поговорите со своим агентом по недвижимости о разумном предложении и будьте готовы к некоторым переговорам с продавцом. Сегодняшний рынок жилья очень конкурентный, поэтому вам, возможно, придется вести переговоры с другими потенциальными покупателями. Но даже в этом случае важно не увеличивать свой бюджет. На этом этапе легко позволить эмоциям взять верх над собой, но вы не хотите, чтобы вас обременяли жилищным долгом, который вы не можете себе позволить. Независимо от того, насколько вы любите конкретный дом, вы должны быть готовы уйти, если цифры в конечном итоге вам не подходят.

Шаг 7: Согласование затрат на закрытие сделки

Любая продажа недвижимости связана с затратами на закрытие сделки, и существует множество способов их оплаты. Они могут быть включены в вашу ссуду (которая в долгосрочной перспективе обычно обходится дороже), или продавец может быть готов оплатить часть ваших комиссионных. Не игнорируйте эту часть транзакции — вы сможете договориться о снятии комиссии и снижении общих затрат.

Шаг 8: Нанять домашнего инспектора

Когда вы выбираете дом, который вам нравится, и делаете предложение, важно, чтобы дом был тщательно осмотрен, прежде чем можно будет заключить сделку.Вы хотите убедиться, что нет никаких неизвестных структурных проблем или чего-либо еще, что может повлиять на пригодность для жизни в вашем новом месте. Осмотр обычно занимает несколько часов и стоит от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от размера дома.

Шаг 9: Получите страховку домовладельцев и уточните детали въезда

Страхование домовладельцев обычно требуется кредитором и помогает защитить ваши инвестиции. Как и в случае с ипотекой, вам следует получить расценки от нескольких компаний или поработать со страховым брокером, который может определить ставки для вас.Если ваш дом расположен в федеральной зоне наводнения, вам также нужно будет приобрести страховку от наводнения.

Во время подготовки к дню въезда свяжитесь с местным коммунальным предприятием, поставщиками услуг кабельного телевидения и Интернета, чтобы организовать новую услугу на дату вашего въезда. Не забывайте о самой большой задаче: нанять надежного грузчика и собрать вещи.

Шаг 10: Закрепите сделку при закрытии

После того, как ваше предложение будет принято и проверка будет завершена, вы будете на пути к закрытию. Вам нужно будет получить обновленные квитанции о заработной плате и другие финансовые документы непосредственно перед закрытием, чтобы доказать, что ваш статус занятости не изменился и что вы сможете вносить платежи по ипотеке.В течение 24 часов после закрытия вы проведете заключительный осмотр собственности, чтобы убедиться, что ремонт, если таковой имеется, был произведен и что дом пуст.

За заключительным столом вы подпишете много документов, чтобы оформить ссуду и передать право собственности на дом от имени продавца к вам. Вы также должны будете принести кассовый чек, выписанный компании условного депонирования, или перевести средства на закрытие сделки в компанию.