Как узнать долг по квартире: Как проверить долг по коммунальным платежам перед покупкой квартиры

Содержание

Узнать о задолженности за газ при покупке недвижимости

Северо-Запад

143405, г. Красногорск, ул.Заводская, д.26

+7 (498) 569-03-04

Array

Все контакты филиала

Юго-Восток

140411 г. Коломна, пр. Кирова, д. 9

+7 (496) 615-67-04

Array

Все контакты филиала

Север

141002, г. Мытищи, ул. Белобородова, д.6

+7 (498) 687-47-04

Array

Все контакты филиала

Восток

142412, г. Ногинск, ул. Ревсобраний, д.1

+7 (496) 516-80-04

Array

Все контакты филиала

Запад

143000, г. Одинцово, Транспортный пр-д., д.5

+7 (498) 690-43-04

Array

Все контакты филиала

Юг

142110, г. Подольск, ул.Кирова, д.31-а

+7 (496) 769-76-04

Array

Все контакты филиала

Не ваш филиал?

Узнать задолженность

Задолженность и последствия

Образование задолженности

Чтобы избежать негативных последствий мы рекомендуем соблюдать финансовую дисциплину. Вовремя подавать показания приборов учета, оплачивать выставленные счета и самостоятельно контролировать размер задолженности.

Способы получения информации о размере задолженности по оплате электрической энергии (мощности)

На территории Санкт-Петербурга*

* За исключением Курортного района Санкт-Петербурга функции АО «Петербургская сбытовая компания» по работе с бытовыми потребителями на территории Санкт-Петербурга осуществляются агентом – АО «Петроэлектросбыт».

На территории Ленинградской области и Курортного района Санкт-Петербурга

Чтобы избежать образования задолженности, рекомендуем

Зарегистрироваться в личном кабинете.
Установить мобильное приложение Apple Store/Google Store.
Подключить автоплатеж.
Оплачивать счета за электроэнергию не позднее даты указанной на самом счете.
Передавайте показания счётчика ежемесячно до 27-го числа текущего месяца.

Долги предыдущего владельца

Все долги за электроэнергию, образовавшиеся до даты перехода права собственности на жилое помещение, оплачивает его прежний владелец если между новым и старым собственником не достигнуто соглашение об ином порядке оплаты.
При смерти собственника обязанность по оплате долга за электроэнергию, а также текущих платежей несут наследники, принявшие наследство. Если умер только один из собственников, то наряду с наследниками обязанность по оплате несут также оставшиеся собственники.

Для того, чтобы расчеты производились корректно, необходимо обратиться в АО «Петербургская сбытовая компания» с заявлением. К нему необходимо приложить правоустанавливающие документы (Свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРН, включающую разделы «Сведения об основных характеристиках объекта недвижимости» и «Сведения о зарегистрированных правах», справку по форме 9 (для коммунальных квартир дополнительно по форме 7)), а также фото счетчика (-ов) электроэнергии с отчетливо видными показаниями и номером прибора учета.

Документы можно передать через любой Центр обслуживания клиентов или направить через форму «Направить обращение».

Справка об отсутствии задолженности

Для получения справки об отсутствии задолженности необходимо обратиться в любой Центр обслуживания клиентов с показаниями прибора учета и паспортом. Также требуются документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение или право пользования (найм). Получить справку может либо владелец помещения, либо потребитель, зарегистрированный по соответствующему адресу. Услуга является бесплатной.

Рассчитайте соотношение долга к доходу – Wells Fargo

В дополнение к вашему кредитному рейтингу, отношение вашего долга к доходу (DTI) является важной частью вашего общего финансового здоровья. Расчет вашего DTI ^{может помочь вам определить, насколько вам комфортно с вашим текущим долгом, а также решить, является ли подача заявки на кредит правильным выбором для вас.}

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы оценивают ваш DTI, чтобы помочь определить риск, связанный с принятием вами другого платежа.Используйте приведенную ниже информацию, чтобы рассчитать собственное отношение долга к доходу и понять, что это значит для кредиторов.

Как рассчитать отношение вашего долга к доходу

Ваше отношение долга к доходу (DTI) сравнивает вашу ежемесячную задолженность с вашим заработком. В частности, это процент вашего валового ежемесячного дохода (до вычета налогов), который идет на оплату аренды, ипотеки, кредитных карт или других долгов.Чтобы рассчитать отношение долга к доходу:

Шаг 1:

Сложите свои ежемесячные счета, которые могут включать:

Ежемесячную арендную плату или оплату жилья
Ежемесячные алименты или выплаты на содержание ребенка
Студенческие, автомобильные и другие ежемесячные платежи по кредиту
Ежемесячные платежи по кредитной карте (используйте минимальный платеж)
Другие долги

Примечание. Такие расходы, как продукты, коммунальные услуги, газ и налоги, как правило, не включаются. Дополнительную информацию см. в разделе часто задаваемых вопросов.

Шаг 2:

Разделите общую сумму на ваш валовой ежемесячный доход, который является вашим доходом до налогообложения.

Шаг 3:

Результатом будет ваш DTI, который будет в виде процента. Чем ниже DTI; тем менее рискованны вы для кредиторов. Для получения дополнительной информации см. Понимание того, что означает ваш коэффициент.

Можете ли вы арендовать квартиру, если вы должны еще один в своем кредитном отчете?

При поиске квартиры худшее, что может быть в вашей кредитной истории, это неоплаченный счет за предыдущую квартиру.Задолженность по предыдущей квартире не мешает вам арендовать новую. Тем не менее, просроченная арендная плата, вероятно, ограничивает ваши возможности в отношении нового жилья, или вам, возможно, придется платить больше за квартиру.

Идентификация

Ничто не мешает арендодателю сдать вам квартиру при любых обстоятельствах, даже если вы должны деньги за предыдущую квартиру. По практическим соображениям арендодатель, вероятно, не стал бы сдавать вам квартиру с просроченной арендой в вашей кредитной истории, потому что вы также можете нарушить новый договор аренды.Арендодатели часто требуют, по крайней мере, средний кредитный рейтинг — около 620 — и отсутствие нарушенных договоров аренды; идеальный кандидат должен иметь рейтинг не ниже 670.

Соображения

Не всем арендодателям требуется проверка кредитоспособности. Владельцы крупных жилых комплексов обычно проверяют кредитоспособность заявителей, но арендодатели небольших комплексов могут не проводить проверку кредитоспособности из-за высокой стоимости. Комплексы мамы и папы могут обеспечить большую гибкость в отношении требований к кредитному рейтингу.У вас может быть возможность объяснить неуплату арендной платы, например, период безработицы, из-за которого вы пропустили арендную плату, и то, что вы выплатили то, что вы должны своему предыдущему арендодателю.

Выплата нарушенной аренды

Арендодатели обычно не отчитываются перед бюро кредитных историй, поэтому просроченная арендная плата, вероятно, появится в вашей кредитной истории, потому что ваш предыдущий арендодатель подал на вас в суд по мелким искам или продал долг агентству по сбору платежей. Поговорите со своим предыдущим арендодателем о погашении долга или его погашении в рассрочку.Платное взыскание или судебное решение не улучшают ваш кредитный рейтинг, но обычно выглядят лучше, чем игнорирование долга.

Подсказка

Прежде чем искать новую квартиру, начните исправлять свою кредитную историю. Банкротства и частые просроченные платежи являются для арендодателя тревожными сигналами, поэтому сделайте своевременную оплату счетов приоритетной задачей. Возможно, вам придется предложить арендодателю больший гарантийный залог, чем тот, который требуется от обычного арендатора, а также позволить арендодателю вычесть арендную плату непосредственно с вашего банковского счета. Вы также можете предложить предоплату за несколько месяцев аренды или всю аренду.

Ваши права на взыскание задолженности | Генеральная прокуратура

У вас может быть долг, но у вас все еще есть права. И коллекторы должны подчиняться закону.

Если вы должны деньги

Кредиторы не хотят обращаться в агентство по взысканию долгов. Но если похоже, что вы не заплатите, они заплатят. Кредитор продаст ваш долг коллекторскому агентству по цене ниже номинальной стоимости, после чего коллекторское агентство попытается взыскать с вас весь долг.

Если у вас есть долг, действуйте быстро — желательно до того, как он будет отправлен в коллекторское агентство. Свяжитесь со своим кредитором, объясните свою ситуацию и попытайтесь создать план платежей. Обычно кредиторы помогут вам наверстать упущенное.

Чего не могут сделать сборщики долгов

Сборщики долгов регулируются Законом штата Техас о взыскании долгов. Среди прочего, Закон запрещает коллекторам:

Использование оскорбительной тактики сбора, в том числе:

угрозы насилием или другие преступные действия
использование ненормативной лексики или нецензурной лексики
ложное обвинение потребителя в мошенничестве или других преступлениях
угроза ареста потребителя, изъятия или иного изъятия имущества без надлежащего судебного разбирательства
Использование телефона для преследования должников путем анонимных звонков или повторных или непрерывных звонков
совершение телефонных звонков без раскрытия настоящего имени звонящего до принятия оплаты

Использование тактики мошеннического сбора, в том числе:

с использованием вымышленного имени или идентификации
искажение суммы долга или его судебного статуса
отправка должнику документов, ложно выдаваемых за суд или другое официальное учреждение
неспособность определить, кто является держателем долга
искажение характера услуг, оказываемых коллекторским агентством или коллектором
ложное представление о том, что у сборщика есть информация или что-то ценное для получения информации о потребителе
Попытка собрать больше первоначально согласованной суммы. (Но помните: ваш долг может вырасти за счет дополнительных комиссий — например, сборов за взыскание долга, гонораров юристам и т. д.).

Нарушители Закона штата Техас о взыскании долгов подлежат уголовной и гражданской ответственности. Если вы считаете, что вас преследовали или обманули, вы даже можете потребовать судебного запрета и возмещения убытков против коллекторов.

Эти действия также являются нарушением Закона Техаса о недобросовестной торговой практике/Защите прав потребителей, который дает Генеральному прокурору право принимать меры в общественных интересах.

Подать жалобу

Если вы оспариваете долг

Если вы оспариваете легитимность чего-либо в своем досье коллектора, вы должны направить коллектору письменное уведомление. Простой звонок сборщику не прекратит деятельность по сбору.

Если возможно, отправьте письмо о споре заказным письмом (с уведомлением о вручении), чтобы вы знали, что оно официально получено сборщиком. Затем у сборщика есть 30 дней, чтобы определить, является ли спорный предмет правильным.

Если спорный пункт верен…
Коллектор может продолжить работу по взысканию.

Если спорный элемент неверный…
Необходимо исправить. Сборщик долгов должен уведомить всех, кто уже получил отчет, содержащий неправильный элемент. Если по истечении 30 дней коллектор не смог определить, является ли элемент правильным или нет, он должен внести запрошенное вами изменение и уведомить всех, кто получил отчет, содержащий неверный элемент.

Сборщики долгов не могут забрать ваш дом или зарплату

В Техасе, если ваше место жительства было объявлено усадьбой, оно не может быть использовано для оплаты долга, за исключением долгов, взятых на покупку дома (т. платить определенные налоги.

Заработная плата может быть арестована только для выплаты долгов, связанных с алиментами по решению суда, задолженностью по уплате налогов и неуплатой студенческих кредитов. Сборщики долгов не могут арестовывать заработную плату в счет погашения потребительского долга.

Если коллектор угрожает забрать ваш дом или лишить вас зарплаты, возможно, вы стали жертвой мошенничества с целью взыскания долгов. Немедленно подайте нам жалобу.

Закон о добросовестной практике взыскания долгов

Действие настоящего Федерального закона распространяется только на коллекторов, работающих в профессиональных агентствах по взысканию долгов, и на адвокатов, нанятых для взыскания долгов. Он похож на закон Техаса, но также запрещает:

Звонки на работу, если у коллектора есть причина знать, что работодатель не разрешает такие звонки
Звонки до 8:00.м. или после 21:00 если коллектор не знает, что такое время более удобно для должника
«Несправедливые или недобросовестные способы взыскания или попытки взыскания долга»
Любое поведение, направленное на преследование, притеснение или оскорбление

Если вы подвергаетесь преследованиям, оскорблениям или мошенническим методам взыскания долгов со стороны профессиональных коллекторов — и вы хотите прекратить дальнейшие контакты с вами — уведомите коллектора в письменной форме. Сохраните копию своего письма и отправьте оригинал коллектору заказным письмом.

коллекторских агентств | Tenants Union

Арендодатели иногда используют агентства по сбору платежей в попытке взыскать причитающиеся им долги (или заявленные как причитающиеся). Действия отдельных домовладельцев по использованию коллекций практически не регулируются, но есть некоторые федеральные правила. Очень важно знать свои законные права при работе с коллекторскими агентствами. Приведенная ниже информация предоставит вам общий обзор процесса, а также несколько советов и передовых методов защиты от незаконных действий по сбору платежей или неправомерного поведения со стороны агентов по сбору платежей.

Коллекторские агентства считаются бизнесом, основной целью которого является взыскание долгов. Управляющие компании или предприятия, которые собирают долги через отделы по сбору платежей, не являются настоящими коллекторскими агентствами и, следовательно, не подпадают под действие федеральных законов или законов штата, касающихся коллекторских агентств. У них по-прежнему есть право взимать с вас долги, но они не регулируются таким же образом. Поговорите с адвокатом для получения дополнительной информации о том, как оспорить нерегулируемые действия по взысканию задолженности против вас.

1. Уведомление о взыскании долга

Агентства по взысканию долга обычно сначала звонят вам, чтобы сообщить о задолженности. Они должны прислать вам что-то в письменном виде относительно долга в течение пяти дней после звонка вам. Вот несколько советов по общению с агентами по сбору платежей:

Лучше всего свести словесное общение с агентами по сбору платежей к абсолютному минимуму. Общение с ними в письменной форме гарантирует, что все будет хорошо задокументировано, и удержит вас от раскрытия какой-либо личной информации о себе, которую они позже могут попытаться использовать для взыскания долга.Если вам звонит агент по сбору платежей, попросите его немедленно прислать вам всю документацию в письменном виде и покиньте трубку как можно скорее.
Ведите подробный учет всех сообщений, которые вы ведете с коллекторским агентством. Записывайте каждую дату и время, когда вам звонили, а также название коллекторского агентства, имя и идентификационный номер коллекторского агентства, а также то, что было сказано во время звонка.
Не признавайтесь в том, что вы должны какие-либо деньги, пока вы не получите письменные документы от коллекторского агентства.Чем меньше вы им расскажете, тем лучше.
Агенты по сбору платежей могут запугивать и манипулировать. Их работа состоит в том, чтобы заставить вас заплатить кредитору с минимальными усилиями, и они могут попытаться запугать вас, чтобы вы заплатили. Кроме того, они, как правило, недостаточно осведомлены об обстоятельствах, касающихся вашего долга, и обо всех ваших правах в соответствии с законами о справедливом взыскании долгов и законом о арендодателе-арендаторе. Вы можете повесить трубку у коллекторского агента. Есть определенные законы, которые они должны соблюдать в отношении того, как они общаются с вами. Дополнительные сведения о ваших правах см. в разделе «Незаконные действия коллекторского агентства» ниже. Знание своих прав и документирование ваших сообщений — лучший способ защитить себя от злоупотреблений и преследований со стороны коллекторских агентств.
Сохраняйте спокойствие, когда разговариваете с агентом по взысканию долгов. Не спорьте с ними и ни в чем им не признавайтесь. Будьте с ними тверды, но вежливы. Они должны прекратить всякое общение с вами по письменному запросу. Если разговор идет неважно или идет не в том направлении, быстро извинитесь и повесьте трубку.Даже если вы в долгу, вам не нужно подвергаться насилию.

Коллекторское агентство также должно связаться с вами в письменной форме по поводу долга. Если они сначала свяжутся с вами по телефону, вы можете настоять на том, чтобы информация была представлена в письменном виде. В письменном уведомлении должно быть:

Четко указано, что целью сообщения является взыскание долга, и вся информация, полученная от вас, может быть использована для взыскания долга. Все письменные уведомления от агентства должны включать это заявление.
Укажите название, почтовый адрес и номер телефона коллекторского агентства.
Сообщите вам конкретную сумму, которую вы должны, с разбивкой по статьям, включая просроченные платежи и проценты.
Назовите имя кредитора, которому причитаются деньги.
Дают вам право оспорить задолженность в течение 30 дней и информируют вас о том, что если вы не оспорите задолженность в течение 30 дней, вы считаете ее действительной.
Укажите, что если вы оспорите в течение 30 дней свою задолженность, они получат подтверждение того, что вы задолжали, и отправят его вам.
Сообщите вам, что вы можете запросить имя первоначального кредитора, если он отличается от лица, взыскивающего долг. Его также необходимо запросить в течение 30 дней (в некоторых необычных обстоятельствах это может быть до 45 дней).

2. Ответ агентству по сбору платежей

После того, как вы получите письменное подтверждение долга, вы можете провести самостоятельное исследование, дважды проверить их документы и привести свои документы в порядок, прежде чем отвечать. Вот несколько советов, как ответить агентству по сбору платежей:

Все ваши сообщения с агентством по сбору платежей должны быть в письменной форме, с уведомлением о вручении заказным письмом и обычной почтой, а также сохранять копии всей корреспонденции.Рекомендуется также отправить копии вашего сообщения арендодателю собственности, который инициировал действие по взысканию задолженности против вас.
Во всей своей переписке с коллекторским агентством указывайте дату, свое имя и адрес, адрес квартиры, в которой вы проживали, относительно долга и номер счета, присвоенный вам коллекторским агентством. Неплохо также заявить, что вы знаете свои права в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов и законами штата и что вы их используете.
В соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов агентство по взысканию долгов не может связаться с арендатором после того, как он получил письменный запрос о прекращении любых контактов. После того, как они получили письменное уведомление о прекращении контактов, они могут связаться с арендатором только для того, чтобы сообщить ему, что они прекращают взыскание долга, или чтобы сообщить арендатору, что они подают иск против него на сумму взыскания. Они могут продолжать взимать долг, но они могут связываться с вами только по этим конкретным причинам.Если после получения вашего письма они свяжутся с вами по любой другой причине, кроме двух указанных выше, вы имеете право возбудить против них судебный иск.
Будьте очень осторожны с информацией, которую вы предоставляете коллекторскому агентству. Вся информация, которую вы им предоставляете, может быть использована для взыскания долга, поэтому предоставьте им только самую важную информацию и только ту, которая явно относится к долгу.

Как правило, есть два способа остановить любые действия по взысканию задолженности против вас.Вы можете оспорить, что вы должны весь долг или его часть, или вы можете оплатить долг. Если вы не считаете, что у вас есть долг или какая-то его часть, отправьте им письмо с оспариванием долга в течение 30 дней (до 45 дней в некоторых необычных обстоятельствах). Общайтесь в письменном виде с агентством по сбору платежей относительно любых проблем, которые вы обнаружите в связи с взысканием долга. Коллекторское агентство должно временно приостановить взыскание и убедиться, что вы действительно должны взимать задолженность, прежде чем оно сможет приступить к взысканию.Во многих случаях коллекторское агентство отправит вам информацию, предоставленную первоначальным кредитором, а затем немедленно возобновит действие по взысканию долга. Если коллекторское агентство не обнаружит ошибку, это, скорее всего, только временное решение. Они должны отправить вам это доказательство в письменной форме, прежде чем приступить к сбору. В справочном документе по законодательству штата Вашингтон «Права должников: взаимодействие с коллекторскими агентствами» содержится образец письма. Если в отношении вашего кредита уже сообщалось об оспариваемых действиях по взысканию задолженности, также рекомендуется отправить письмо о споре в бюро кредитных историй.

Существует несколько причин, по которым арендатор может оспорить выставленный ему счет за неустойку. Они включают, но не ограничиваются:

Они не верят, что у них есть долг.
Сумма, взимаемая с них, неверна или включает неучтенные, непредвиденные или необоснованные сборы.
Долг уже погашен.
Долг должен быть оформлен на чье-то имя или должен быть разделен между несколькими лицами.
По долгу истек срок исковой давности.

Некоторые арендаторы решают, что они собираются выплатить долг «в знак протеста», чтобы избежать негативного влияния на их кредитную историю. После этого они могут добиваться возврата своих денег в суде мелких тяжб. Если вы решите заплатить в знак протеста, обязательно отправьте письмо, в котором будет сказано, что вы не считаете себя должником, но платите в знак протеста, чтобы долг не навредил вашему кредиту. Напишите на чеке «оплачено по протесту». Поговорите с адвокатом, чтобы узнать, может ли оплата в рамках протеста быть хорошим вариантом для вас, или получить помощь в составлении плана возврата ваших денег.

Если у вас есть задолженность, у вас все еще есть права и защита в соответствии с законом. Вот несколько идей о том, как поступить, если вы должны выплатить долг перед вами:

Не вносите никаких платежей по долгу и не заключайте договоренности об оплате до тех пор, пока вы не получите доказательство того, что вы его должны, и урегулирование является вашим единственным вариантом. Подождите, пока у вас не будет письменного подтверждения от коллекторского агентства о том, что все в порядке, прежде чем признавать наличие долга.
Лучше не сообщать коллекторским агентствам номер своего банковского счета и не платить личным чеком.Если возможно, расплачивайтесь кассовым чеком или денежным переводом, чтобы сохранить конфиденциальность номеров ваших счетов. Сделайте ксерокопию платежного поручения после его заполнения, но до отделения от корешка.
Внесение платежа по вашему долгу приводит к возобновлению срока исковой давности, поэтому помните об ограничении времени, прежде чем приступить к выплате.
Вы можете предложить коллекторскому агентству план платежей или попытаться договориться о более низкой сумме платежа. Убедитесь, что все соглашения заключены в письменной форме, и ведите тщательную документацию по всем платежам, которые вы отправляете.Коллекторское агентство может решить, принимать ли от вас план оплаты или частичную оплату, на усмотрение агентства по сбору платежей. В их праве требовать полной выплаты долга, который вы должны.
Запросить удаление негативных замечаний из вашего кредитного отчета. После того, как вы договорились с коллектором о долгах и погасили старый долг, попросите коллектора удалить отрицательные элементы из вашего личного кредитного дела. Поскольку вы приложили усилия, чтобы погасить долг, они могут удовлетворить вашу просьбу.Удаление отрицательных элементов увеличивает ваш кредитный рейтинг. Оплатите счет с пометкой «оплачено полностью» в квитанции.

3. Незаконные действия коллекторских агентств

Коллекторские агентства не имеют права преследовать вас, лгать или манипулировать вами с целью взыскания долга. Если ваши права нарушаются коллекторскими агентствами, сообщите об этом в письменной форме. Обязательно документируйте все неправомерные действия, предпринятые в отношении вас, в письменной форме, отправив письма заказным письмом, уведомлением о вручении. Следующие действия являются незаконными для коллекторских агентств:

Они не могут звонить вам или общаться в письменной форме более трех раз в неделю.Только один звонок в неделю может быть на вашем рабочем месте. Как только они получат от вас письмо с просьбой прекратить общение, они смогут связаться с вами только для того, чтобы уведомить вас о том, что либо задолженность снята, либо о том, что они подают иск против вас.
По закону они не могут звонить вам много раз в день, звонить после 21:00 или до 7:30 в соответствии с законодательством штата.
Они не могут угрожать, беспокоить или запугивать вас.
Если у вас нет адвоката, представляющего вас, коллекторское агентство имеет право связываться с другими людьми в вашей жизни, но только с конкретной целью выяснить, где вы живете или работаете. Они не могут раскрывать, что пытаются взыскать долг, и в большинстве случаев они могут связаться с этими лицами только один раз. Если у вас есть адвокат, коллекторское агентство может связаться только с вашим адвокатом.
Коллекторские агентства не могут выдавать себя за правоохранительные органы или отправлять какие-либо документы, которые выглядят как судебные документы, если только они не являются судебными документами.
Они не правоохранительные органы и не имеют права сажать вас в тюрьму. Они также не могут удержать вашу зарплату без судебного разбирательства.
Некоторые виды доходов не подлежат взысканию в счет погашения долга по взысканию задолженности. Для получения дополнительной информации см. Права должников Washington Law Help: Работа с коллекторскими агентствами или обратитесь к адвокату.

Вы также можете подать в суд на коллекторское агентство за недобросовестную практику взыскания долгов. Постарайтесь собрать как можно больше информации, документируя действия, предпринятые против вас, а также ваши ответы коллекторскому агентству. У вас есть один год со дня совершения незаконных действий, чтобы подать на них в суд.Однако этот процесс может быть дорогим и длительным, поэтому вам следует поговорить с адвокатом, прежде чем начинать какие-либо судебные действия. См. ресурсы и информацию в нашем Руководстве по юридической помощи арендатору. Вы также можете подать жалобу на коллекторское агентство в Федеральную торговую комиссию или Генеральному прокурору штата Вашингтон.

Tenants Union Tenant Counselors не являются адвокатами, и эта информация не должна рассматриваться как юридическая консультация. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим полным Заявлением об отказе от ответственности Союза арендаторов.

Ваш кредитный отчет влияет на вашу способность арендовать квартиру

Сводка: Арендодатели хотят быть уверены, что вы будете платить арендную плату вовремя.Они не видят ваш кредитный рейтинг, но могут видеть ваш кредитный отчет. Вы должны просмотреть его в первую очередь.

Бен Люти

Если у вас плохая кредитная история, это влияет не только на процентную ставку по вашим кредитам и кредитным картам. Это также может затруднить получение одобрения на квартиру.

Арендодатель нередко проводит проверку кредитоспособности во время обычной проверки арендаторов. «Есть некоторые арендодатели, которые не предоставляют кредитные отчеты о заявителях, — говорит Брайан Дэвис, соучредитель директора по образованию в SparkRental, — но это признак неопытности и лени со стороны арендодателя.”

Те домовладельцы, которые проводят проверку кредитоспособности, делают это прежде всего для того, чтобы убедиться, что они могут положиться на вас, чтобы не отставать от ваших платежей. Таким образом, важно знать, что арендодатели могут и не могут видеть, и что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения.

Дело не в кредитном рейтинге

Нет минимального кредитного рейтинга, чтобы иметь возможность арендовать квартиру. Фактически, арендодатели и управляющие недвижимостью не могут просматривать ваш кредитный рейтинг, когда проводят проверку кредитоспособности; все, что они видят, это ваш кредитный отчет.

И хотя кредитный рейтинг является довольно хорошим показателем того, что указано в вашем кредитном отчете, вам не нужно беспокоиться о том, что арендодатель установит жесткий минимум. В то же время вы захотите просмотреть свой кредитный отчет, прежде чем подавать заявку, чтобы убедиться, что вы хороший кандидат.

Домовладельцы обращают внимание на два основных фактора: ваша история платежей в прошлом и ваша текущая долговая нагрузка. Например, если у вас были просроченные платежи в прошлом или в вашем кредитном отчете есть счета по сбору платежей, вы можете быть слишком рискованными для некоторых арендодателей.

То же самое, если у вас много долгов. Если отношение вашего долга к доходу — ваши общие ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш валовой ежемесячный доход — составляет 50% или выше, это может быть признаком того, что у вас больше долга, чем вы можете справиться. И если вам придется выбирать, у арендодателя может быть меньше рычагов, чем у кредитора, чтобы заставить вас платить.

Что делать, если у меня совсем нет кредита?

Если вы новичок в кредитовании, арендодатели могут относиться к вам более благосклонно, чем к тому, у кого есть история просрочек.Но некоторые все еще могут быть осторожны, потому что отсутствие кредитной истории вообще означает, что вы непредсказуемы.

Поэтому, если вы знаете, что арендодатель ничего не найдет при проверке вашей кредитоспособности, важно указать на некоторые причины, по которым ему следует рискнуть.

Например, вы можете указать на отсутствие долгов как на причину, по которой вы всегда будете вовремя вносить арендную плату. Вы можете сделать то же самое, если арендная плата составляет небольшую часть вашего ежемесячного дохода.

Другими словами, можно получить квартиру, если у вас нет кредитной истории.Но вам, вероятно, придется изложить свое дело потенциальному арендодателю.

Как найти арендодателей, которые не требуют большого кредита

Не все арендодатели проводят проверку кредитоспособности, а некоторые делают это просто для того, чтобы убедиться, что у вас нет серьезных тревожных сигналов.

Как правило, таких арендодателей можно найти в районах с низким доходом, где больше людей могут иметь тяжелую кредитную историю.

Это также может зависеть от того, насколько горяч рынок аренды, говорит Дэвис. «На рынках с низким спросом арендодатели должны быть более гибкими и принимать арендаторов даже с неравномерным кредитом», — говорит он.«На горячих рынках с высоким спросом арендодатели будут гораздо более разборчивы в кредитоспособности арендаторов».

При поиске квартиры проверьте описание, чтобы узнать, требует ли домовладелец проверку кредитоспособности. Некоторые могут даже рекламировать, что плохая кредитная история не является проблемой. Если за подачу заявки на аренду взимается плата, это также может быть признаком, поскольку арендодателю требуется время, чтобы запросить и просмотреть ваш кредитный отчет.

Если вы вообще ничего не можете узнать из списка, не бойтесь позвонить арендодателю и спросить.

4 способа повысить свои шансы на получение квартиры без звездного кредита

Если у вас нет кредита или ваша кредитная история находится в диапазоне плохой или средней кредитной истории, вы можете чувствовать, что у вас мало влияния.

Но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы убедить арендодателя принять вас.

Предупредите их

Никто не любит неприятных сюрпризов, и домовладельцы не исключение. «Вам лучше всего заранее сообщить арендодателю, что они найдут в вашем кредитном отчете, — говорит Дэвис, — и объяснить, что произошло.”

Например, если у вас есть медицинские долги, которые вы не можете себе позволить, арендодатель может рассматривать это иначе, чем если бы вы накопили кучу долгов по кредитной карте, а затем объявили дефолт.

Предложить больший депозит

Арендодатели часто требуют залог на случай порчи квартиры, часто в размере месячной арендной платы. Но если ваша кредитная история не в лучшей форме, предложение более высокого депозита может помочь снизить риск, который арендодатель берет на себя. Даже если арендодатель не примет вас на это, они оценят предложение.

Иметь низкое отношение долга к доходу

Если ваш доход высок или ваша долговая нагрузка невелика, это может сказать арендодателю, что вы несете финансовую ответственность.

Более того, это может быть признаком того, что у вас не так много других ежемесячных платежей, которые могли бы конкурировать с вашей арендной платой.

Получить поручителя

Если вы не можете позволить себе более высокий депозит, а ваш кредитный отчет просто выглядит не очень хорошо, у вас все еще может быть приличный шанс получить одобрение, наняв поручителя.

Поручитель фактически соглашается нести равную ответственность за ваши арендные платежи по вашему контракту.Поэтому, если вы не можете заплатить, арендодатель может привлечь поручителя для оплаты. Самый большой недостаток этого варианта заключается в том, что он может разрушить ваши отношения с поручителем, если что-то пойдет не так.

Могу ли я получить кредит за счет арендной платы?

Арендодатели обычно не сообщают о ваших арендных платежах в бюро потребительских кредитов. Но есть несколько услуг, которые ваш арендодатель может подписаться на получение отчета о ваших своевременных платежах, в том числе:

Аренда Харма
Аренда репортеров
РентТрек
ClearNow
PayYourRent
eRentPayment
Уютный

Имейте в виду, однако, что вы не можете самостоятельно сообщать о своих арендных платежах.

Это работает только в том случае, если ваш арендодатель согласен это сделать, что может быть непростой задачей, учитывая, что эти компании взимают плату за свои услуги.

Кроме того, только последняя модель оценки FICO®, FICO 9 ^[1], включает арендные платежи в свои расчеты. А поскольку большинство кредиторов по-прежнему используют более старые версии рейтинга FICO, ваши усилия могут пока не дать результатов.

Обратите внимание: если вас выселят, это может повлиять на вашу кредитную историю двумя способами. Во-первых, если ваш арендодатель отправляет ваш счет в агентство по сбору платежей, которое сообщает о нем как о долге.Во-вторых, если на вас подадут в суд, и суд сообщит результат как гражданское решение.

Суть

Получить квартиру возможно, если у вас нет хорошей кредитной истории. Но в зависимости от ситуации вам, возможно, придется жить в менее привлекательном районе или делать что-то еще, чтобы компенсировать низкий кредитный рейтинг.

Пока вы ходите по магазинам, найдите время, чтобы поговорить с потенциальными домовладельцами, чтобы узнать их ожидания и представить свои аргументы. В то время как некоторые могут прямо отказать вам, другие могут захотеть дать вам шанс, в котором вы нуждаетесь.

Источники

«Версии оценок FICO» в блоге myFICO
«Transunion сообщает, что почти половина арендодателей считают кредитоспособность арендаторов ключевым фактором при принятии решения об аренде» от Transunion

Об авторе

Бен Люти — писатель по личным финансам, имеет степень в области финансов и ранее был штатным автором NerdWallet и Student Loan Hero. См. профиль Бена в LinkedIn.

Как арендовать квартиру с плохой кредитной историей

Да, можно снять квартиру с плохой кредитной историей, и есть способы повысить вашу привлекательность в качестве арендатора для потенциальных арендодателей.

Большая часть информации, которую они собирают, будет получена из вашего кредитного отчета, поэтому вам нужно дать им несколько положительных признаков того, что вы пытаетесь справиться с плохой кредитной историей.

Ваши шансы снять квартиру резко возрастут, если вы проведете надлежащую подготовку, предоставите надлежащую информацию и займёте позицию «можно сделать» в отношении вашей ситуации.

Думайте об этом как о собеседовании при приеме на работу. Они будут задавать много вопросов о ваших финансах. Ваши ответы должны показать, что у вас есть финансовые возможности, чтобы справиться с арендной платой и выделиться как надежный кандидат.

Итог: Арендодатели не хотят неприятностей. Они хотят, чтобы их квартиры были заняты, а арендная плата выплачивалась своевременно.

Некоторые из лучших вариантов аренды жилья с плохой кредитной историей включают:

Найти жилье без проверки кредитоспособности

Прежде чем заполнять заявление, спросите арендодателя, проводят ли они проверку кредитоспособности. Небольшая арендная недвижимость, особенно та, которой управляет физическое лицо, не всегда платит за просмотр вашего кредитного отчета, особенно если вы производите хорошее первое впечатление.Это дает вам возможность преодолеть финансовые проблемы, которые находятся на вашем кредитном отчете.

К сожалению, более крупные сдаваемые в аренду объекты обычно находятся в ведении управляющих компаний, у которых есть строгие правила, включающие составление кредитных отчетов по каждому заявителю. Их правила не дают им много места для рассмотрения кого-либо с плохой кредитной историей.

Предварительная оплата аренды

Это беспроигрышное решение. Если арендодатель считает вас рискованным клиентом, предложите внести арендную плату заранее или даже настройте автоматический платеж, который поступает непосредственно из вашей зарплаты.

Вы зарекомендовали себя как ответственный арендатор, и ваш арендодатель будет чувствовать себя спокойно.

Предоставление рекомендательных писем от работодателя или бывшего арендодателя

В случае сомнений всегда полезно представить себя респектабельным и надежным клиентом, получающим зарплату, особенно когда вы предлагаете доказательства от людей, которые знают вас лучше всего.

В рекомендательных письмах от предыдущих арендодателей должно быть указано:

Ваш послужной список по своевременной оплате арендной платы.
Ваше уважение к собственности и соседям.
Как долго вы проживали в каждом доме.
Контактная информация ваших предыдущих домовладельцев.

Также важно показать, что вы работаете по найму и получаете заработную плату. Письмо от вашего работодателя покажет вашу способность покрывать ежемесячную арендную плату и платить вовремя. Кроме того, письмо с подтверждением занятости покажет, как долго вы работали на работодателя, а также вашу годовую зарплату.

Еще более впечатляющим является предоставление этих писем до того, как они будут запрошены.Вы будете выглядеть подготовленным. И ваш арендодатель обретет уверенность в том, что возьмет вас на работу.

Две цели каждого арендодателя — сдавать каждую квартиру и ежемесячно получать своевременную оплату.

Предлагая немедленное вселение — особенно в бездействующие квартиры — вы можете побудить арендодателей пойти на риск.

Не забудьте взять с собой немного наличных и чековую книжку, когда будете осматривать квартиры. Заплатив на месте, вы могли бы закрыть сделку и действительно увеличить свои шансы на ход.

Приобретение страховки арендатора

Приобретая страховку арендатора, вы обеспечиваете больше безопасности арендодателю, который мог бы обратиться за помощью в худшем случае. Это дорого — некоторые сборы составляют 75% от месячной арендной платы — но это может быть жестом, который позволит вам получить квартиру, когда никто другой не будет сдавать ее вам.

Получить поручителя

Это простая концепция. Получая поручителя с хорошей кредитной историей, вы фактически гарантируете, что арендная плата будет оплачена. Если вы не можете выполнить обязательства, поручитель несет юридическую ответственность за оплату 100% арендной платы до истечения срока аренды.

Конечно, получить поручителя может быть рискованно. Это может испортить отношения. Иногда даже лучшие друзья (или семья) отказываются вмешиваться.

Тщательно обдумайте этот вариант. В конце концов, вы подвергаете риску чью-то хорошую репутацию в ситуации, когда вы должны нести полную ответственность. Не относитесь к ней как к карточке, позволяющей выйти из тюрьмы. Убедитесь, что вы согласны с условиями аренды, которые вы можете себе позволить, потому что вы не хотите полагаться на поручителя для оплаты ваших счетов.

Поиск соседа по комнате с лучшей кредитной историей

Если у вас есть сосед по комнате с большей платежеспособностью… проблема решена!

Во время финансового кризиса всегда удобно разделить расходы с соседом по комнате. Сосед по комнате с хорошей кредитной историей может подписать договор аренды, а вы можете напрямую арендовать у него квартиру.

Иногда вы можете найти кого-нибудь на доске сообщений сообщества или на Craigslist. Этот человек, возможно, уже находится в надежной аренде, желая просто заполнить дополнительную площадь квартиры и получить дополнительные деньги.

Как правило, оплата арендной платы соседу по комнате не является официальным договором. Вы обязаны своевременно сдавать чеки об аренде. Вы также должны стать идеальным арендатором — не создавать проблем и даже предлагать больше уборки и поручений.

Внесение большего залога

Предлагая больший залог — обычный залог может состоять из арендной платы за два месяца — вы можете продемонстрировать свою финансовую безопасность и сделать добросовестный жест арендодателю.

Предложение: Предлагайте арендную плату за 3-6 месяцев вперед — в дополнение к залогу. Или, по крайней мере, предложите больший залог. Какой арендодатель откажется от этого?

Предложение повысить арендную плату

Если арендодатель продолжает сопротивляться вашей плохой кредитной истории, вы можете положиться на испытанный метод.

Деньги решают.

Предложите платить за аренду немного больше. Есть некоторые законы, которые запрещают арендодателям принимать арендную плату более чем за два месяца.Но более высокая месячная ставка может сработать, и этой цифры может быть достаточно для успешной сделки.

Согласие на более короткий срок аренды

Арендодатель может не согласиться принять вас на стандартную 12-месячную аренду. В этом случае вы можете предложить краткосрочную или помесячную аренду в течение первых нескольких месяцев. Через несколько месяцев успеха вы зарекомендуете себя как надежный арендатор, и вам станет легче получить годовую аренду.

Исследование семейных квартир

Крупные корпорации иногда неукоснительно соблюдают свои условия.Если ваш кредитный рейтинг не проходит проверку, нет возможности для переговоров.

В этом случае стоит исследовать небольшие жилые комплексы, которые принадлежат семье или управляются частными лицами. Они будут более гибкими.

Если у вас есть прямой доступ к арендодателю, ваши шансы получить аренду с плохой кредитной историей повышаются.

Исправление плохой кредитной истории

Как правило, если у вас кредитный рейтинг 620 или выше, вам зададут несколько вопросов.Опуститесь ниже этого уровня, и пришло время проявить творческий подход.

Потратив шесть месяцев на то, чтобы списать долги по кредитным картам, вы значительно улучшите свой кредитный рейтинг.

Кроме того, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг точно передан в три основных бюро кредитных историй: Experian, Equifax и TransUnion. Все потребители могут получать бесплатную копию своих кредитных отчетов каждые 12 месяцев на сайте www.AnnualCreditReport.com.

Если вы обнаружите ошибку, обязательно отправьте письмо о споре в бюро кредитных историй.

Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) заявило, что оно рассмотрело более 105 000 жалоб на кредитную отчетность, что является третьей по величине проблемой потребителей с момента создания CFPB в 2008 году. Наиболее распространенной проблемой была неверная информация в кредитном отчете (77% ).

Не беспокойтесь о минимальной или несуществующей кредитной истории. Есть много способов получить кредит, не залезая глубже в долги.

Например, открытие обеспеченной кредитной карты (действующей почти как дебетовая карта) направит вас на правильный путь без всех рисков и искушений, связанных с необеспеченным кредитом.

Однако, если у вас есть куча долгов, нагроможденная на тонущий кредитный рейтинг, возможно, вам лучше обратиться в кредитную консультацию для плохой кредитной истории.

Всегда честно и откровенно рассказывайте о своей кредитной ситуации. Если у вас возникли проблемы с оплатой вовремя, объясните, почему. Арендодатели, в конце концов, люди, и они могут быть понимающими, особенно если ваш долг был вызван медицинской проблемой или какой-либо другой чрезвычайной ситуацией.

Как улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на квартиру

Если у вас плохой кредит, нет кредита или вы просто хотите повысить свой балл, узнайте, как вы можете улучшить свое положение, не платя эксперту по кредитному консультированию.Получите разумные советы и советы инсайдеров о том, как полностью раскрыть свой кредитный потенциал.

Обнаружение того, что у вас не очень хороший кредит, может быть деморализующим ударом, особенно если вы активно претендуете на что-то важное, например, на квартиру, финансирование автокредита, кредитную линию, ипотеку или даже работу.

(Да, многие компании, которые проводят проверку наемных работников, проводят проверку данных, а также проверку кредитоспособности.Плохая кредитная история может поставить под угрозу вашу возможность найти работу.)

В таком городе, как Нью-Йорк, где царит жесткая конкуренция, домовладельцы ничего не оставляют на волю случая.

Как бы ни казалось невозможным поддержать ваш кредит, это можно сделать при разумном управлении и терпении. Самое приятное то, что вам не нужно нанимать эксперта, чтобы достичь совершенства.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Поддержание хорошего кредита является ключом к созданию здоровой основы для большей части экономической мобильности американцев в жизни, такой как аренда/владение домом, аренда/владение автомобилем или даже открытие бизнеса. .
Проверка вашего кредитного отчета — это первый шаг к любому процессу утверждения, который может включать в себя заявку на квартиру, ипотеку, смартфон, автомобиль или любую другую ситуацию, когда вам, возможно, придется платить кредитору в рассрочку.
Исправить плохую кредитную историю очень легко, если вы поймете, как рассчитывается ваша кредитная история.
Иногда плохую кредитную историю можно исправить с помощью нескольких простых действий, в то время как в других ситуациях требуется восстановить свои привычки оплаты счетов в долгосрочной перспективе или преодолеть банкротство.
Вы можете легко исправить свою кредитную историю, исправив ошибки или погасив задолженность или просроченные платежи, в зависимости от того, в чем заключаются проблемы.
Повторяющиеся просрочки платежей и сложные запросы — это проблемы, для решения которых требуется время. Если вы не можете восстановить кредит вовремя, вам, возможно, придется найти поручителя.

Понимание вашего кредитного отчета

Прежде всего, вам нужно открыть свой кредитный отчет.

Каждому человеку предоставляется один бесплатный официальный кредитный отчет один раз в год.

Вы можете сделать это, зайдя на годовой кредитный отчет.

Вы также можете регулярно контролировать свой кредит, используя сторонние бесплатные онлайн-сервисы.

Изучение того, как определяется ваша кредитоспособность, жизненно важно для понимания того, как вы можете ее исправить.

Ваша оценка FICO определяется пятью ключевыми компонентами.

Первые два являются наиболее важными и составляют большую часть вашей оценки — это ваша история платежей и процент использования по отношению к вашему полному лимиту.

Факторы кредитного рейтинга

История платежей	35%
Суммы задолженности	30%
Длина кредитной истории	15%
Новый кредит	10%
Используемые виды кредита	10%

История платежей

Если вы один или два раза опоздали с платежами по кредитной карте менее чем на 60 дней, это не окажет значительного влияния на ваш общий балл, и даже если ваш номер упадет, он восстановится довольно быстро. как только вы начнете делать последовательные платежи в следующие месяцы, хотя для полного цикла требуется около пяти лет.

Как только вы достигнете 90-дневного порога просрочки, это будет иметь катастрофические последствия для вашего кредитного рейтинга и может оставаться в вашей истории как минимум семь лет.

Балансы

Во-вторых, ваш общий баланс по отношению к вашему лимиту должен быть на уровне 30% или ниже.

Например, если у вас пять кредитных карт и общий лимит составляет 50 000 долларов США, ваш долг по этим картам должен составлять около 15 000 долларов США, но в идеале меньше.

Если у вас большие остатки на ваших картах и вы платите только минимальную сумму, вам нужно изменить свои платежные привычки и начать платить больше, чем основная сумма.

Как только вы начнете улучшать свои балансы, вы заметите, что ваш счет улучшается месяц за месяцем.

Другие факторы, влияющие на ваш кредит

Продолжительность вашей кредитной истории, количество запросов, а также количество счетов, которыми вы управляете, также влияют на ваш балл.

В среднем, чем дольше ваша кредитная история, тем выше, вероятно, будет ваш балл (конечно, если вы постоянно опаздываете или просрочиваете платежи, ваш балл не будет хорошим).

Другим негативным фактором является количество «жестких» проверок вашего кредитного отчета.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ссуды или аренды недвижимости, ваш кредитный отчет будет извлечен.

Каждый рывок снижает ваш счет. Если это всего лишь одно нажатие, эффект будет незначительным.

Однако, если вы не разрешаете никакого взыскания, это поднимет красный флаг для любого потенциального кредитора в отношении того, почему так много запросов в отношении вашей кредитной истории.

Жесткая проверка против. Мягкая клетка
Жесткая тяга	Любой кредитный запрос, который остается в вашей записи и влияет на ваш счет.К ним обычно относятся проверки кредитоспособности при аренде, автокредитах, кредитных картах и ипотечных кредитах.
Мягкая тяга	Этот кредитный запрос не отображается в вашей истории и не влияет на ваш счет. Обычно они включают предварительное одобрение кредитных карт, ипотечных кредитов, увеличение кредита и проверку биографических данных при приеме на работу.

Средний американец имеет около семи различных кредитных счетов.

Если у вас есть только одна кредитная карта, вы все равно можете иметь хороший счет при правильном управлении деньгами.

Однако для дальнейшего улучшения вам потребуются дополнительные учетные записи.

Если вы сможете успешно управлять многими учетными записями, это покажет, что вы кредитная суперзвезда.

Пренебрежительные замечания

Шестой фактор, который может повлиять на вашу кредитоспособность, — это уничижительные замечания.

Это неофициальная категория, но они будут видны в вашем кредитном отчете.

Тем не менее, любые уничижительные замечания часто приводят к серьезному падению вашей оценки, и любому кредитору будет нехорошо прочитать это в вашем отчете.

Это могут быть взыскания, банкротство, гражданские судебные решения, налоговые залоговые права и обращение взыскания.

Хорошей новостью является то, что сборы будут удалены, как только они будут выплачены.

Однако другие примечания должны быть зациклены.

Как исправить свою кредитную историю

Если ваш балл колеблется от 300 до 600, вы знаете, каково это, когда вам отказывают в определенных возможностях.

Однако есть свет в конце туннеля.

Это не будет легким быстрым решением, но если немного потрудиться и стать ответственным взрослым, оплачивающим счета, через год вы уже должны увидеть некоторые серьезные улучшения.

Будь то нерегулярные платежи, перерасход средств или комбинация факторов, в конечном итоге можно достичь кредитной вершины.

Диапазоны кредитных баллов FICO

Диапазоны кредитного рейтинга	Кредитное качество
<580	Бедных
580-669	Справедливый
670-739	Хорошо
740-799	Очень хороший
800+	Исключительный

Исправление истории просроченных платежей

Если вы часто опаздывали в прошлом или хотя бы один раз в течение 90 дней или дольше, решение проблемы займет некоторое время.

Ваша новая цель должна заключаться в том, чтобы больше никогда не пропускать платежи.

Если вы не можете вспомнить, когда нужно оплатить счет, вы можете подписаться на автоматические ежемесячные оповещения, настроить автоматические платежи через кредитную карту/кредитную компанию или через наш обычный банк.

При необходимости запланируйте свои платежи в своем календаре или выберите день месяца, когда вы будете платить, который будет работать с каждым крайним сроком платежа для каждой вашей учетной записи.

Помимо ваших кредитных карт или кредитов, вы должны оплачивать коммунальные услуги, арендную плату и медицинские счета.

Эти вещи тоже могут пойти в коллекции, если вы продержитесь достаточно долго.

Коллекции наверняка появятся в вашем кредитном отчете с уничижительными замечаниями и окажут разрушительное влияние на ваш счет.

Высокие балансы и большие долги

Если ваша проблема связана с большим балансом на ваших картах или, возможно, даже с его превышением, вам нужно будет составить план их погашения.

Получение кредита, будь то личный, ипотечный или студенческий кредит, технически может означать, что у вас высокий баланс, но на самом деле это не повлияет на ваш кредитный рейтинг таким же образом.

На самом деле, если вы каждый месяц добросовестно выплачиваете кредит(ы), это повысит ваш кредитный рейтинг.

Кредитные карты — это совсем другое дело.

Стратегии успеха

Если у вас возникли проблемы с управлением большими остатками на ваших кредитных картах, пришло время собраться и спланировать ежемесячный бюджет, чтобы начать выплачивать основные суммы.

Составьте финансовый план на месяц, чтобы сократить расходы и зарезервировать средства для погашения долга.

Запишите крайний срок оплаты и установите один или два дня в месяц, когда вы будете производить платежи.

Они должны быть больше минимальной суммы к оплате.

Вы также можете усилить свою стратегию, выплачивая больше аванса по картам с высокой процентной ставкой и/или наибольшим балансом.

Вам будет выгоднее погасить эти долги быстрее, но при этом не пренебрегайте другими картами.

Просто не забудьте поставить оповещение в свой календарь или настроить автоматические платежи из вашего банка.

Решение для получения личного кредита

Один из способов консолидации вашего долга — это полностью рассчитать свой долг и взять личный кредит (при условии, что ваш кредитный рейтинг не слишком сильно пострадал, чтобы претендовать на такой кредит) и погасить свой долг, просто оставив кредит до погашения.

Аналогичным образом, если вы можете претендовать на получение кредитной карты с 0% годовых или очень низкой, вы можете попытаться перевести свои остатки на эту карту.

Таким образом, вам достаточно оплатить один кредит или одну карту.

При выдаче личного кредита также необходимо учитывать небольшую комиссию.

Является ли кредит консолидации задолженности смарт-решение?

Кредит на консолидацию долга очень похож на получение личного кредита в банке, но с единственной целью — погасить свой кредитный долг.

Ваши кредитные линии будут по-прежнему активны, но вам придется продолжать контролировать свои расходы по этим линиям.

Недостатком является то, что с этим связан ряд сборов, включая сборы за отправку, штрафы за просрочку платежа и многое другое.

Однако это может сразу же улучшить ваш счет, поскольку задолженность по кредитной карте отрицательно сказывается на вашем счете, в то время как выплаченный кредит считается безобидным.

Вам понадобится как минимум 580, чтобы претендовать на любой вид кредита на консолидацию долга.

Могут ли мне помочь управление задолженностью и кредитное консультирование?

Консультационные услуги по кредитам могут дать вам душевное спокойствие, когда дело доходит до долгов, но вы можете быть вынуждены закрыть все свои кредитные линии, что нанесет еще больший ущерб вашей кредитной истории.

Ожидайте плату за их услуги, которые включают объединение ваших платежей в один ежемесячный платеж (который делится и распределяется по каждому счету) и согласование ставок или вашего долга с каждой компанией.

Тем не менее, нет никаких доказательств того, что эти службы действительно эффективны в переговорах о чем-либо.

На самом деле, вы сами можете позвонить в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и узнать, могут ли они прийти к какому-то плану платежей или снизить процентные ставки, чтобы помочь контролировать ваши остатки, договариваясь о платежах и ставках самостоятельно.

Некоторые услуги по управлению задолженностью даже появляются как примечание к вашей кредитной истории, что еще больше запятнает ваш отчет.

Любой план управления задолженностью или консультирования по вопросам кредитоспособности вряд ли улучшит вашу кредитную историю и, вероятно, приведет к ее ухудшению, поэтому не рекомендуется.

Появляется ли банкротство в вашем кредитном отчете?

Простой ответ — да, и это повлияет на ваш счет/историю примерно на 7-10 лет.

Подача заявления о банкротстве является серьезным решением, и его следует принимать с максимальной осторожностью, поскольку это решение будет влиять на вас в течение многих лет, даже если вы избавитесь от долгов.

Его следует использовать в крайнем случае, прислонившись спиной к стене.

Хорошей новостью является то, что как только вы подадите заявление о банкротстве, вам не придется ждать целых 7–10 лет, прежде чем вы получите хороший кредитный рейтинг.

Чем отличаются главы 13 и главы 7 о банкротстве

Банкротство по главе 13 не освобождает вас от долгов, но вам будет разрешено составить план денежных переводов на 3-5 лет, который может включать арест заработной платы.

По окончании плана платежей оставшаяся часть долга, если таковая имеется, будет списана.

Этот тип банкротства задержит ваши уничижительные замечания в вашем отчете в течение семи лет, но с солидными платежами и хорошим кредитным управлением вы можете получить оценку в 700 баллов всего за четыре года.

Это также хороший способ защитить свой дом от потери права выкупа.

Банкротство согласно главе 7 включает изъятие всех ваших активов, таких как собственность, транспортные средства и другое ценное имущество, и их продажу для погашения ваших долгов.

Некоторые активы могут быть освобождены.

Даже если у вас нет имущества и кредитор не получил оплату, долг все равно будет списан.

Вы должны претендовать на этот тип банкротства, обратившись к кредитному консультанту и доказав, что ваш доход меньше, чем средний доход штата.

Этот тип банкротства останется в вашем отчете в течение десяти лет.

Что делать, если у вас нет кредита или нового кредита?

Если у вас нет кредита или вы только что открыли кредитную линию, потребуется некоторое время, чтобы увеличить ее до этого магического числа.

Для новых держателей кредита убедитесь, что вы погашаете свои остатки или погашаете большую их часть каждый месяц.

Примерно через год вы увидите довольно приличные цифры.

В этот момент вам следует подумать об открытии дополнительной кредитной линии или двух.Однако не переусердствуйте.

Две важные причины заключаются в том, что вы не хотите откусывать больше, чем можете прожевать, и что повторные запросы о кредите приведут к снижению вашего балла.

Если вы управляли только одной картой, убедитесь, что вы можете успешно управлять двумя линиями, прежде чем браться за другие.

Если у вас никогда раньше не было кредитной карты, вы можете подписаться на защищенную кредитную карту.

Вам нужно будет заплатить больше денег авансом в качестве депозита, который можно использовать для возмещения любых задолженностей по счету.

Однако, если вы хотите правильно начать свою кредитную историю, вам необходимо вносить верные платежи.

Кредитный лимит обычно небольшой.

Однако после того, как вы будете хорошо управлять своей обеспеченной кредитной картой в течение примерно года, вы сможете подать заявку на обычную или необеспеченную кредитную карту.

Необеспеченная кредитная карта также является отличным способом восстановить свой кредит.

Коллекции

Коллекции могут быть сложной проблемой для удаления из вашего кредитного отчета.

Иногда простая оплата не удаляет это из раздела уничижительных замечаний.

Иногда одна и та же сумма взыскания может фигурировать в вашей документации дважды, если ваш кредитор передал задачу по взысканию долга стороннему агентству по взысканию долгов, а не продал его напрямую одному из них. Однако, когда ваша коллекция продается третьему лицу, она отображается с более поздней датой как новая коллекция.

Обе ситуации могут быть очень вредными по-своему, поэтому лучшая стратегия — профилактика.

Независимо от того, отдает ли ваш кредитор на откуп или продает коллекцию третьему лицу, после того, как вы выплатите сумму, вам нужно будет связаться со всеми вовлеченными сторонами и попросить их удалить пятно из вашей документации.

Предыдущие скоринговые модели FICO могут не своевременно зацикливать эти коллекции, включая медицинские коллекции, с которыми вам нужно быть осторожным, поскольку некоторые центры кредитной отчетности все еще используют более старые модели.

Тем не менее, модель FICO 9 вернет ваш счет обратно после выплаты сбора, и медицинские сборы больше не будут иметь такого жесткого влияния.

Быстрые решения для повышения вашего балла

Если вы хотите подать заявку на что-то важное в ближайшие несколько месяцев, а ваш балл просто нуждается в небольшом повышении, вот несколько отличных стратегий, которые помогут увидеть улучшения всего за месяц или два.

Это отличные советы, если у вас нет значительного количества серьезно просроченных платежей.

Исправление ошибок в вашем кредитном отчете

Это кажется пустяком, но многие люди на самом деле не понимают, что в их отчете могут быть ошибки.

Их не всегда будет легко найти, как ошибочный сбор.

Возможно, вам потребуется просмотреть отчет об истории платежей по каждому счету и получить исправление, сделанное через компанию-эмитент кредитной карты, а затем исправление в бюро кредитных историй, независимо от того, произошла ли ошибка через Experian, Transunion или Equifax.

Эти ошибки могут включать, помимо прочего, неправильный баланс, ошибочные просроченные платежи, платежи, которые не были подсчитаны или обновлены, кредитные линии, которые не принадлежат вам, или ошибочное объединение чужого отчета (с похожими идентификаторами) с вашим собственным.

Сообщайте о своевременных арендных платежах

Поскольку новая модель FICO может включать ваши своевременные арендные платежи, она может помочь повысить ваш балл, если вы хорошо платите арендную плату.

На самом деле это один из самых простых способов улучшить свой результат всего за пару месяцев.

Вам нужно будет пройти через службу отчетности об аренде, такую как Rent Reporters, Rental Kharma или Credit My Rent, и это лишь некоторые из них.

Это услуги, за которые вы ежемесячно платите, чтобы сообщать об арендной плате.

Однако есть несколько бесплатных сервисов, таких как PayYourRent и Zingo.

Вы также можете бесплатно сообщить о своей арендной плате через своего арендодателя, если он/она подписался на службу отчетности.

Выплата баланса

Выплата любого баланса, независимо от того, превышает ли он 30% использования вашего кредита или меньше, — это отличный способ сразу же подкрепить свой счет.

Вы можете сделать это, заплатив больше из своего кармана или взяв небольшой личный кредит.

Другой способ — создать своего рода иллюзию.

Если у вас нет средств, чтобы погасить свой долг существенным образом, или вы не хотите, чтобы запрос кредита был зарегистрирован, вы всегда можете позвонить в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и попросить увеличить ваш лимит.

Просто скажите честно, что вы хотите улучшить свою кредитоспособность.

Если вы своевременно производили платежи с компанией-эмитентом карты и прошло некоторое время с тех пор, как они увеличили ваш лимит, нет никаких причин, по которым они не должны выполнять ваш запрос.

Если все в порядке, они должны только слегка потянуть вас, чтобы одобрить вас. Чтобы поразить его вдвойне, погасите долг и попросите его увеличить.

Откройте новую кредитную линию

Если вы не можете увеличить свой кредитный лимит, просто откройте новую кредитную линию.

Один запрос должен минимально повлиять на ваш счет, если у вас хорошая кредитная история, а также нет других недавних запросов и просроченных платежей.

Новая кредитная линия должна оказать положительное влияние, особенно после того, как часть ее будет использована и погашена.

В то время как некоторые могут рассматривать новую кредитную линию как еще одну возможность напортачить, вы можете рассматривать ее как новую возможность продемонстрировать свою кредитоспособность и то, что вы можете разумно распоряжаться своим кредитом.

Чем больше у вас счетов, которые вы оплачиваете каждый месяц, тем большие улучшения вы должны увидеть.

Как вам могут помочь более новые скоринговые модели FICO

Новые модели теперь готовы взглянуть на более широкую картину ваших личных финансов и кредитного поведения.

Может ли ваш текущий или сберегательный счет помочь вашему кредитному рейтингу?

Да, могут.

FICO теперь использует модель, которую они называют UltraFICO, которая может помочь вам, если у вас не очень большая кредитная история или вообще нет кредита.

Традиционно FICO анализирует только ваше кредитное поведение, но UltraFICO объединяет ваши кредитные данные с вашим банковским поведением.

Если вы регулярно пользуетесь текущим и/или сберегательным счетом и обычно поддерживаете баланс или, что еще лучше, баланс, который со временем увеличивается, это может означать для вас хорошие новости.

UltraFICO уделяет особое внимание частоте операций и управлению капиталом.

Это не поможет потребителю банковских услуг, который держит баланс своего расчетного счета на нуле или хуже, возвращает чеки.

FICO Score 10T анализирует ваши поведенческие тенденции

Возможно, вы заметили, что, как правило, когда вы открываете свой кредитный отчет, вы обычно оцениваете баланс, который у вас был в течение последнего отчетного месяца.

В зависимости от того, когда вы оплачиваете остатки по кредитной карте или кредиту и насколько они могут быть велики до того, как вы их погасите, это может составить более негативное представление о вас.

FICO’s Score 10T анализирует ваше кредитное поведение в течение нескольких месяцев, а не моментальный снимок одного момента в течение месяца.

Если вы выплачивали свои остатки и в течение года они обычно снижались, модель 10T должна улучшить ваш результат.

Что такое VantageScore?

В дополнение к оценке FICO вы, возможно, сталкивались с VantageScores и могли подумать, что это одно и то же, однако это не так.

Система VantageScore была создана тремя бюро кредитных историй — Experian, Transunion и Equifax в качестве альтернативной скоринговой модели FICO.

Новейший модельный ряд соответствует диапазону баллов 300-850, используемому FICO, хотя более ранние версии оценивались в диапазоне 501-900.

VantageScore состоит из компонентов, аналогичных FICO, которые включают историю платежей, возраст и тип кредита, остатки/задолженность, использование кредита, доступный кредит и последние запросы.

Как правило, ваш рейтинг VantageScore не сильно отличается от вашего балла FICO, но в некоторых случаях он может сильно отличаться, например, если ваши баллы будут отнесены к разным категориям, таким как Good и Fair.

Более того, трудно предсказать, какой из них окажется выше.

Кто использует VantageScore?

Реальность такова, что ваш VantageScore нельзя игнорировать. Многие финансовые учреждения используют эту модель для принятия важных кредитных решений о вас.

Эти учреждения включают компании, выпускающие кредитные карты, ипотечные кредиторы, крупные рейтинговые агентства и государственные базы данных по ипотечным кредитам, которые также фактически отслеживают VantageScores.

Советы домовладельцев, кооперативов и кондоминиумов чаще всего повышают ваш балл FICO.Однако по мере того, как VantageScore становится все более и более приемлемой моделью рейтинга, вы можете обнаружить, что это поведение изменилось.

Credit Takeaways

Для человека с историей неудачных платежей восстановление кредита будет долгосрочным проектом, но это достижимо.

Даже если ваш кредит составляет от 400 до 500, при тяжелой работе по погашению долга и сохранению верности платежей вы можете увидеть значительный рост в течение года и, возможно, даже в приличном состоянии через два.

Продолжая идти по этому пути, вы можете получить хороший или отличный кредит менее чем за три года.

Каким бы серьезным ни был ущерб, в большинстве случаев вы сможете восстановить свой кредит самостоятельно, без помощи оплачиваемой третьей стороны.

Для этого нужен организованный план и хорошее управление деньгами (на что в первую очередь указывает ваш кредитный рейтинг).

Если у вас возникли проблемы с финансовой организацией, попросите друга или члена семьи помочь вам полностью просмотреть свои расходы и бюджет и помочь составить финансовый план.

Понимание того, что влияет на ваш кредит и как работает система, является ключом к достижению совершенства.

Это не должно быть ошеломляющим, если вы знаете, каковы ваши следующие шаги, и у вас есть терпение, чтобы довести их до конца.

Проверка и мониторинг отчета — еще один важный аспект улучшения и исправления.

Вы можете узнать, как отслеживать свой кредит, прочитав статью «Как проверить свой кредитный рейтинг».

Вы узнаете, как можно подробно просмотреть каждую учетную запись и как ее можно улучшить с помощью инструкций, специально разработанных для вашей кредитной истории.

Большинство кредитных карт теперь также поставляются с бесплатными снимками вашего счета FICO, когда вы входите в свою учетную запись онлайн, что является отличным быстрым способом получить хорошее представление о том, где находится ваш кредит.

Кредитор	Величина займа	Срок
Выскочка	1000–50 000 долларов США	3-5 лет
Расплачиваться	5000–35 000 долларов США	3-5 лет
Кредитный клуб	0-40 000 долларов США	3-5 лет
Авант	2000–35 000 долларов США	2-5 лет

Кредитная карта	Примечания
Защищенная карта Capital One® Mastercard®	Отсутствие ежегодной платы и все преимущества создания кредита при ответственном использовании карты
Откройте для себя защищенную карту Discover it®	Отсутствие ежегодной платы, возврат денег за каждую покупку и помощь в накоплении кредита при ответственном использовании. Для вашей обеспеченной кредитной карты требуется возвратный гарантийный залог в размере не менее 200 долларов США, который мы можем утвердить, что позволит установить вашу кредитную линию.
Защищенная кредитная карта Visa® OpenSky®	Для подачи заявки не требуется проверка кредитоспособности.OpenSky верит в то, что возможность предоставляется каждому. Возвращаемый* депозит, который вы вносите, становится лимитом вашей кредитной линии на вашей карте Visa. Выбирайте сами, начиная с 200 долларов.

Журнал "Дизайнер"